传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战

翟若岑

【摘 要】互联网金融不断发展，它最终会是一个更大的生态系统，需要一个完整的上下游产业链来支撑，互联网公司或传统金融公司可能无法实现主导地位，主宰生态系统。也许这不是公司间的生死竞争，合作共赢或许才是正道。

【关键词】传统金融；互联网金融；挑战

一、前言

以传统保险公司为例，需要在互联网保险生态系统互联网保险业务规模上确定自身的优势和地位，看看自身的核心竞争力是否起作用，企业亏损，也不要急于否定自己，从长远来看，也许这是培养相关生态系统投入的必要。其余的则要适应与许多潜在对手的合作，形成阶段性的强强联合阵线。不能由于传统的老思想作祟，而对新的发展机会视而不见。内部协调内部部门之间的协调，创新不仅仅是新渠道或电子商务公司的问题。要根据用户的需求优化和改变传统的保险业务和服务流程，就需要保险公司的自我颠覆。只有明确自身的核心竞争力，不断创新和加强，并根据互联网金融的不同阶段，把握好自己的业务边界，了解合作之路，才能形成共赢。

二、互联网金融对传统金融的冲击

1、降低金融服务门槛

互联网金融很大程度增加了可服务人数，通过大数据分析构建芝麻信用体系降低了用户贷款门槛。如蚂蚁金服推出的蚂蚁借呗，符合信用要求的买家用户均可申请，且可实现一小时内快速到账。大部分用户是学生以及新入职的上班族，而这一部分人群却是传统金融不授信的人群。小额个人消费贷款这一投资风口受到众多公司的青睐，支付宝所在的蚂蚁金服也因此成为互聯网金融的巨擘。

2、减少了不必要成本

通过在线自助填报与线上智能审核的方式大幅度减少了不必要的服务成本。如支付宝的芝麻信用体系，只需要上传个人身份信息，芝麻信用会根据提供的信息以及个人消费能力，履约能力进行综合分析给予相应的贷款额度。与传统的银行信用卡的开卡流程相比，不再需要繁琐的各种资料、各种认证，同时避免了人工介入，降低了服务成本。

3、数据网络化

使用个人消费贷款等金融产品，系统会自行记录借款情况，履约还款情况。这些都成为了个人信用体系的一部分，与央行征信系统实现了数据的实时交互。甚至在可预见的将来。个人网络信用体系可以直接作为认证资料直接申请购房大额贷款。数据网络化在一定程度上大大削弱信息不对称造成的不良影响。

三、传统金融行业如何应对互联网金融的挑战

1、互联网金融团队建设和思维培养

首先，传统保险公司的互联网保险团队成员需要互联网思维。只有相信互联网的团队才有热情去学习互联网。创新必须来自这个信念。但同时，不应该把互联网保险团队看作是传统IT部门的衍生品，这些部门以固有的IT模式或思维模式推动互联网保险业务的发展。互联网保险是一个创新的跨学科领域，团队成员需要新的市场计划，运营管理，金融保险，网络营销，数据库营销，CRM应用程序，以及IT和互联网技术方面的人才。互联网保险团队负责人向金融保险市场业务和销售熟悉互联网等商业模式有更深入的了解，对互联网和新兴事物有着持续的热情。只有选择合适的人才可以谈谈传统保险公司互联网保险的整合。否则，所有精心策划和看似良好的发展战略和策略都将成为空话，不会得到有效执行。

2、整合的系统资源和客户数据

互联网保险业务不仅仅是传统的保险业务简单的互联网移植，需要考虑互联网和网络客户的特点，其业务模式，销售形式，做法和客户服务等方面的传统保险业务有完全不同的地方，但要合理化优化和重新设计的各个方面来实现，需要依靠强大的系统支持。传统的保险公司无法实现7全天候的外部服务核心系统需要重建，无法响应客户需求的系统运维能力需要全面升级。互联网保险业务在很多方面将突破传统保险公司现有的成熟业务体系。这种跨区域，跨渠道，无纸化，全天候的商业模式将使传统保险公司分散，不规范，管理层面和客户管理层面发生分化，特别是保险公司集团在客户的子公司资源整合有了更大的突破。

3、营销理念的转变和用户体验的重视

传统营销的时代已经结束。在互联网经济时代，传统保险巨头和新兴市场品牌都需要在互联网领域重新树立品牌影响力。传统保险公司迫切需要放弃传统媒体广告中的各种以自我为中心的惯性营销理念，利用互联网营销的互动优势来倾听客户真正需求，真正满足互联网时代的用户体验。传统保险公司业务最受批评的问题是用户体验不佳。融入互联网保险浪潮，新政策承保，订单规则，交易策略交付流程，订单交付成功短信和营销邮件内容写作等诸多方面，我们必须精心改造和重新设计，客户体验无处不在，只有客户满意，公司才能盈利。

4、在管理和激励政策上对创新的认可

创新不仅要求传统保险公司的互联网保险团队成员关注互联网领先的技术和新的商业模式，认清市场机遇，充分利用现有金融混合业务的优势打破通过传统的思维和现有的模式。同时，创新思维应该渗透到整个公司的各个方面，突破性的创新是子公司和微观创新的共同演进的结果。因此，一方面公司需要关注创新基因的培育，另一方面要求公司倾向于组织互联网保险团队创新行为的管理和激励政策。

【参考文献】

[1]李姝. 互联网金融发展现状、趋势与展望[J/OL]. 现代营销（下旬刊），2017，（10）：110（2017-11-21）.

[2]沈娜. 互联网金融对传统金融的影响及其应对策略[D].首都经济贸易大学，2016.

[3]曹凤岐. 互联网金融对传统金融的挑战[J]. 金融论坛，2015，20（01）：3-6+65.