移动支付缓解农村金融排斥问题的思考

(中央民族大学 北京 100081)

一、引言

移动支付也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。目前我国移动支付的产业链上主要有移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商、设备终端提供商、最终用户等环节。围绕着这一产业链形成了四类运营模式：以移动运营商为主体、以银行为主体、以独立的第三方为主体以及银行和移动运营商相结合的运营主体模式。当前最典型的移动支付模式是以独立的第三方支付为主题的运营模式，比如微信支付、支付宝支付等。这些第三方支付平台的出现，连接了移动运营商、银行和商家，使得用户有了更多的选择，用户只需加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易，便利了用户的交易的同时降低了商家和银行的成本、增加了移动运营商的收入，有效的保障了交易各方的利益，不仅在城市地区广泛使用，也在农村地区迅速发展。据《2016年移动支付用户调研报告》显示，2016年，我国县城的移动支付用户最多，占比为19.6%；省会城市列第二，占比为19.0%；农村地区列第三位，占比为17.0%，与以往新生事物在城市更受追捧的局面不同，移动支付的发展并未呈现出明显的城乡差异，可见农村用户同样乐意使用这种支付方式。随着越来越多的农户加入使用移动支付的行列，无形中就缓解了金融排斥问题。下面将分析农户使用移动支付如何能缓解金融排斥问题。

二、移动支付缓解农村金融排斥问题的途径

对于金融排斥产生的原因，目前研究领域普遍接受的一个判定体系是1999年Kempson和Whyle提出的六个维度指标：地理排斥，评估排斥，条件排斥，价格排斥，营销排斥和自我排斥。

在移动支付进入农村之前，比如，拿金融机构来说，出于对显性成本的考虑，需要提高金融产品和服务的价格，从而导致农户产生价格排斥；出于对隐性成本的考虑，需要限制一些农户对于金融产品和服务需求的满足，从而导致评估排斥和条件排斥；出于对利润的考虑，需要将营销目标定位于能够给其带来最大利润的群体，从而导致营销排斥。而农村地区由于地理条件复杂、交通不便、金融机构网点数量较少等原因，导致农户接近金融产品和服务较为困难，因而产生地理排斥。对于一部分农户来说，可能出于安全性考虑，或者因为某次较差的移动支付体验而主动地把自己排除在移动支付之外，进而产生自我排斥。

随着移动支付在农村更大规模的普及，这种状况将得到有效改善：首先考虑金融机构的显性成本。显性成本是金融机构筹集资金的成本，之前成本过高是由于农村地区筹资渠道较少、农户居住较为分散等原因。而随着移动支付的普及，一方面降低了这些金融机构物理网点上的成本，另一方面，农户把闲散资金存入手机银行账户上，增加了这些金融机构存款的额度，降低了筹集资金的成本，因而显著的降低了显性成本；再考虑隐性成本。隐性成本主要指金融交易活动中由于信息不完全带来的潜在的风险。在移动支付进入农村之前，由于我国农村地区征信体系建设不完善，金融机构缺乏农户的资信状况信息，无法对农户做出合理的信用评价。为了规避风险，这些金融机构只能要求农户在贷款时提供抵押品或者完整的资信档案，来评估农户的信用风险，当农户不满足要求时，金融机构就会惜贷，进而形成评估排斥及条件排斥。而随着农户大量的使用移动支付，这些金融机构就可以收集(或者与支付宝，微信支付等第三方支付合作收集)到农户的使用数据，了解农户的信用状况，进而建立农民的诚信档案，这样就可以降低潜在的信用风险，也就可以控制隐性成本；再拿利润来说，移动支付的应用，降低了金融机构物理网点和支付渠道的经营成本，巩固拓展了客户群，虽然从农户那里赚到的利润不是最高的，但是庞大的农村客户群体数量上的优势，同样可以使利润大幅增加，这样金融机构就没有必要将营销目标现定于少数的可以获得高利润的群体了。这样看来，移动支付可以解决因为价格排斥、评估排斥、条件排斥和营销排斥等因素产生的金融排斥了；对于地理排斥，移动支付的应用使得农户不必每次都要到金融机构网点获取产品和服务，只需通过手机便可以方便地获得所需的产品和服务，也就解决了地理排斥；对于自我排斥，是由于农户自己主动选择的、跟心理因素相关的，移动支付本身并不能解决农户的自我排斥问题。但设想如果周围的人都开始使用移动支付，并且因为移动支付的方便、快捷、高效而受益，自我排斥的农户还会因为安全因素或者某次不好的体验而排斥吗？可以预见，随着移动支付的发展，这些自我排斥的农户也将放开自己，融入到这个便捷的体系当中。正是因为移动支付的发展可以解决造成金融排斥的这几个主要因素，因此可以缓解农村的金融贫困问题。

