我国互联网下消费金融的发展现状分析

李文尧 王雪璞

【摘 要】在我国的互联网经济的高速发展下，线上消费日益增加，新的消费模式开始与人们的日常生活息息相关，也导致互联网消费金融产业的快速发展，再也不是由单一的传统银行消费金融来把控。随着产业迅速的发展但并不成熟，互联网金融依旧存在着许多问题。因此，本文将对于近阶段互联网消费金融的发展现状展开分析，并提出相应的解决办法。

【关键词】互联网金融；消费金融；发展现状；中国

一、我国互联网金融的发展现状

互联网消费金融，是以线上消费结构为基础，是以网络供应链为载体而孕育而生的一种消费金融体系。在我国内得到了迅速的发展，因为互联网消费金融平台不用受到地域性的限制，所以相对于传统消费金融更据有独天得厚的便利性。而且依托于互联网大数据的高效筛选精准使用客户，且注册便利。所以对于传统消费金融而言，具有无与伦比的先导性。在中国经济的快速发展下，使其更加走向了发展快车道，据2018年统计网上零售额占社会消费品零售总额比重已经达到17.3%，为互联网消费金融创造更加便利的发展条件。

在信息技术蓬勃发展的这个时代，各种信息、管理新型技术的诞生，最先适用于的就是互联网企业的发展，这也为消费金融的导向提供了坚固的基石，各种支付手段的层出不穷，信息整理的高效快捷，管理上的效率高效，使其公司的成立更加的快捷。据统计注册在内的互联网消费金融达到了6000多家。

高速发展的同时，其发展速度超过相应的监管力度和认知程度。必然会出现相应的问题，这是发展中的必然。其在现有的结构内发展成了一个庞然大物，现有的结构无法承载这样的行业规模，就会出现一系列在发展初期了认知不到的结构性问题。

二、我国互联网消费金融所存在的问题

1.消费者对互联网消费金融的认知不足

我国金融的知识普及率不足，以及对消费金融知识，一直是一个模糊的概念，没有一个正确的引导。这样就会出现两种情况，一个是完全对金融概念不了解和对消息的滞后性。这样的后果，消费者不认可互联网消费金融，就会对消费金融的发展产生影响，无法提高发挥互联网消費金融对整体经济的积极影响和对行业自身的发展潜力，为国家的经济发展做出贡献，只是一个片面的角色，甚至影响到经济发展的环境。再就是消费者对互联网消费金融模糊性，以为自己知道，其实知道一点皮毛，没有认识到金融行业一直是以风险性著称，有的公司打擦边球，愚昧民众。使其成为非法集资、高利贷款的温床，消费者没有自我保护意识和自我防范意识，对自己个人信息没有意识到问题的严重性，对征信系统没有一个明确的认识，没有严重性的意识，从而加大了互联网消费金融整个行业的风险性，也对消费者的日常活动产生了影响。

2.整个消费金融行业监管法律不完善

现有的法律法规是基于传统金融行业的一种整体规定，而互联网消费金融一个新兴的行业，但没有与之对应的法律规定相应匹配，现阶段的规则解决不了新出现的问题，从而对交易双放都没有较好的法律保护和约束力。在消费者和企业产生消费行为的活动中的个人的信息安全问题、资金安全、个人征信、坏账的处理问题都没相应的解决办法。所以消费者正在其中的消费行为和互联网消费金融企业的资金安全，都未能得到相应法律法规有效保护，这样会对整个互联网经济的持续发展产生不利影响。

3.信用机制的不成熟

信用机制大多是各大消费金融公司对消费者开展业务的基础和评判标准，可以为消费提供相对应的服务，但就是这样一个合乎逻辑的机制也存在问题。在消费金融快速的发展下，各个平台也如雨后春笋开始成立，数量庞大的互联网消费金融企业这无形中就形成一个问题，各个公司都是独立的个体，没有统一的信用机制评估标准，也没有内部信息的相互共享，容易照成消费者在其间循环借贷，且没有偿还能力，也不利于公司对其消费者进行完整的评估，和进行有效的风险控制。在这样的长期发展下不利于，整个行业的长远利益，和各个互联网消费金融企业的资金安全问题。

4.互联网消费金融企业没有风险保护措施

互联网是一个机遇与风险并存的地方，风险有时候是无法避免的。在快速发展下，必须有相应的风险保护措施和应对措施。

风险存在于政策导向的不明性，国家没有出版相应的法律来应对，在迅速发展下，没有相应健全的保护法律，国家政策的不确定变动，会影响整个行业的成长。再就是消费者的风险，在消费者出现资不抵债的情况该如何解决，或者企业在运营中的不规范行为，造成财产损失。都会给企业的财务状况带来威胁从而引发蝴蝶效益影响整个行业的稳定。

三、解决方法

1.加大宣传力度和消费者自我保护

应该如何宣传，政府作为整个金融市场的引导者，要起到领导作用，先一步带头扩大宣传面，然后通过鼓励和影响企业和各个信息平台做好各自信息的推广工作，要学会利用现代的信息化平台来对消费金融知识进行科普和宣传，有利于扩大了解的人群，从而提高普及度。在消费者进行互联网消费金融，做好认知工作，通过互联网进行了解，其基本情况和相关的法律法规，来获取相关的行业信息，从而可以提高消费者的自我保护意识和自我防范意识，来减少受到欺诈，对自我个人信息能轻易外泄。

2.完善相应法律法规和监察体系

在法律法规上政府应该提起重视，想要规范消费金融体系就要有相应的法律框架来稳固，确保整个行业的稳定性，甚至整个金融市场的稳定性和发展性，就要通过建立完善的法律监管体系来实现，通过行政和法律两个手段来对其互联网进行严格的监管，确保其安全性。政府也要出台相应的发展计划和政策导向，确保互联网消费金融行业能够稳定的发展，企业有明确的发展目标，更加有利于企业的发展和建立。同时也要建立对企业内部的监察，确保个人信息和财产的安全性。

3.建立统一的信息平台

在互联网消费金融的行业下，信息是非常重要的一个项目，对行业当前和未来的发展状态息息相关，在整个行业各自为立的情况下，应该企业之间相互合作，共同打造一个信用体系评估平台。具体的应该是各个平台的客户信息进行有效的共享，共同建立一个平台，可以查询到消费者在其他平台的资产负债情况，这样就可以有效的避免风险，对消费者有一个完整的评估，可以更有针对性的开展业务。在其平台的构建中一定要保护好客户的个人信息资料，注重信息的安全保护和维护，同时在消费者中强调，信用记录的重要性，认识到重要性，可以让信息平台更加完善的发展下去。

四、总结

随着在我国互联网经济的高速发展状态下，也带动着我国的经济快速发展，成为新的经济增长点中不可或缺的一部分，所以政府部门要对此提高重视程度，加大监管力度，确保其平稳正常的发展。其中互联网消费金融相比于传统消费金融，更加贴近于人们的生活日常，参与门槛不高，可以弥补传统消费金融的短板，所以应该对其深化监管和结构不断的优化，让其成为经济的加速器，在我国经济发展的道路上添砖加瓦，拉动内需，从而带动我国的全面发展。

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