金融开放下我国保险业风险管理对策研究

吴志辉

【摘 要】2018年是我国改革开放四十周年。改革开放以来，中国经济持续稳定快速发展，社会经济发展水平明显提高。今年习主席在海南博鳌论坛发表重要讲话，明确了中国深化改革开放的道路，在金融等领域大幅度放宽外资市场准入。在金融方面，特别强调大幅放宽市场准入：1，必须确保落实去年年底宣布放宽对银行，证券，保险业外资股限制的主要措施；2，加快保险业的开放进程，放宽对外资金融机构设立的限制。保险业的进一步开放意义重大，但也伴随着风险。在此基础上，本文深入研究我国金融开放下的保险风险管理策略，具有重要的现实意义。

【关键词】金融放开；保险业；风险管理

一、引言

2018年是我国改革开放四十周年。改革开放以来，中国经济持续稳定快速发展，社会经济发展水平明显提高。今年习主席在海南博鳌论坛发表重要讲话，明确了中国深化改革开放的道路，在金融等领域大幅度放宽外资市场准入，其中特别强调了加快保险业的开放进程，放宽对外资金融机构设立的限制。毫无疑问，在改革开放40多年的中国保险业发展过程中，行业发展迅速，取得了惊人的成就。但是，保险业在发展过程中暴露出的许多重大风险不容忽视，有些甚至可能导致保险行业的系统性风险。在中国的金融体系中，保险公司是一个重要的组成部分。为了确保中国经济和金融的安全以及社会经济的稳定发展，有效解决和防范保险公司面临的风险是必要的。作为一家保险公司，有必要全面管理风险，减少影响保险公司健康发展的不利因素。这将确保保险业的可持续发展，有助于中国金融市场和社会经济的稳定发展。在此基础上，本文针对我国保险业的风险管理现状，提出了金融开放下我国保险风险管理的相关对策，具有非常重要的现实意义。

二、我国保险公司风险管理现状

随着中国保险业的迅速发展，保险监管体系逐步得到完善，并取得了巨大的进步。然而，随着全球化的发展，保险业的国际竞争日趋激烈，保险业的风险日益多元化、复杂化，保险监管的要求也越来越高。如何进一步完善我国的保险监管体系，防范市场失灵，优化保险资源配置，对促进我国保险市场健康持续发展具有重要意义。文章本部分分析我国保险公司风险管理现状。

（一）保险监管制度面临更多的改革压力

外国保险的进入使得中国保险市场的竞争者数量不断增加，成分更加复杂。还有外资保险公司和各种中介服务机构，对保险业的监管提出了更高的要求。中国的市场环境和监管体系仍与发达国家存在较大差距。在进一步扩大开放环境下，维护消费者权益和维护公平的市场竞争环境是两条主线。监管部门应当促进保险监管体系现代化和监管能力，确保监管到位、不越位，各监管部门进行协调监管。保证我国金融市场不发生系统性风险是一项至关重要的任务，需要不断深入的探索和努力。

（二）部分国内保险经纪公司面临重大挑战

1.保险公司制定的风险管理机制相对落后

目前，我国大多数保险公司制定的风险管理机制尚不完善，与西方发达国家比较还很落后，不能满足公司业务发展的要求。传统的风险管理模型只关注关键风险，而其他风险往往被忽视。不可能完全掌握整体风险和不同风险之间的相关性，因此往往存在许多风险管理漏洞和缺陷。

2.缺乏风险管理意识

目前，我国大多数保险公司对风险管理不够重视，没有深刻的风险管理意识。与发达国家相比，我国保险公司的风险管理理论发展时间相对较短，面对风险管理往往缺乏正确的应对策略。保险业务只追求速度增长，但不能有效控制风险，从而留下很大的隐患。

3.保险公司行为不好，重量轻，速度快

目前，中国大多数保险公司都有严重的不良行为，重量轻，速度快。公司为了获得更高的利益，经常会发生违反授权规定和违反操作的行为，例如未经授权的签名。因此，中国的保险公司一直以来都存在过度保险的风险。此外，为了获得更多的市场份额，许多保险公司招聘了大量的员工，并没有严格评估保险从业人员的责任和专业素质。这大大增加了保险公司的经营风险，导致保险市场混乱，严重影响了保险行业的可持续发展。

4.资金管理风险和投资风险较多

在应对投资管理风险方面，一些保险公司并没有对风险进行准确的预计，并且没有获得更好的投资回报，导致保险公司大量资产损失。由于过度坏账的积累和非法资金的使用，保险公司的偿债能力下降得很快，严重增加了保险公司资金管理的风险。