三、移动支付缓解农村金融排斥问题的前提

从上的分析中可以看出，移动支付只有在农村用户大量使用的前提下，才能够缓解农村金融排斥问题。而移动支付要想在农村地区更大规模的使用，必须有一定的前提。

(一)农村金融需求的不断增长

随着国家对于广大农村地区政策支持力度的不断增大，农村地区经济迅速发展，农民生活水平不断提高。据调查统计数据，2016年我国农村居民人均可支配收入12363元，同比增长8.2%，扣除价格因素实际增长6.2%，农村收入增长态势迅猛。同时，伴随着新型农村合作医疗和农村最低生活保障制度的普及，广大农民自己可以用来支配的资金越来越多，对资金支付方式的种类、安全性、便利性等的要求也在不断提高。农民金融服务需求的日益多元化，为移动支付的进一步应用提供了广阔的空间。

(二)移动支付客户数量的稳步增长

中国互联网络信息中心在京发布第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国手机网民规模达6.95亿，较2015年底增加7550万人，增长率连续三年超过10%；网民中使用手机上网人群占比由2015年的90.1%提升至95.1%；中国网民中农村网民占比27.4%，规模达2.01亿，较2015年底增加526万人。移动电话用户规模的提高，以及4G移动电话的普及，为移动支付奠定了良好的客户应用基础和移动网络环境，推动了移动支付的爆发式增长。移动支付不用受到时间和地点的限制，只要有手机就可以享受移动支付业务，有利于满足各种类型客户的金融需求。而农村手机客户的持续快速增长，为移动支付的广泛应用提供了可能。

(三)移动支付技术的进步及支付环境的改善

随着移动支付的逐步普及，商业银行、移动运营商、清算组织、手机厂商等市场主体积极开展合作，探索多方共赢的商业模式，推动一系列的特色手机产品以及应用软件，并在商家推广多种支付方式及相关设备，营造智能支付环境，为移动支付的应用构建良好的生态。除此之外，移动支付技术也在不断改进，比如指纹识别、人脸识别、声音识别等技术的发展和完善，极大地便利了支付的进行。支付技术的进步及良好的支付环境是用户使用移动支付的保障。

(四)相关法律法规的不断完善

15年7月份，人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融发展的指导意见》，明确了移动支付的定位和监管主体；12月份，人民银行发布了移动支付管理办法，对包括移动支付在内的网络支付进行了详细地规定。在这之前我国关于互联网金融的法律体系建设不完善，行业运营单单只能靠用户持续不断的测试和体验来制定相对应规范标准，没有相应的行业操作规范，移动支付在这一项探索过程当中面临着相当高的经营风险和法律风险。总的来说，随着法律法规的不断完善，包括移动支付在内的整个互联网金融行业将会在这些规范标准的指导下更加健康、规范地发展。

四、移动支付在解决农村金融排斥过程中存在的问题

(一)农户自身因素

首先，部分农户保守的心理使得他们更偏向于使用传统的金融融服务。移动支付在使用过程中的非现金结算会让他们产生不安，担心交易过程中自己是否安全，担心一旦手机丢失自己的资金是否会损失等等，这种心里不安会让他们倾向于传统的“一手交钱一手交货”的现金交易方式进而排斥移动支付；其次，农户对这些新兴的智能化电子产品仍然比较陌生。目前我国农村大量的青壮年劳力外流，留守的多半是受到教育程度较低的老人或者小孩，他们对于新生事物的接受、理解能力普遍较差，缺乏足够的金融知识，往往被排斥在这些主流金融之外。

