基于P2P模式下的大学生网络借贷的风险防范研究

袁明豪 陆骊晨 张崇文

【摘 要】随着社会的飞速发展，人们的需求不断更替，作为一名没有稳定工资收入的大学生也不例外。他们的需求在不断发生变化，由先前的吃饱穿暖转变成现在的吃好穿好，再加上旅游消费、恋爱消费、娱乐消费等各种消费，单靠家庭的给予已不足以满足他们的需求。P2P网络借贷的出现改变了大学生的消费观念，满足了他们不断增长的需求。从2013年p2p网络借贷的出现到现在，由于其门槛低、直接透明的优势受到了不少大学生的青睐。但随着p2p网络借贷的飞速发展，伴随着的许多问题也暴露出来。本文作者通过调查江苏大学P2P网贷情况，分析P2P网络借贷的问题以及该如何防范风险。

【关键词】P2P网络借贷；风险防范；发展现状

一、引言

P2P即peer to peer lending，就是个人对个人，又称点对点网络借贷。借贷双方确立借贷关系后，通过P2P网贷平台完成相关交易手续。在经济全球化的驱使中，资金的流通越发频繁，大学生之间的资金流通也不例外。一部分大学生把自己手中少量闲置资金提出供给其他急需资金周转信誉度较高的大学生，并从中赚取利息。供给与需求的矛盾促进大学生P2P网贷的形成与不断发展成熟。与此同时，P2P的网贷形式也导致一系列社会问题的出现。在本文中，作者将通过调查江苏大学大学生之间的网贷行为，阐明P2P网络贷款各利益主体承担的风险，进而对次提出相关建议，对P2P网络贷款的健康发展起到促进作用。

二、P2P网络借贷平台现状及特点

（一）P2P网络借贷平台发展现状

在2005年，Zopa作为世界上第一个P2P网络借贷平台在英国成立，随后有众多的模仿者相继成立。借贷宝、人人贷、拍拍贷等国内P2P网络借贷平台也逐渐出现在大家的视野之中。这些网站和APP一经出现，便急剧发展。截至2016年9月，我国正在运营的P2P网络借贷平台多达2202家，但值得关注的是，累计停业的问题平台也达到了2076家。在国家政策尚不明确的环境下，P2P网络借贷平台的出现是毁誉参半的，它在一定程度上给予了使用者能解燃眉之急的帮助，同时也可能是使用者陷入债务漩涡的开端。

2016年12月，“大学生裸贷事件”突然在网上流传，众多的女大学生的隐私照片和视频被公开。这次事件将校园P2P网络借贷带入了大众的视野。它在低门槛、快放款的优点背后，究竟埋藏了多少陷阱和圈套，这使得大众对校园贷款的整治呼声越来越高。

同时，信而富的CEO王征宇，表示说：“从中央全面深化改革领导小组第十八次会议《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》、央行等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等一系列金融政策中不难看出，国家寄希望于互联网金融的发展促进消费信贷普及。可以预见，2016年国家会急需大力推动互联网金融发展，尤其推动消费信贷的普及，提升消费信贷占GDP的比重。以消费信贷为主的互联网金融平台将会在未来获得更多国家政策的支持。在消费信贷领域有清晰定位、强大信贷技术支撑和用户基础的企业将会迎来巨大的发展机遇。

我们此次调查主要针对于江苏大学的在校学生，以在线问卷形式进行问卷发放，共回收312份有效问卷。问卷结果显示，由接近八成的学生了解P2P网络借贷，可见，P2P网络借贷平台已经逐渐进入如大多数大学生的视野和生活。

（二）P2P网络借贷平台在大学校园中的特点

对于一些在校大学生而言，P2P网络借贷平台俨然成为了一个方便的自动取款机。它的出现和发展依靠着它自身的优势。首先，大多数的P2P网络借贷平台不需要担保，P2P网络借贷中的借款人可以直接、便捷地获得贷款。但是如果向银行等其他金融机构进行借贷，金融机构为了防范风险和收获效益，都会严格对借款人的信息进行审核和调查，不仅如此，还会要求借款人提供一定的担保，一般是要求物的担保，比如抵押房产、汽车等。不但手续麻烦，而且耗时较长，借款人难以在短期内就获得贷款。一般情况下，借款人资金紧缺，经济状况不好，如此时要求借款人提供更多的担保，是很难实施的。普通在校大学生大多数没有实际性的物的資产，在这方面，P2P网络借贷平台能够吸引很多大学生的目光。

