浅析农村金融扶贫中产业和金融的关系

周明震

【摘 要】我国是农业大国，农民在我国的社会中占有着重要的地位，对于农村的扶贫工作是我国经济发展的重要方面之一。金融扶贫必然离不开产业，如果只从金融角度去考虑扶贫问题是不够全面的，只有把金融和产业二者结合起来，才能真正从根本上解决贫困问题，实现脱贫脱困。

【关键词】金融扶贫；产业扶贫

一、引言

我国是农业人口大国，截止2015年，我国乡村人口60346万人，约占全国总人口的43.9%，可见农村问题是我国经济社会发展的重要问题之一，其中农村扶贫问题更是关键问题。改革开放以来我国农村扶贫取得快速进展，根据国家统计局数据，我国农村家庭平均每人纯收入从2002年的2475.6元上升到了2012年的7916.6元。其中，低收入户家庭平均每人纯收入从857元上升到了2316.2元，增幅170.26%；中等偏下家庭平均每人纯收入从1548.0元上升到了4807.5元，增幅210.56%。同期我国cpi上涨32.65%，农村扶贫工作虽取得显著成效，但贫困问题依然存在，截止2015年，我国贫困人口仍有5575万人。要实现2020年全面建成小康社会的发展目标，全面消除贫困的目标，对于农村扶贫的问题是有必要研究的。农村经济的发展离不开产业和金融的相互配合支持，农村扶贫的问题也需要依靠二者的良好融合，对我国产业和金融实际关系进行分析将有助于我们更贴近实际地正确看待农村金融扶贫问题。

金融扶贫中的产业作用相当于产业扶贫，产业扶贫是指以市场为导向，以经济效益为中心，以产业发展为杠杆的扶贫开发过程，是促进贫困地区发展、增加贫困农户收入的有效途径，是扶贫开发的战略重点和主要任务。金融扶贫是指国内金融机构利用聚集的资源优势而承担的一项兼具政策性与经营性的贷款业务。即金融机构通过对众多的农村地区贫困农户和扶贫项目的广泛、大量的资金支持，激发广大农村贫困农户的内生发展动力，实现稳定脱贫和可持续发展。

综合来看，农村要真正脱离贫困，离不开产业和金融的互相支持，只有把农村的产业和金融有机结合，让农村经济发展进入良性循环，才有可能实现农村脱贫。

二、产业和金融关系的分析

产业和金融是相辅相成发挥作用的，产业为金融资金提供投资标的，金融为产业发展提供资金支持。一方面，金融扶贫不是不考虑风险收益比的无偿活动，只有产业具有相当的发展潜力和空间才能给金融资金提供保障，让资金真正进入到贫困地区。另一方面，产业的发展只有带来了经济效益，比如GDP的增长，才能给提高贫困地区人民的收入，改善他们的生活水平。缺少金融资金支持的产业很难发展起来，这需要解决资金的可得性问题；缺少产业支撑的金融，会使农村金融机构产生过高的坏账率，从根本上破坏资金来源，降低对资金的吸引力，这需要解决资金使用效率的问题。

产业扶贫一定要结合当地的资源，比如矿产资源、旅游资源、人力资源、农业资源等资源状况，选出能够充分发挥当地的资源优势的合适的行业，才能在市场上占有一席之地。市场不是一块无限大的蛋糕，进入市场就意味着竞争，只有充分发挥比较优势，才能吸引市场资源，做到真正的产业扶贫。

而金融扶贫的最大风险首先在于逆向選择问题，因为贫困地区的居民普遍没有良好的还款来源，充斥市场的都是劣质的借款人，但扶贫的目标则是要求帮助他们解决资金需求问题，这是金融扶贫的内生性矛盾；其次，道德风险问题也是不容忽视的一方面，农民拿到资金后不按照约定协议使用，造成资金使用效率低，农村金融机构坏账率高，经营风险加大等问题，这些也是必须考虑的。所以金融扶贫不仅是金融一个方面的问题，还要有相应的产业进行配合；不能仅仅帮助贫困农民解决资金的来源问题，还要帮助他们解决资金的使用问题。这样金融扶贫才能够真正发挥作用，帮助贫困地区建成一套完整有效的良性的经济循环机制，才可能从根本上解决贫困问题。

深入来看，由于金融扶贫整个运作过程有三方主体进行参与，他们分别是政府、金融机构和贫困地区农户，所以要让金融扶贫中产业的发展和金融的支持相结合，就必须处理理清他们的关系，解决好他们之间的矛盾。他们三者在金融扶贫过程中的职能主要体现为：政府主要提供产业的发展方向的确定、产业政策的支持、相关配套制度的健全完善和维护金融机构和农户间的关系，协调二者收益风险要求的差异等任务；金融机构主要通过扩大金融服务范围，加深金融服务深度，创新金融产品来为贫困地区产业发展提供资金支持；农户主要通过有目的地、诚信地使用扶贫贷款，促进当地相关产业的发展，提高自身的生活水平。他们三者的矛盾主要表现在：政府追求扶贫政绩而导致的计划不贴合实际的问题，金融机构较高的风险敏感性回避给贫困农户的贷款问题以及贫困农户的资金使用效率低下和信用意识淡薄造成的缺失问题之间的矛盾。因此，政府、金融机构和农户的有机结合才是决定金融扶贫成败的关键。

三、对策建议

笔者认为，在金融扶贫的实际运作过程中，主要需要考虑以下几个问题：一是当地的特殊资源优势在哪里，比如生态环境好的地区可以发展农业和旅游业，历史文化丰富的地区可以着力建设旅游业，有矿产等资源的地区可以发展采矿业，地理位置好劳动力充足的地区可以发展加工业等；二是当地的金融渠道是否广泛多样，这一方面需要当地上级下级政府的制度和政策支持，一方面需要当地金融机构的产品创新，在合理规避风险的同时，让贫困地区农户可以有选择的贷款途径，达到互利共赢的效果；三是贫困地区的金融服务是否易于获得，比如山区金融服务支持少，获取金融服务难度大，金融扶贫要取得成效就一定要让农户能够更便捷地获得金融服务，只有这种“一站式”金融服务的普及，才能解决贫困问题，让金融扶贫发挥出应有的效果。四是当地的政府支持力度如何，金融扶贫需要政府的配合支持才能让金融机构和农户产生良好长久的合作关系，政府正是建立维护协调这种关系的关键角色，金融机构风险意识较强，不愿意把资金投入到高风险的贫困农户手中，而农户对于资金的使用渠道和信用的认识又容易缺乏，这种矛盾的解决需要政府的协调，只有政府通过制定正确的产业政策、提供良好的政策帮助、建立完善的法律法规制度，对扶贫过程进行合理引导才能让金融扶贫真正运作起来而且运作的好。

总之，金融扶贫的关键不是一次性的高收入短暂脱贫，而是通过金融支持建立一套可持续发展的农村产业体系，以求长远地解决贫困问题，所以金融扶贫必然离不开产业的发展和支持。

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