试论互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响

摘 要：随着网络信息的发展，金融行业逐渐应用在网络技术中，使得我们高中生被深深吸引。互联网金融具有形式多样、简单方便等特点，得到了广大学生的青睐。尤其是互联网金融产品使学生的消费行为模式被打破，改变了学生的理财观念，由此可见，互联网金融对学生消费行为和理财观念的影响颇深。

关键词：互联网金融;高中生;消费理财;影响

一、 金融互联网发展现状

互联网金融从1995年的萌芽到现如今可划分为6大类——第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。第三方支付主要有支付宝、微信支付、财付通、百度钱包，其中支付宝拥有最多的用户。P2P是资金剩余者和资金短缺者进行交易的平台，目前最大的平台是宜人贷。大数据金融是根据消费者的消费行为和习惯，将大数据资产变现，如京东白条。众筹是通过发布筹款项目募集资金，一般用于创业筹资。信息化金融机构是网上银行、证券、保险等机构提供的金融服务而互联网金融门户是通过互联网对金融产品进行销售的第三方服务平台.

二、 互联网金融对高中生消费行为的影响

（一） 互联网金融让学生消费更为方便

互联网的发展，给人们生活带来了较大的便利，支付宝、微信钱包等第三方支付平台的出现，在网站我们中学生可以浏览自己需要的商品然后通过这类平台支付，真正实现了足不出户。加之快递行业的迅速崛起为人们提供了一整套消費服务系统，相对于传统的金融支付形式，互联网金融更为便捷，无需繁琐的程序为学生消费提供了便捷。因此，更多的高中生更愿意在网上选择自己需要的学习用具等商品。

（二） 互联网金融刺激学生消费

随着人们消费意识的提高，互联网金融在一定程度上刺激了学生消费，天猫快捷支付、支付宝等众多支付途径使学生得到了新的消费方法，并且互联网网站品种齐全，形式多样给学生提供了多样化的选择。相对于实体店购买，网上购买更为低价，使学生可以节省更多的零用钱，更为实惠。因此，互联网金融对学生群体消费有着较大的影响。

（三） 超前消费

对于超前消费，许多学生表示不理解，当笔者举例“蚂蚁花呗”后，九成的学生表示用过“蚂蚁花呗”，五成的学生表示经常用，有一成的学生表示他们的“花呗”额度挺高的，需要进行分期还款。对于分期还款，有学生表示在其他平台有手机、电脑等数码设备的分期，现金也有分期。我们调查研究表明高一、高二、高三均有学生超前消费，主要是超前购买手机，其中学生进行超前分期购物时九成的学生不会告知父母，当学生无力偿还时后果很严重。其告知分期后无法偿还时会有专门的追债人员进行追讨，届时有部分学生家长会帮忙偿还，倘若违约时间过长，违约金和利息会一直涨，这种情况下家长一般不会把这个欠款处理掉，直至学生步入社会了，涉及到银行贷款、贷款买车买房时才发现自己是“黑名单”人员。由此可见，不成熟的超前消费会付出血淋淋的代价，家长和老师对于这个问题应引起重视

三、 互联网金融对高中生理财观念的影响

（一） 了解到更多的理财工具

在没有普及互联网金融时，大部分学生从未听说过理财，小部分学生从父母那了解到期货、股票等理财方式。当互联网金融普及时，学生了解到多种理财平台，最常见的是“余额宝”。余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务，其对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，具有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点。

（二） 勇于尝试进行理财

“1元起购，定期也能理财”——2013年余额宝的横空出世，对于月末生活费余额少，不具备高风险抗压能力的高中生来说是一个可行的理财尝试。“余额宝”上线一年后，它不仅让从来没接触过理财的高中生萌发了理财意识，还激活了金融行业的技术与创新，推动了市场利率化的进程。华夏银行发展研究部研究员杨驰也表示，余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，另一方面提高了理财收益。“余额宝”降低理财门槛，唤醒了高中生的理财意识，确立了余额资金的财富化，确立了市场化利率的大致刻度，有利于推动利率市场化进程

四、 基于互联网金融对高中生消费及理财的影响下可行措施

（一） 强化学生的自我约束教育

高中生属于心智发展阶段，家长与学校应引导学生适度消费，使之能够控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自主控制消费欲望。同时家长应以身作则，在消费过程中引导学生充分考虑性价比合理消费，切勿盲目攀比、盲目高消费，并配合学校对学生进行思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念。

（二） 国家出行相关政策

对于P2P平台应出台相关法律法规，禁止P2P平台对高中开放“口子”，加强P2P平台的审核制度，对审核人员进行全面的培训，杜绝审核人员舞弊行为。对于学生应加强学生的法制教育，告知学生明知自己无力偿还却以欺骗手段与他人签订贷款合同属违法行为应负法律责任。同时，还可通过大数据信息共享，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。

（三） 开设理财课程

学校开设理财教育课程帮助学生掌握基本的理财知识，并引导学生体验生活，让学生体谅到父母的辛苦，鼓励学生站在自身角度进行简单理财。家长应帮助学生充分、合理利用资金，如压岁钱进行谨慎投资理财。还可通过家庭理财，教会学生简单的理财知识，同时合理控制学生生活费用，教导学生除了维持正常的生活开支外还可进行多元化投资。

五、 结束语

综上所述，通过调查研究高中生普遍通过互联网进行消费，但高中生是一个心理还不够成熟的消费群体，在互联网金融的冲击下，学校和家长应关注学生引导学生合理理性消费及理财。

参考文献：

[1]吴效峰.互联网金融对大众投资理财观念的影响[J].时代金融，2017（2）：53.

[2]邵翌晨.互联网金融对大学生消费行为的影响及对策研究[J].内蒙古科技与经济，2017（1）：42.

作者简介：

董政钊，河北省衡水市，衡水市冀州中学。