荷兰娃娃有财商

侯朝阳

在去荷兰之前，我便听说荷兰以“小国大业”著称于世，举国文化就是“经商赚钱”。而且，荷兰人从不掩饰自己的爱财之心和赚钱之道，他们对财商的培养非常重视。到达荷兰之后，在波尔家居住的第一个晚上，我就见识到了荷兰人的财商教育。

波尔在一家企业上班，每月薪水可观，他的妻子莫妮卡在当地中学当老师，二人收入算得上是小康水平。当晚，莫妮卡做了丰盛的晚餐招待我与先生。席间气氛十分融洽，晚餐结束后，我们夫妻俩和波尔继续聊天，莫妮卡带着6岁大的儿子杰克在电脑前写写画画。起初我以为莫妮卡在教孩子写作业，谁知凑近一看，桌前摆满了各式各样的账单，莫妮卡用笔将数目勾画出来，杰克则有模有样地在电脑上计算。

这一幕着实让我震惊，那堆账单里面，有油盐酱醋的支出，有出行办公的开销，还有不少玩具的消费，莫妮卡一边指导杰克计算，一边告诉他哪些支出是必要的，哪些支出是可以避免的。看着杰克似懂非懂的模样，我忍不住问道：“孩子还这么小就让他学算账，不会太早了吗？”在国内的大部分家庭，金钱对于五六岁的小孩而言，还只意味着糖和玩具。

谁知莫妮卡一脸理所当然，“就是因为孩子小，才要向他们灌输正确的理财观念，不然等他们长大了，错误的消费习惯已经形成，要怎么扭转呢？”莫妮卡的话不无道理，可是杰克还这么小，他真能看得懂那些密密麻麻的账单吗？

见我一脸茫然，莫妮卡解释了荷兰人的财商教育。原来，荷兰父母从孩子很小就开始带着他们共同储蓄理财，孩子出生后的第一件事情，就是给他们办张银行卡，并做一些长期理财的基金计划。等到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨消费计划。因此，在荷兰人的家里，父母和孩子一起坐在电脑前梳理账目的情景并不少见。在这个阶段，孩子关心最多的是零用钱该如何处理，是全部存起来，还是分成几部分做不同用途。父母会和他们一起分析利弊，甚至还会带孩子一起去银行咨询理财计划。

更有趣的是，荷兰银行在这方面也相当给力，设置针对小客户的会议室，里面放着很多理财玩具和工具，比如很萌的分类存钱罐、卡通图解的理财玩具等，孩子可以一边玩耍一边得到理财得失的答案。

除了从小培养消费观念，荷兰父母也在不断磨砺孩子在理财方面的风险意识、责任感和不怕输的心性。最让我印象深刻的是莫妮卡侄女利兹的遭遇。

利兹今年读大学一年级，荷兰大学的教科书不强制购买，学生可以选择向图书馆借阅。为了复习方便，利兹还是花42欧元买了本书，可在考试前一周却把书弄丢了，只好向图书馆借书应付考试。荷兰图书馆规定，如果没有在约定时间取书，书会马上顺延给后一个预订者。她偏偏在取书的前一晚参加派对疯到凌晨，第二天睡过头，误了取书时间，赶去图书馆时，馆存的书已经全部被别人借走了。

利兹没办法，只好再向爸爸要42欧元。谁知，爸爸毫不留情地拒绝了她，“你先把自己的书弄丢，又错过了借书的时间，这是两次不负责任的行为，你应该接受教训、承担后果，难道你还指望别人帮你收拾烂摊子？”

当时我在边上，忍不住帮孩子说好话：“没书考试就过不了，她已经知道错了，就再给她买一本吧。”结果他对着我也对着利兹大声表明态度：“这看起来只是42欧元的事，可是背后是比42欧元更严重的责任感和规划性问题。如果今天帮了她，等到以后她要承担42亿欧元时，谁又来负责？”

虽然有点儿不近人情，但我相信利兹下一次面对金钱时会小心得多。

莫妮卡在这方面也不遑多让。她给小杰克100欧元的零花钱，但要求杰克用这100欧元买到价值120欧元的玩具，这对孩子来说可不是件容易的事。我正打算帮他参谋参谋，莫妮卡拦住我，“要给孩子失败的机会！”最后，杰克独立地选择了一两款理财产品，可是很不幸，他亏损了30欧元。

杰克对于自己的亏损并没有表现出我想象中的沮丧，像是习以为常—般，十分淡定，莫妮卡也没有对他进行指责或是安慰。似乎没有人把这次失败当做多大的事，只有杰克在自己的日记本上默默记下这次失败的教训。对此，莫妮卡也十分坦然，“面对失败，一次次改正错误，直到成功，这不仅仅是理财所需要的，也是人生必不可少的态度！”

在荷兰居住半个月后，我开始感觉到身边有很多“等待”。例如荷兰父母会在孩子醒来后等待一会儿。所有的幼儿在餐厅吃饭的时候，也都乖乖地等待上菜，荷兰人似乎都习惯了“等”，在财商教育方面也是如此。

一次逛街时，小杰克心仪一辆玩具坦克，哭闹着央求莫妮卡给他买。莫妮卡接过玩具一看，75欧元（约520元人民币），价格真是昂贵，可是她并没有以“钱不够”或者“下次来买”打发孩子，只说了两个字：“等等。”然后带着小杰克转身走了。

过了一会儿，莫妮卡问他，“现在你还想要玩具坦克吗？”出乎我意料的是，杰克有些犹豫了。莫妮卡解释说：“叫孩子等，是给他一段时间想清楚，人生会有很多诱惑，有时候等一等，就会想清楚这些诱惑到底有没有益处，这对于孩子今后的金钱观念也有很大的影响，抵制住不必要的诱惑，才能避免跌入理财圈套！”

這话让我恍然大悟，这就是荷兰人常说的“延迟满足”，培养孩子的耐性，抵御住眼前的诱惑，为更有价值的长远结果而打算。

另一位荷兰朋友德森的儿子今年13岁，一次在电视上看到广告时信誓旦旦地说：“我以后要送我女朋友这个钻石戒指！”我想了想，遇到这样的情况中国父母可能大多会说：“你要送女朋友钻石戒指，那你就要有钱，想挣钱你就要好好读书。”如此一来，就把愿望、钱与学习简单地挂钩了，这在国人眼里是最完美的答案，但荷兰人不是这么做的。

德森告诉儿子：“要想买钻石，首先你得有预算，每个月的工资多少？投资理财赚取的收益又是多少？这些必须要有个规划，确保你买了钻石而不会饿死，所以，在买到这颗钻石之前，你得先学会等，等你有足够的经济和能力解决完这些问题，你才能真正毫无顾虑地买下它！”不得不说，荷兰父母真是将财商教育落实到了生活的方方面面。

所以，荷兰人往往在理财方面有足够的耐心和精明，要么不出手，一出手收益便十分可观。