基于“蚂蚁花呗”对大学生信用消费行为的影响分析

林鑫 姜小妹

【摘 要】互联网金融的发展催生了很多金融信用消费的新形式和新产品。“蚂蚁花呗”就是互联网信用消费金融的典型产品。由于“蚂蚁花呗”以支付宝为载体推广，吸引了大量的用户。从目前的情况看，大学生群体也是“蚂蚁花呗”的重要用户群体。本文主要以江苏大学的学生群体为样本，调查了解蚂蚁花呗在大学生群体中的使用情况以及该产品对于大学生消费行为的影响，寻找大学生信用消费带来的正面和负面影响，并且探索如何引导大学生树立正确的消费观念。

【关键词】蚂蚁花呗；信用消费；大学生消费

随着互联网的发展，电子商务在国家政府的大力支持下发展迅猛。网络购物作为一种新的消费方式逐渐发展起来，尤其是新生代的大学生群体成为了网络购物消费的主力军，时常会出现购买欲望大于购买能力的情况。在2015年的3月，蚂蚁金服针对这一现象联合支付宝推出了类似于信用卡的服务“蚂蚁花呗”上线。用户可根据“芝麻信用”评分的高低，可得到“花呗”不同的使用额度。该服务一经面世便受到了消费群体的追捧，这无疑是给目前还没有固定经济收入但消费需求又高的大学生送来了福利——“虚拟信用卡”。经过这几年发展，蚂蚁花呗的受众越来越年轻化，越来越多的年轻人依赖于花呗消费，然而这种先消费后付款的服务对大学生的消费行为、消费心理、信用评价造成了一定的影响。

一、国内外研究现状

para correspondencia.（2016）研究了大学生的消费控制源与债务态度之间的关系，他认为负债对大学生的生活质量有很大的影响，不同的年轻人对负债的态度不一样，性别之间都有差异化。根据研究的一般假设，对债务的宽容态度与消费的外部轨迹有关，对负债态度宽容的年轻人往往会使用信用卡进行消费。

S Cummins ， JW Peltier ， JA Schibrowsky 等（2014）研究了在線或社交媒体背景下的消费者行为，通过对八类在线消费者行为研究。他认为随着社交媒体的网络营销的出现，消费者行为与互联网的关系随着时间的推移而演变。

伦德尔.卡尔德（2010）研究了消费信贷文化史，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。通过研究考证，作者认为消费信贷的真正作用是让大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。国外学者关于大学生消费行为影响因素的研究比较透彻，但对网络信贷平台的消费模式解析得不够深入，由于国外的信用体系已经较为完善，因此在信贷信用认知方面研究较少。

缪逸帆 王璐炜（2017）研究了关于蚂蚁花呗信用贷款风险的问题。从授信群体分析，大学生群体没有稳定收入，素质和道德水平的不确定，这使得平台在坏账率和客户群体延续性等方面面临巨大挑战。此外，借款人和蚂蚁花呗平台之间存在信息不对称情况，部分大学生等年轻人对还款的利息、时间、方式、渠道、程序了解不到位，最终导致年轻人群体难以按时偿还，失信现象比较突出。

鲁梦宇（2016）在《互联网金融引起的消费信贷潮流》中提到：超前消费模式会使这些消费群体在不知不觉中过度消费，超出自己的还款能力，导致逾期还款或面临违约风险。并且在互联网高度发展的模式下，各购物网站都有自己的不良信用记录信息库，未来可能会接入整个信用体系，如果客户的不良信用记录进入信用系统，将对今后的工作、生活造成极大的影响。因此，对于“花呗”的广大客户群体而言，在进行超前消费的同时还是要理性消费。国内对大学生的消费倾向及信贷情况的研究比较具体现实，但较少总结出切实可行的引导当代大学生加强信贷认知，树立科学消费观的具体措施。

