浅析我国网络银行的发展与监管对策

摘 要：随着网络的发展与盛行，其已经渗透到各个行业，并在促进各个行业发展方面展现优势。网络银行的发展便是网络与银行相结合的重要表现，通过网络银行的发展与监管则既可以让网络发挥更大作用，也能够让银行的发展越来越好。本文就我国网络银行的发展与监管对策进行探索，希望可以为我国网络银行的发展提供借鉴。

关键词：网络银行;发展;监管

一、我国网络银行的发展前景

（一）产融网络结合

互联网时代的到来促使着人们的思想观念和社会劳动方式发生较大转变，同时也激发了资本市场的发展动力。网络企业的快速发展和网购者的数量逐渐居多，会促使网络企业通过电子商务和网络银行相结合的模式来进行融资，实力较强的企业也会积极与传统银行开展合作，为群众提供更多类型的网络金融服务。这种产融网络化结合的模式会提升民众对网络银行所带来的经济收益的可信度，从而使得民众对网络平台的依赖持续增强，随之网络银行所带来的客户数量和经济效益也会得到稳定的增长。

（二）业务多元创新

网络银行具有高效、灵活、先进的业务优势，不仅可以代替或改进传统的业务模式，还能够开发出更加丰富的金融产品，为不同阶层的客户提供更加满意的服务。网络银行凭借着新进的技术功能，广泛推行网上交易，网上支付和清单业务，让民众随时随地的可以查询或办理各项银行业务，在满足了其基本需求的同时，还可以通过网上银行来大力的宣传推广各种理财产品，更好的满足了民众的理财需求。这样会促进网络银行的技术创新和升级换代，为其更好更快的发展提供充分有利的空间。

（三）综合市场发展

在网络银行兴起与发展的形势下，会极大的带动外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场等金融领域向网络化的方向实现快速发展，而这些金融领域的网络化发展也会反过来促进网络银行的发展。这种金融行业内部的互动式发展会进一步优化金融市场的资源配置，会使得金融市场与非金融市场被打破，各类市场将会实现混合式经营发展，甚至会形成统一的综合性市场。

二、我国网络银行的监管实施对策

（一）构建完善监管体制

逐渐构建完善功能监管型的监管体制，防止监管工作出现漏洞或盲区。网络银行的出现给传统的金融监管模式带来了考验，因为它使得金融行业内部的业务范围越来越模糊化，推动着金融企业的经营方式向综合化方向转变。之前在金融行业内部所划分出的银行业、证券业、信托业和保险业等失去了必要性。因此，“综合监管模式”终将会代替“分业监管模式”，相应的金融监管体制也必须要由之前的“机构监管型”向“功能监管型”转变。如果还一味的采用前者的监管模式，那么必然会带来较差的监管效果。造成金融行业市场秩序的混乱。因此，应当加强对金融企业业务内容和功能的监管才能增强监管效果。

（二）建立并完善相关法律法规

对于加强和完善金融行业的法律建设，应当从以下三方面入手：第一，修订现有法律的不适用内容，增设有利于网络银行业务发展和监管的内容。例如目前所依据的《票据法》、《会计法》、《合同法》、《商业银行法》等重要法律法规，都缺少规范网络银行发展监管的内容，因此亟需补充完善。第二，加快出台规范网络银行业务经营发展的《网络银行业务管理办法》，虽然在此之前我国已经出台了《网上银行业务管理暂行办法》，但是其仅仅对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任从宏观层面予以规范，相应的配套制度暂未出台，缺乏微观层面的明确指导。

（三）引进并储备先进人才

对金融行业的有效监管，不仅要具备先进完善的技术监管设施，还应配备一支具备优秀专业素质的监管队伍。因为一流的技术设备要通过一流的人才进行操作，在不具备优秀专业的监管队伍的前提下，就会很难实现对网络银行的高质量、高效率监管。因此，金融监管部门必须要加强计算机硬件设施建设，配备先进的监管系统的同时，还应该加强“软件环境”建设，即加强对监管工作人员的专业知识培训，使其具备丰富专业的金融监管知识和熟练的计算机、互联网操作实践技能，通过多种培训方式，切实让监管队伍的能力素质符合新时期金融监管工作的要求。

（四）补充网络银行监管内容

由于网络技术存在着较大的风险性，金融监管部门必须要对网络银行的发展予以正确的引导和管理。从制度设计层面建立完善合理的資信评估机制和金融企业之间的合作机制，以促进其网络银行业务的规范快速发展。从具体措施方面加强对系统安全的开发和应用。与此同时，要努力形成监管合力，一方面要对金融企业内部安全风险防范提出高标准、严要求，经常性开展对其的检查监督;另一方面，要建立社会监督机制，积极的引入社会资源来参与到对网络银行业务的监督当中，这样才能丰富监管效果，确保监管目标的顺利完成。

结语

网络银行是互联网技术与传统银行业务结合的新型业务模式，是适应新时期下金融业务开展的有效平台和工具。它的发展与应用为人们提供了更加高效的业务办理体验和丰富的金融服务内容，极大的满足了人们的金融需求。但是，也应当认识到，网络银行在发展的同时，也要对其进行有效的监管，这样才能及时的改进不足，规范发展，使其更加有效的服务于国家经济发展和人们的生活需求。维护国家和民众的利益不受损失。

参考文献：

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[4] 黄  华.我国网络银行的法律监管制度研究[D].新疆大学，2017.

作者简介：

黄志诚（1994.1-），男，汉族，安徽濉溪人，硕士，金融专业，安徽大学在校生。