5.公司治理风险

公司治理风险是指保险公司缺乏治理结构而产生的风险。一是在决策层面上内部人控制严重风险。由于公司治理机制不完善，保险公司的控股股东或实际控制人拥有最高权利，董事会无法有效约束管理，所以容易发生私自挪用、担保、非法转移或侵占公司资产等行为。其次，在实施层面，公司的运营机制难以得到推广和规范，因为它在初期阶段并没有真正建立起现代企业制度。国内很多保险公司的内部稽核还尚未拥有处罚权，这也就使得稽核工作处于被动趋势。风险警示和控制机制方面的薄弱，导致风险无法得到有效的预防和控制。

三、金融开放下中国保险风险管理的建议

近年来，随着中国保险业的迅速发展，保险监管体系逐步得到完善，并取得了巨大的进步。然而，随着全球化的发展，保险业的国际竞争日趋激烈，保险业的风险日益多元化、复杂化，保险监管的要求也越来越高。如何进一步完善我国的保险监管体系，防范市场失灵，优化保险资源配置，对促进我国保险市场健康持续发展具有重要意义。同时，有效的保险监管也是改善中国保险业风险管理的重要组成部分。

（一）强化保险监管法律体系建设

在实际操作中，现行的保险法需要进一步完善。在保险公司的偿付能力、监管人员权力的滥用、保险市场的违规行为等方面，需要明确进一步的监管措施。（1）明确对金融衍生品的监管。目前，保险业面临的风险多元化，复杂化，金融衍生品带来的风险就是其中之一。在评估保险公司的偿付能力時，保险监管机构应当充分考虑金融衍生品的风险和其它影响因素。所有保险公司都应当培养现代金融专业人才，合理配置投资组合，以此分散产品的风险。（2）解释保险机构市场退出机制的细节。《新保险法》规定：经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重组，和解，破产清算；国务院保险监督管理机构也可以向人民法院申请重组或者破产清算保险公司。中国保险监管机构应建立更加合理，细致的市场引进机制，促进中国保险市场健康，有序，可持续发展。

（二）加强市场行为监管

由于我国保险监管制度不完善，监管行为不到位，处罚力度不强，所以现阶段对我国保险公司来说，市场行为的监管仍然是监管的重点。（1）加大检查力度和处罚力度。在市场行为监管方面，要严厉打击扰乱保险市场的行为，切实加强制度建设，引导各保险公司改善风险控制制度的运用。严重违反公司或对社会造成不利影响的事件将受到严厉处罚。（2）优化监管的效率。建立保险立法环境，完善监管法律制度。保险监管应实现保险资源的优化配置，降低保险业务风险，维护消费者权益，最大限度地降低保险监管成本，提高监管效率。（3）培育全面风险管理文化。政府部门要加强对全面风险管理理念的宣传和引导，加强对保险公司风险管理意识的培训，改变以往对风险管理的偏见。将风险管理与业务发展相结合，强调风险管理应从管理和管理层面开始，管理层应该起带头作用。除此之外，还应在公司的各个层面创建全面的风险管理文化。

（三）发挥行业自律作用

保险业规范作为政府监管行为的补充，行业自律监管有助于改善市场行为规范，促进保险市场的健康竞争和中国保险市场的健康发展。在目前中国保险业监管体系尚不完善，行业自律薄弱的现状下，现阶段的首要任务是加强保险行业协会的建设。目前，中国保险业协会的作用和权威尚未得到有效实施，保险监督法律制度还处于进一步的完善阶段。监管部门有必要逐步授权并给予行业协会强有力的支持，这将有助于建立保险业协会的权威，发挥行业的自律作用。另一方面，要在行业中发挥自律作用，有必要进一步提高行业自律组织的专业性，发挥自律和服务的双向作用，促进市场公平，维护消费者的权利。此外，我们必须严格遵循国家的监管政策，引入自律支持措施，向西方发达国家学习，不断探索和实践新形势下行业自律的内部运作规律。以独特的自律方式维护市场秩序，实现监督与自律的有机结合和互补，促进保险业平稳健康发展。