二、大学生“蚂蚁花呗”使用情况及对大学生消费影响调查

本文以江苏大学学生群体为主要样本开展了“蚂蚁花呗”的使用情况及对大学生消费影响的调查。调查通过网络问卷的形式开展，共收回有效问卷292份。

（一）不同年级层次使用蚂蚁花呗的情况

根据对大一到大四四个年级阶段以及研究生在读的学历层次进行的调查我们发现，大一到大二使用花呗的学生不足8%，而大三到大四阶段使用花呗的人群就上升到了47%左右，而研究生阶段大学生使用花呗人群占到了87%。随着大学生年龄的增长以及阅历的增加，花呗的使用人数呈现逐步上升的趋势。并且随着学生消费水平的提高，蚂蚁花呗的使用额度也不断增加。同时在调查中我们也发现，超过一半使用“蚂蚁花呗”的大学生使用该产品消费的频率并不频繁，甚至很少使用，多数是因为支付宝捆绑的活动而开通了“花呗”产品。

（二）大学生使用“蚂蚁花呗”消费的影响

通过调查我们发现，“蚂蚁花呗”对大学生消费的影响主要分为两方面。从积极方面看，很多大学生认为“蚂蚁花呗”新型信用消费的金融产品，能够及时提供额度供大学生使用，可以解决大学生在资金短缺情况下的应急需求，同时也能支持大学生电子支付，提供了在现金临时短缺等情况下的便捷支付手段，有利于提供便捷的金融服务。同时由于花呗申请方便，使用简单，相比如传统的信用消费产品的各环节门槛要低很多。从消极方面看，“蚂蚁花呗”产品的大量使用也会带来诸如消费虚高、互相攀比、透支频繁导致信用受损等情况，这也是使用“蚂蚁花呗”对大学生消费行为和消费观念提出的新挑战。

三、引导大学生正确使用信用消费产品的对策措施

金融产品伴随互联网科技走入大学生的日常生活是不可逆转的发展趋势，作为新时代的大学生，既要积极迎接新技术带来的便捷，也要树立正确的消费观念，避免信用消费带来的消极影响。要引导大学生树立正确的信用消费观念，主要要从以下三个角度来对大学生的消费行为进行规范和引导。

从国家相关政府管理部门尤其是金融管理部门的职责来看，要规范相关互联网金融服务企业的授信行为，针对不同群体，不同年龄段的人群要分类控制，避免出现盲目授信或者虚高授信的情况，以免造成大学生信用消费额度过高，导致出现一系列问题。

从高校和大学生自身的角度看，要主动适应互联网金融的新变化，高校要开设相关讲座、公益宣传、金融课程等，通过多种方式对互联网金融产品进行剖析，让大学生在这些活动中能够正确认识到信用消费的利弊，引导大学生树立正确的信用消费观念；从大学生本身来说，要有评估自身财务状况及消费状况的能力，要能有良好的自控能力，对消费需要有明确的认识，做到学业为主，娱乐为辅。使用如“蚂蚁花呗”类的金融产品时要量力而行，做好规划，注重自身信用。

从互联网金融产品服务提供企业的角度看，要通过后台的年龄及相关特征控制机制，区分大学生群体的消费行为和消费能力，对于明显超出自身消费能力或者存在消费风险的人群，要在相应客户端主动提供风险提示，引导大学生认识到信用消费的风险。并且在日常经营过程中，应避免将正常资金托管业务与信用消费产品捆绑，杜绝强制开通相关服务，规范经营，履行良好的企业责任和社会责任。

四、总结

通过大学生使用“蚂蚁花呗”这类网络信贷服务的调查，我们对大学生群体使用相关产品以及产生的利弊进行了初步探讨，并且对蚂蚁花呗对大学生信用消费行为产生的影响进行了分析，有利于，帮助大学生适当使用信贷服务，增强负债风险意识，树立科学的消费观念，塑造大学生群体良好的消费风气，也为未来高校加强大学生金融行为教育提供了一些有效手段。

【参考文献】

[1]邹开亮，贺唤唤.互联网金融背景下大学生信用消费的冷思考[J].洛阳师范学院学报，2018（11）：54-57.

[2]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260+268.