浅析互联网金融背景下的商业银行转型发展

唐颖

【摘 要】在智能化、数字化快速发展背景下，互联网金融的兴起和发展，给商业银行传统服务模式、渠道和市场带来剧烈的冲击。为进一步发挥银行网点业务的优势，我国的商业银行应最大限度地进行转型发展，利用现代互联网信息技术，引进智能化设备以及大数据分析等高新技术，以促进自身网点的智能化，并进一步创新银行产品、优化银行服务，为客户提供更加快捷、高效的服务。

【关键词】互联网金融；商业银行；转型发展；策略

当前，伴随着全球新一轮科技革命和产业变革，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术的广泛应用对银行传统经营模式带来巨大冲击。新的形势下，商业银行需要主动顺应时代变化，进行创新转型发展。

一、互联网金融背景下的商业银行转型发展的环境因素

（一）互联网金融的发展

互联网金融建立起了以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式，形成了相对于传统银行业务模式的明显优势。其一，互联网金融给用户带来更加智能化、更高参与度、更具体验感的服务，其传播及推广方式更是能够快速实现客户爆发式增长。其二，互联网金融产品交易门槛低，销售的产品多为信用风险较低、流动性较强的货币型基金和标准化程度较高的保险产品，此类“快销产品”用户更易接受。其三，互联网金融基于用户属性和交易信息的大数据分析，与用户的互动界面更为人性化、个性化，互动数据的收集和再加工为互联网金融产品定制及营销实战提供了更多的技术支持。如何通过智慧化转型构建全新业务模式，打造核心竞争力，已经成为考验银行的关键，而互联网金融的快速发展无疑为银行带来了有益借鉴。

（二）客户行为习惯的变化

随着中国主力价值创造及消费群体的年龄迭代，客户行为和预期已经逐步走出从网点获取信息、价格比较评估、线下交易购买、无互动分享的单一方式，转而对智能化、便捷化、交互化的产品服务有更高偏好。一是较为喜好随时随地可获得的服务，随着人们生活节奏的加快，对于金融服务的便捷性、随时随地的可获得性要求越来越高，越来越多的交易发生在传统金融机构营业时间以外、营业网点之外，集中在用户的碎片化时间里。二是更为青睐移动端和网上操作，客户越发倾向于网银、手机APP、微信公众账号、第三方支付平台应用等智能化渠道完成金融交易。三是更为注重使用体验，客户对金融机构提供的产品期望不再简单停留在简单的功能化和标准化上，个性化和差异化的客户需求不断增多且更加注重使用体验。

（三）金融与科技的深度融合

随着互联网金融快速占领市场，传统银行业迫切需要借助金融科技，加快智慧化转型步伐。一方面，互联网金融快速發展，其在标准化、显性化和便利化的金融服务中占据比较优势。另一方面，传统银行业也在积极拥抱互联网金融，金融和科技的深度融合使银行智慧化转型成为可能。

二、商业银行适应互联网金融效应的策略

（一）彻底改变传统经营理念

考虑到互联网金融的发展给商业银行带来的积极影响以及不良影响，商业银行要与时俱进，积极采取有关措施做好应对，彻底转变不利竞争的局面。事实上，商业银行同样具备得天独厚的客户优势，虽然要进行一定的学习借鉴，但不可一味模仿互联网金融的运营方法，也不可固步自封，需要树立开放性的思想，借鉴互联网金融运营的先进观念，立足实际创造与商业银行发展运营相符合的理念。理念是行动的先导，商业银行在转变理念的过程中要做到：打破固有经营观念，通过实现既得规模效益与应用相应价值管理，使得银行在变幻莫测的市场环境之中顺应潮流，步入崭新发展局面；主动借鉴互联网金融，做到取其精华，去其糟粕，构建以客户为中心的全新经营管理理念，注意打破过去，固化思维的束缚，抓住有利的发展时机，推动互联网金融与银行业务的融合。