（四）保险企业如何进行风险管理

1.资本金的有效管理

由于金融市场将大大放宽市场准入，放宽对外国金融机构设立的限制，扩大在华外资金融机构的业务，这样我国保险业市场受国际市场的影响将会越来越强烈，所以必须防范国际市场的风险传导并完善保险业监管体系、加强对市场的监管。经历过过上一次全球金融危机的爆发，金融机构一直非常重视资本管理的安全性。对于识别金融机构的投资银行而言，资本金是基础，这会导致杠杆率上升。近年来，美国的一些保险公司一直在收购小额存款和贷款机构，希望通过银行购买，可以有效地改变自己的身份，从而能够获得几年的资本救助。事实上，资本管理是一个动态过程，不仅是为了确保资本规模在既定负债水平下有效匹配。保证高质量的资本资产，比如核心资本，并在资产价值和负债持续变化时动态管理资本。通过股权融资渠道，可以及时增加资本，有效优化资本结构。对于目前中国的保险公司来说，由于中国政府已经建立了非常严格的资本监管要求，它大大降低了资本投资资产的风险，有效地提高了资金的安全性。另外，由于中国的保险业无法获得稳定的资本回报，因此无法获得更高的红利，而资本的内生增长则具有很强的约束力。为应对这场金融危机，通过吸取教训，保险公司必须提高综合实力和偿债能力，不断提高资金管理水平。只有这样才能在金融开放时防止系统性金融风险，保险业才能进一步对外开放。

2.偿付能力的有效管理

资产负债管理的具体化主要体现在偿付能力的有效管理上。为了能够有效管理偿债能力，不仅要以法律规定为主要依据，而且要科学地计算已确认的资产，以最低偿付能力计算值为主要依据。通过各种不同途径有效控制负债规模，加强偿付能力管理。从有效管理资产的角度出发，可以提高资产收益率，增加已确认资产的数量，有效提高偿债能力。从负债的角度來看，通过有效控制负债规模和负债结构，可以有效地减少资本需求。此外，还可以通过在资产和负债余额上发行权益，或通过持续增加股东投资来增加偿付能力。因此，有效管理偿债能力的根本途径是加强资产管理，优化责任结构。

3.再保险的有效管理

通过有效管理再保险，它可以促进风险转移，并帮助保险公司提高其承保能力。由于保险产品在保险责任和保费收入之间起杠杆作用，因此不为再保险安排个人保险类型或个别大额保单的保单。可以看出，保险公司最致命的武器是保险产品。如果再保险的偿付能力不够高，也会严重损害被保险人。在金融开放的背景下，再保险公司的资格选择非常重要。

4.对资产负债进行有效管理

资产负债表危机是当前保险企业风险的主要反应。第二，资产流动性和总资产的风险。外国金融机构遭受的经济损失部分是由有毒资产造成的。在债务方面，金融机构在应对危机时非常脆弱，重要原因是高负债率。但是，对于保险机构而言，资产负债表外负债的风险是最重要的。因此，保险公司在风险管理过程中有效管理资产负债表极为重要。通过有效管理资产和负债，它不仅可以有效地匹配资产和负债，还可以使股东获得更多价值。因此，作为一家保险公司，首先，我们必须提高资产管理水平，以确保债务到期和资产能够有效匹配。此外，应有效提高配置资产的质量，有效避免有毒资产。第二，有必要优化债务管理水平，使偿债能力和负债规模相互适应，并严格控制表中的合并负债。

5.有效管理信用风险和市场风险

由于大多数利益和风险是由保险公司的资产配置决定的，合理的资产配置可以有效防范市场风险。许多金融机构将面临偿付能力危机的主要原因是没有合理的资产配置。随着当前全球金融危机的不断深化，市场风险之后出现的另一个矛盾是信用风险。随着信贷风险的上升，它很可能成为金融危机爆发的重要触发因素。对于纯信贷产品的投资，中国的保险公司目前受到限制。随着经济持续下滑，人们越来越关注相关产品所涉及的信用风险。目前，全球性金融危机仍然处于不断深化的过程中，因此有必要对信用风险进行深入分析，以有效提高保险公司资产负债表的安全性。保险公司作为一个管理风险的企业，对于负债业务，风险的主要承担者是保险公司。所以资产业务对于保险公司而言，不能够对高风险进行有效地承担，故对保险业的风险管理水平应给予高度重视。

四、总结

总而言之，保险业的开放是必然趋势，提高资源配置效率也是我们推动银行业开放的重要目标。但是，随着经济全球化的不断发展，风险全球化的发展趋势也越来越明显，这表明保险公司将面临越来越大的风险，且风险将变得多元化、复杂化。因此，在当前的市场环境下，中国保险公司采取有针对性的风险管理措施至关重要。

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