P2P网络借贷平台的另一个优点是借贷的对象广泛。传统的民间借贷，主要是在亲戚、朋友、邻居、同事、同学之间进行的，这种借款方式是需要建立在这些人具有贷款能力且这些人愿意借款的基础之上的，条件比较苛刻。网络借贷的优点是能够使借款人的借款信息在网络上传播和共享，使更多的贷款人获取该信息。借贷双方在根本的利益需求存在一致性，对借款人来说是满足资金周转和使用上的需求，对贷款人来说则希望获得高于银行存款利率的收益。双方以P2P网络借贷平台为中介，能够迅速地实现交易信息的交互，从而达成交易。在校大学生大多数持有的是固定的生活费，对于超额支出难以对家人朋友启齿，于是便有可能使用P2P网络借贷来解决问题。

以上的两个P2P网络借贷平台的主要优点，是客观存在的同时也是相对的。大学生们往往只看到借贷平台对自己有利的一面，而忽视了其中的危险性。

首先，P2P网络借贷平台是一个新兴的互联网金融行业，其行业规范和准则都在逐步确立之中，在这段过渡期之间，它们平台自身并不能确立一个行之有效的内部控制机制，金钱一旦没有在严格的监督之下，便会产生徇私为己的暗箱操作，例如一些擅自修改利率条款，隐私威胁借款人等伤害P2P网络借贷平台用户的行为。大学生社会经历尚浅，对于合同条款难以做出准确的理解和判断。另外，对于P2P网络借贷，现有金融政策法规对其缺乏约束力，同时国家对于民间借贷中介也没有明确的界定，所以相关机构找不到合适的法律依据将其纳入监管范围。目前国内对借贷网站缺乏法律约束，对网站的性质、创建门槛、内部治理、经营范围和运作方式也没有成文的规定。缺少约束和监管也会导致行业在市场需求和利润的驱使下产生偏离，从而伤害到大学生们的利益。

另一方面，P2P网络借贷平台存在着信息不对称的问题。首先，贷款人对平台及借款人的资信状况难以判断。贷款人作为信息弱势一方，很难有大量精力分析筛选出质量高的借款用户和平台，贷款人的选择多受“搭便车”心理以及逐利心态的驱使。另外，资金用途等信息不明确，贷款人对转移后的资金去向难以了解。网站上标明的资金用途多较为简单，且没有详细说明，以“拍拍贷”为例，在竞拍标的介绍中仅写明“资金周转”“日常花费”等信息，这表明平台在借贷交易过程中信息披露不完全。或者平台本身对借款人的借款用途也不了解，甚至存在借款人欺诈的情形，而平台缺少明晰这一信息的动力，容易导致借款人卷款跑路情形的发生。大学生将自己的剩余资金投入其中时，期望中的高收益可能由于信息的不对称而血本无归。

还有就是大家最为关注的隐私保护问题。在注册成为P2P网络借贷平台用户时，都会将个人信息输入到软件中，在表面上，APP都会将借款人和贷款人的重要信息进行隐匿，但是在平台内部，个人信息是纯透明的，他们可以将用户信息提取，泄露，甚至交易。有些不法P2P网络借贷平台不仅不设法保护用户的隐私安全，相反利用他们的隐私作为追债施压的手段之一。有些借贷平台甚至要求用户的隐私进行借款担保，这时，大学生在金钱的诱惑下，难以保持清晰的判断力和灾难性后果的预想。