（二）推动传统业务转型升级

毋庸置疑，商业银行的优势体现在客户群上，不过在互联网金融的冲击之下，商业银行流失客户的情况也变得非常明显，于是商业银行一定要保住自身优势，针对目标客户实施重新的划分与定位，积极借助大数据等先进技术手段做好客户分类工作，结合客户实际需求提供全方位服务和升级服务，增加客户粘性，减少客户流失。对传统业务进行转型升级，是利用互联网金融优势特点，又适合商业银行自身优势发挥的重要措施。第一，通过对数字技术与电子技术的灵活应用，发展全新电子银行业务。比如银行可运用大数据分析思维事先挖掘潜在客户，并在客户消费时邀请其办理网上银行的消费贷款业务，把消费与现代融为一体。第二，在具体的营销环节，商业银行要细分客户偏好与消费习惯，设置在线支付等客户青睐的快捷服务，让客户在线上业务办理方面享受到便利。

（三）积极拓宽银行业务渠道

商业银行要想获得更大的进步，就要对互联网金融进行对比分析，看到自身存在的局限性，不仅要把关注点放在传统业务方面，还需与时俱进开发拓展新业务，构建能够体现出商业银行特色的网上银行、手机银行等银行业务进入互联网平台或者和互联网金融企业合作，建立线上线下一体化服务体系，最终实现二者的合作共赢，这样不管是商业银行还是互联网金融都能够显现出优势，并做到优势互补。第一，商业银行要拓展电子银行的业务涉及范围，积极借助如今的智能移动设备，给客户推送产品与服务信息，比如可以利用目前用户众多的微信、微博等社交网络平台扩大传统金融业务，保证营销活动的精准度。第二，在传统电商和资金清算模式基础之上，加入互联网因素，吸纳互联网思想，借助原有客户群拓展市场容量。第三，在信用评估尚可以利用线上线下相结合，以线下为主的评估方法，做好风险评估，迅速实现转型发展。

（四）加强内控做好风险管理

商业银行有着比较稳固的发展基础，在长时间发展过程中积累了众多客户，也赢得了客户的信赖，为了提高客户忠诚度，保证商业银行在激烈竞争中显现出优势与竞争力，就要做好内控建设和风险管理工作。商业银行要把信息化建设作为突破口，提高对网络技术的利用效率，打造信息化管理新平台，增强企业内控运转的顺畅度。互联网金融给商业银行的经营与理念创新都带来了很大的冲击影响到了银行的传统核心业务、利润获取和盈利空间，更是加大了经营上的风险发生概率。面对如今这样的局面，商业银行要走自主创新的道路，调整业务结构，再造业务流程，适应利率市场化的大环境。在风险管理上，商业银行要利用好现代化的网络技术，加固防火墙，运用多种安全防护技术，在风险识别与控制方面实施严格把控，给客户更好的服务与安全保障。

（五）培育复合型的金融人才

走互联网金融和商业银行的整合发展道路是未来银行发展的必然趋势，而为了适应这样的发展模式，商业银行必须把复合型人才培养作为重中之重，不断完善他们的信息素养，打造一支综合素质过硬的复合人才队伍，更好适应如今的新形势。商业银行先要分析全新时代背景下人才需要特征以及人才要满足的工作要求，奠定培训方案设置的基础。在培训内容的设置上，除了要完善人才的理论素养以外，需要特别在实操方面加大支持，对人才进行现代信息技术的训练以及职业素质的培养。另外，新时代的人才除了要在柜台业务上熟练操作和处理好各项工作以外，还必须在实操业务如营销、理财、统计、计算机等领域拥有过硬的能力，商业银行适应新形势和获得新生贡献一份力量。

三、小结

目前，银行智能化正在不断地创新转型，最终的智能化时代还未到来。银行在不忽视基础业务的同时，更要注重创新，全面提升银行智能化和银行人员的专业化程度，只有这样才能更好地适应互联网时代的发展。

【参考文献】

[1]宫晓林.互联网金融模式下对我国传统商业银行的影响[J].南方金融，2013，05；10.