农户抵押贷款需求意愿及影响因素分析——基于高陵区370个农户样本

(西北农林科技大学经济管理学院 陕西 杨凌 712100)

一、引言

2010年国家“十二五”规划以及2013年初中央发布的第10个一号文件都指向了一个问题，即要加紧解决“三农”问题。但是由于受我国特有国情影响、农村地区自然资源分布差异化以及农村金融改革滞后等制约，严重制约了农户收入增长和农村经济发展。

根据高陵区内村庄的发展程度不同，调研选择了处于不同发展水平的30多个村庄进行调查，在每个村庄随机选择10-15户农户作为样本农户，对农户的基本情况、农户的借贷情况、土地流转情况等进行问卷调查，共发放问卷390份，回收390份，回收率达到100%，其中有效问卷370份。本文根据高陵区370个农户样本数据，分别进行统计性描述分析和实证分析，得出影响农户抵押贷款需求意愿的影响因素，并据此提出合理性的建议。

二、农户抵押贷款需求意愿现状及影响因素描述

(一)农户抵押贷款需求意愿现状。样本农户的平均年龄为54岁，其中女性91人，占24.59%，男性279人，占75.41%；由于农户所经营的土地规模小，调查农户平均经营土地为6.56亩，32.16%的专业或兼业从事如修理、木匠、泥瓦工等具有一定技能或手艺的工作。

从全部样本来看，有57.57%的农户对抵押贷款的参与意愿为不愿意，其中，有61户农户表示非常不愿意参加抵押贷款。根据数据分析的结果，如果正规金融机构能提供简单、方便、快捷、利息较低的贷款服务，在对抵押贷款有需求的农户中，将有42.86%的农户倾向于银行、信用社贷款；41.26%有抵押贷款需求的农未申请的原因是预期银行不会批准和损失抵押物的风险较高；以上均说明农户面临着严重的正规金融机构信贷约束。

(二)农户抵押贷款需求意愿影响因素描述分析

1.农户家庭收入与抵押贷款需求。对样本户按年家庭收入从低到高分为7个组，表1数据显示，年收入低于1万的低收入组中对抵押贷款的意愿表示愿意的占到20.34%；年收入在7～9万的较高收入组中对抵押贷款的意愿表示愿意的占到48.65%；年收入在11万以上的高收入组中对抵押贷款的意愿表示愿意打算的占到62.86%。

2.农户收入类型与抵押贷款需求。按照农户家庭收入中农业和非农业的占比不同，我们把样本农户分为纯农户(农业收入占80%以上)、农兼户(农业收入占50%～80%)、兼农户(农业收入占20%～80%)和准农户(农收入占20%以下)。

从样本总体的分布来看，纯农户占37.84%，农兼户占28.65%，兼农户占21.35%，准农户占10.81%。在纯农户中有62.14%的农户有抵押贷款意愿，在农兼户和兼农户中有抵押贷款意愿的比例分别为33.02%和48.11%，在准农户中，有30%的农户有抵押贷款意愿。

3.农户家庭土地经营规模与抵押贷款需求。调查表明，农户的抵押贷款需求意愿与其家庭经营土地规模正相关，无土地农户的抵押借贷意愿最弱，家庭经营土地规模越大，其借贷意愿就越强。但从实际的借贷行为看，无地和土地规模较大的(10亩以上)的农户借贷发生率要高于中小土地规模的农户。

4.农户文化程度与抵押贷款需求意愿。本文调查数据显示，在样本农户中，文盲文化程度组有10%的农户表示有意愿参加抵押贷款，大学文化程度组有71.43%的农户表示有意愿参加抵押贷款，参加抵押贷款需求意愿随着农户文化程度的增加而逐步上升。

5.农户年龄与抵押贷款需求意愿。调查结果显示，农户的抵押贷款需求意愿与农户年龄基本呈现正态分布。在样本农户中，农户年龄在41～50岁的农户抵押贷款需求意愿最强烈，为43.75%，其次是31～40岁年龄段的农户(37.14%)，而30岁以下(35.29%)和60岁以上(33.33%)的农户抵押贷款需求意愿最弱。这与农户实际抵押贷款发生率相吻合，41～50岁的农户之所以抵押借贷需求意愿强烈，主要源于他们面临较重的家庭负担；而对于30岁以下的年轻人而言，对非生产性资金需求不大。