规范校园中P2P网络借贷任重而道远，需要从政策面，企业面，个人面同时进行规范和教育，使不法P2P网络借贷平台不敢为之，使P2P网络借贷平台用户懂得如何为之。

三、大学校园P2P网络借贷的风险防范

（一）对于大学生而言

大学生应该树立正确的价值观与消费观。分析大学生网络贷款的原因可以得到，其一是部分大学生的消费观的改变。当下的京东白条、分期付、花呗等出现，不断促使大学生超前消费观念的形成，而由调查数据表明，大学生的生活开支，大部分是由父母承担，大学生不断地超前消费行为促使下月的生活开支缩水，紧接着出现网贷的现象。其二，对于大学生而言，大多数网贷平台的门槛比较低，不需要诸如房产、汽车之类的抵押，只需要上传身份信息便可以借到一定额度的周转资金，促使大学生缺钱时便想到网贷。所以，为防范大学生陷入不良的网贷风险旋涡中，必须从教育出发做好宣传工作。定期看展大学生消费观念的引导和心理健康教育，引导大学生树立健康的消费观念和帮助增强大学生的风险识别能力，主动抵制过度消费、从众消费等盲目的消费观念。

（二）对于网络借贷行业而言

1.完善并不断加强行业的准入规则

由数据表明，近年来P2P网络借贷平台不断的新增，公司质量、信誉、管理、制度、措施等资质良莠不齐，很多公司为收回资金采取不正当的方式伤及大学生的生命安全，例如2017年吉林长春的一起特大“校园贷”诈骗案；2017年1月，甘肃省定西市警方抓获了杨某，他曾胁迫两位裸贷女子发生性关系等，诸如此类的案件层出无穷。这些伤及大学生的人身安全的事件，都是因为行业的准入规则和监督不到位，缺乏风险的控制，导致P2P网络贷款平台在认证、审核、评估等方面产生漏洞。建议设置一些门槛的准入规则，在信用评估、信息技术和安全方面设置一定细则指标，包括针对企业内部的制度、管理和风险预测要有具体的要求，只有这样才能防范风险，使企业在投资理财方面健康发展，促进金融市场的运营与发展。

2.制定并健全完善相关法律

2015年12月28号，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部分研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，拉開了P2P网络贷款行业监管的序幕。时至今日，已有3年时间，但是相关监管法律法规并不完善。P2P网络借贷企业的资质监管、管理监管和资金监管依然存在漏洞，造成每年大量网络借贷平台的停运。所以应该确立P2P网络借贷平台的监管原则，把对消费者的合法权益与人生安全放在首要位置，不断健全相关法律，严惩违规违法企业，打造良好的金融市场秩序。

（三）对于P2P网络借贷平台而言

1.加强P2P网络借贷平台的信用体系建设

为有效控制好信用风险，打造企业的核心竞争力，P2P网络借贷平台应该把中心放在信用体系的建设上，健全征信系统，创建P2P评价体系，对各种风险的发生点加强防控。从监管角度分析可以知道，国内的信用环境的创建、征信系统的创建、高效的信用评价系统的创建是网络借贷行业的关键部分。良好的信用市场可以为企业创造良好的发展环境，同时促进企业自身创建良好的信用体系，提升其金融实力。

2.完善P2P网络借贷平台的机制设计

近年来，随着我国P2P行业的发展，P2P 平台建设也不断完善。在投资端的服务方面，专业化和结构化的平台设计为投资人带来的诸多的便利。例如，随着我国P2P络借贷行业的风险累积，P2P网络借贷平台的风险识别能力不断增强，进一步提高了投资人的资金安全程度，降低了投资人的资金风险系数和时间成本。其次，P2P借贷平台也应该明确自身在金融系统中的地位，明确自身与商业银行之间区别，不能和商业银行建立直接或间接的关系。

四、结语

本文通过对P2P网络借贷平台的特点，针对校园借贷进行利弊分析，从大学生，平台及外部环境等不同角度研究防范大学生P2P网络借贷的风险。P2P网络借贷是一个正在蓬勃发展的互联网金融行业，我们在加强行业监管的同时，要做好对大学生的教育工作。作者希望通过本文，既能为大学生了解P2P网络借贷平台和大学日常教育管理工作提供理论上的帮助，同时也能为P2P网络借贷从业者和监管者提供合理有效的风险防范对策。相信在严格有序的行业监管下，P2P网络借贷平台的合理运营下，大学生的风险自知中，校园中P2P网络借贷能又好又快的发展。

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