“云闪付”突围

董忱

近年来，以二维码支付为代表的移动支付战场可谓硝烟四起，支付宝和微信（财付通）已基本划清“楚河”“汉界”，但是在巨大市场的诱惑下，银联也推出云闪付开始了攻城略地，试图将此格局变为“三足鼎立”。云闪付推出1年多时间，如今支付市场变化如何？

云闪付两面夹击中生存

近日，在央行新闻发布会上，央行副行长范一飞回答了关于移动支付的问题，宣传介绍了银行业统一APP“云闪付”。

“人民银行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。2018年，这一工程服务范围进一步扩大到全国100个主要城市，而借由便民工程，云闪付初步建成，现已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。”范一飞介绍。

近年来，在移动互联网趋势下，支付宝、微信依靠二维码支付崛起，实现“降维打击”，支付行业格局发生深刻变革，银联的压力可想而知。

为了改变这种局面，2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动支付市场争得一席之地。

为了从支付宝、微信虎口争夺移动市场份额，面对支付宝春节的集五福红包雨，各大银行联手进行了有力反击，2018年的春节云闪付APP也来了一场“银联新春红包雨”，时间上从2月份一直下到3月份，签到有、邀好友也有，红包最大可以达到2018元。

作为一款迟到的移动支付产品，云闪付是承载着与支付宝和微信支付竞争的使命的，可是云闪付到来之前，人们已经习惯了使用支付宝和微信，支付习惯一旦养成，要想改变也需要时间。

记者对身边的同事、朋友进行了相关调查，大多数人表示，平时付款还是以微信和支付宝为主，云闪付用的略少一些。

“我每天乘坐公交车上班会选择云闪付，因为每天一次乘车可以享受5折优惠，买东西还是以支付宝为主，支付宝每天可以扫码领个小红包，虽然不多，有时甚至几分钱，但是已经习惯了。”王小姐是位刚毕业不久的大学生，她告诉记者，云闪付的优惠活动会参加，平时付款并不常用。

“现在很多地方都可以使用云闪付，过年过节、双11、双12云闪付的优惠活动特别多，我是2018年上半年下载的云闪付，每天签到都可以领个小红包，消费有时会有奖励，但总感觉不是太方便，因为只有大型商超可以使用，家附近的小超市大多还不能用。”在某超市刷云闪付结账的崔先生告诉记者。

“早就下载了云闪付，平时会比较支付宝、微信和云闪付，谁的活动力度大，就选择用哪个来支付。”在银行工作的刘先生说，“云闪付的最大问题还是使用不方便，很多小店都不能使用，网上转账还是比较方便没有手续费。”

多位受访者看法不一。有人认为移动支付格局已定，很难改变，且云闪付还没探索出新路;有人认为，只要有时间和决心，云闪付还有崛起机会，市场会从两强争霸步入多强共存的局面。

2018年底，云闪付推行一周年之际，银联正式宣布，“云闪付APP用户数突破一亿，不仅汇聚了支付、卡管理、理财等基础金融功能，也深入便民示范工程‘十大场景。”

“目前云闪付功能较为丰富，支持信用卡在线申请、信用卡账单查询及免费还款、借记卡余额查询、移动支付、投资理财等，还有手机充值、公共缴费、商城等服务。这几年做得不错，比如APP功能、体验、活动等。”谈及云闪付，一家城商行网络银行部责责人称，但是因为各方面原因，云闪付也很难留住用户，很多用户都体验过一分钱乘车或是5折活动，但活动一暂停就不再使用。

云闪付上线1年多的时间，它和支付宝、微信争夺用户的战役一直就没有停下来，在微信、支付宝的转账和提现被迫收费后，云闪付大声宣布转账免费，这是赤裸裸地对支付宝、微信宣战，誓要抢回曾经失去的支付市场。

自上线以来，云闪付APP除了在衣食住行等方面為用户带来方便安全的支付体验之外，还为银联用户带来多重活动惊喜，如：双十二5折、春节抽2018元红包、6月2日62折、每日领取签到红包、0手续费转账抽88元红包、0手续费还款抽2018红包、银联替你付一半、好想给你发红包……

在各种优惠活动持续的努力之下，云闪付终于站上了“亿”这个量级，不仅成为一个移动支付与金融服务工具，更重要的是打造了一个支付生态平台，用开放、包容的业务形态，为更多的商业银行提供了支付生态圈，让每一个参与者从中获得自身的发展机会，这也是其他任何支付平台所不具备的优势所在。

“突出重围”尚需时日

“如果银联云闪付在2013年时加入支付宝和微信支付的场景争夺战，可能还有机会。那时候，银联在很多人心中还很有权威。等到支付宝和微信支付用补贴培养起了用户习惯，甚至连老年人都开始用支付宝和微信支付时，云闪付再进场就比较难推广。” 银行业人士分析道。

2017年底才成立的云闪付显然比支付宝、微信慢了一拍，如果想尽快占领市场必然需要各银行协同作战。

虽然，在云闪付诞生时，中国银联总裁时文朝表示，云闪付是商业银行、中国银联等产业各方协力同心、共建共享的移动支付产品，但实际推广时，银联与银行各有“心思”。

业界人士表示，可能是地区差异，当地央行没有考核，有帮忙推广但并非硬性任务，银行本着自愿原则，也可以不出营销费用，银行推广的积极性不高却是事实。

记者电话询问了济南多家银行分行、支行的工作人员，大多表示没有推广云闪付任务。“云闪付对银行又没什么好处，各大银行只会尽力推销自己银行的产品，比如存款、理财、信用卡等，用这些内容来考核每个人的业绩。”建设银行一工作人员坦言，有安装云闪付，但平时不常用。

记者了解到，更多是银行总行层面配合推广云闪付，有城商行总行人士表示，银行的积极性确实不高，而且还有自己的考量，银行不会单独推广云闪付，只是本行营销活动时，同时帮忙宣传。

“银行有私心肯定是正常的，各大银行都存在竞争关系，在宣传时强调自己产品的优惠，而且让客户下载云闪付的积极性也不高。举个例子，我行信用卡有消费满100元减40元活动，别的银行信用卡有消费满100元减50元活动，全都展示在云闪付上，客户有可能放弃使用我们的信用卡转到其他银行了，这对我们的损失可不少啊。”上述城商行总行人士表示。

除了银行内部推销银联云闪付的积极性不高外，商家参与的积极性同样不高。记者在居住小区的多家店铺进行消费，能够使用云闪付支付的只有一家大型商超，记者发现其余近10余家店的结账台前都挂着支付宝和微信的二维码，有几家店甚至当记者问起，能否使用银联云闪付时，老板表示不知道还有这种支付方式。

一家大型商超营销部经理告诉记者，跟云闪付有一些合作，双方各出一半资金，目的是拉动超市销量，但银联投入力度较小。比如，去年做过两次优惠活动，满100元减50元，但优惠名额只有几千个。山东省那么多超市，客流量太大，优惠名额很快用完了。他还表示，在技术层面，银联目前还无法实现单品补贴，对于未来的合作机会，这要看双方合作力度。

虽然目前云闪付已经号称有1亿的用户，但是相比微信10亿用户，支付宝8.7亿用户还相差甚远，因为这1亿用户大多也是因福利活动而来的，当30亿的红包撒过之后，相信有些用户会流失。所以这也将成为云闪付的一个危机。

从云闪付APP的发布，到手机POS商用的推出，银联一直在努力变革。虽然银联背靠银行业的强大联盟，但从目前的市场情况来看，中国银联的变革之路，还有待市场检验。