6.农户是否参与商业保险与抵押贷款需求意愿。商业保险在农户参与抵押贷款中起到保障作用，在一定程度上可以减少农户抵押贷款的后顾之忧，有时在银行审批贷款过程中也起到一定的积极作用，因此其对农户抵押贷款需求意愿起正向作用。农户未参与商业保险但愿意参加抵押贷款的仅占42.67%；相反，参与商业保险又参与抵押贷款的占61.36%，呈现明显的正相关影响。

7.农户外出打工人数与抵押贷款需求意愿。根据样本数据，农户外出打工人数与抵押贷款需求意愿呈现反向变动。这种现象可由两方面解释：(1)农户外出打工人数的多少在一定程度上体现为其家庭中资金的灵活程度。一般来讲，外出打工的人数越多，家中的资金就越灵活，资金约束越少，农户参与抵押贷款意愿就越低；(2)农户外出打工人数越多，其家庭收入中非农业收入占比也就越大，通过上文所述的农户收入类型对抵押贷款需求意愿的影响可知，非农业收入越大，抵押贷款需求意愿就越低。

三、农户抵押贷款需求意愿影响因素实证分析

(一)模型选取。农户对抵押贷款的需求意愿可描述为“愿意”和“不愿意”， 相互之间无等级顺序，因此选择Logistic模型，该模型的基本形式为:

Ln[Pi/(1-Pi)]=A0+∑nk=1AikXik+μ

式中，Pi为第 i 个农户对抵押贷款有意愿的概率，X ik 为第 i 个农户意愿的影响因素变量，Aik 为第 i个农户的第 k 个影响因素变量所对应的参数估计值。

(二)变量选择。对于解释变量的选择，本文有以下几点说明：

第一，为了考察与农户家庭的基本收入情况相关的因素，引入了家庭收入、收入类型、农户外出打工人数三个变量；

第二，为了考察与农户个人特征有关的因素，引入了文化程度、年龄两个变量；

第三，为了考察农户土地经营规模对农户抵押贷款需求意愿的影响，引入了土地经营规模变量；

选择以上九个方面作为自变量，定量的分析其对农户抵押贷款需求意愿的影响方向和幅度，其具体赋值见表1。

表1 回归分析变量描述

(三)回归结果与分析。本文通过Eviews软件对370个样本农户的调查数据进行了Logistic回归分析，从模型的运行结果看，模型整体通过检验，估计结果比较稳定。

表2 变量在模型中的回归结果

计量分析结果显示，农户抵押贷款需求意愿主要受以下因素的影响:(1)收入类型，一般纯农农户要收入为农地耕作，在耕作期间需要大量的资金投入，属于先投入后收入的类型，此时纯农户会对资金的需求较其他类型的大很多；(2)农户家庭拥有的土地面积。土地多的农户家庭在缺少资金的情况下，农户更愿意通过抵押的方式获得资金，此类农户进行抵押后，即使未按期还款也不会影响其正常生产和生活，从而增强其抵押意愿；(3)农户受教育程度。受教育程度高的农户对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能够更好地理解抵押贷款的意义和作用；(4)农户是否参与商业保险。商业保险可保障农户的正常生活水平的稳定，使农户在一定程度上无需担心抵押贷款的还款问题，因此对农户参与抵押贷款起到了促进作用；(5)农户外出打工人数。外出打工人数影响着农户家庭中资金的流动性和家庭收入的非农业收入比重，间接影响农户抵押贷款需求意愿。

四、结论与政策建议

通过以上分析，本文主要得出一下结论(1)农户对抵押贷款的需求意愿受到诸多因素影响，本文所涉及自变量对农地抵押贷款需求意愿存在不同程度、不同方向的影响；(2)在诸多影响因素中，农户家庭收入、家庭收入类型、土地经营规模、农户文化程度、是否参与商业保险对抵押贷款需求意愿有正向影响；农户外出打工人数对抵押贷款需求意愿有负向影响。

为解决农户贷款难题，促使农村抵押贷款规范有序的运行，本文提出以下建议：(1)金融机构应根据农户的收入、收入类型等家庭基本特征，对客户进行分类管理，在业务开展初期重点开发收入高、偏向于纯农户的那些客户;(2)鼓励农户按照 “依法、自愿、有偿”原则，以转包、出租、转让、股份合作等多种形式流转土地承包经营权，培育抵押贷款需求；(3)金融机构应协同基层部门广泛宣传抵押贷款的作用、内容等，消除农户顾虑，提升农户对抵押贷款的认知度。