(二)安全性问题

影响移动支付在农村地区推广的关键因素就是安全性问题。从目前来看，移动支付存在的安全隐患主要表现在这几个方面：第一，用手机进行移动支付，存在着较高的操作系统漏洞、木马植入等风险;第二，现有的短信验证手段单一，没有基于手机的动态数据风险管控系统;第三，缺乏手机端的支付安全整体解决方案。这些安全问题解决不了，包括移动支付在内的整个移动互联网金融都将面临着巨大的风险。由于网络上充斥着各式各样的病毒、诈骗短信、钓鱼网站等，许多用户在上网时难以辨别真假，当使用山寨智能手机或在电脑上随意下载软件时，移动支付的安全性将会受到面临严峻的挑战，一些看似平常的操作可能会给不法分子以可乘之机来入侵消费者的手机、电脑，盗取银行卡信息、身份证信息等私人信息，严重影响着移动支付安全性。如果无法提供足够的安全保障，移动支付不但不能吸引更多用户，反而会让现有用户流失。

(三)农村金融机构体系不健全

一方面许多银行不愿意在农村地区设立网点，工作人员配置和设备配置只能满足提供基本的存取款服务，难以再分出力量推广移动支付。农村金融产品和服务的创新远远不能满足农村地区用户日益多样化的需求。从生活方面来看，目前很多农村都已经实现了宽带光纤、自来水、天然气等到户，农民需要定期或不定期缴纳水、电、气、网络、通讯等各种费用，传统金融业务已无法便利农民基本生活缴费需求。而从产业化发展来看，农业产业链中的农户、加工企业等多方参与者也需要一整套金融服务产品来满足资金回笼、货物订购、企业对账等经营需求，农村基层金融机构尚无法与时俱进地提供完整的解决方案和金融产品。因此农村金融机构体系的不健全制约着移动支付业务的延伸。

五、对策及建议

(一)加大移动支付推广宣传力度，转变传统支付观念

加强移动支付业务的宣传工作首先要从地方政府开始，政府部门通过官方媒介将该业务介绍给农户，可以极大地提升农户对移动支付的信任感，进而起到了对农村地区广大农户支付观念的引导作用；另一方面，运营商以及其它与移动支付业务链相关的企业、银行等，也应大力宣传移动支付业务的便捷性和安全性等特点，并向农户讲解移动支付的产业链以及操作程序，使广大农户可以深入详细的了解移动支付的优势，进而更放心的使用。同时在宣传过程中要注意采用多样的形式，营造贴合农村生活氛围。比如利用目前最为常见的报纸、广播、电视、网络等多种载体进行概念渗透，同时印制与农民生活息息相关的挂历、年画、对联等，将其发放到农民家中，采取通俗易懂的语言，抓住农民群众最关心的点进行详细介绍，明确告知移动支付的好处及老百姓所担心的诸如安全性等问题的解决方案。让农村群众从心里接受这一新生事物，并意识到这种新业务模式给自己生活带来的便利，提高他们参与其中的积极性。

(二)支持、鼓励、引导农村金融机构探索新的移动支付业务模式

一是建议人总行出台相关政策，对农村地区金融基础设施进行财政补贴，引导各类金融机构加大对农村地区资金的投放力度，提高现代化支付系统在农村地区的覆盖率；二是持续引导和鼓励承担“三农”任务的银行机构探索移动支付业务模式，详细分析中国农民工城市生活消费、农村生活消费行为，对现有金融服务资源进行整合，鼓励第三方支付机构进入农村地区，形成移动支付服务体系；三是加大政策扶持力度，营造良好的政策环境服务于农村地区移动支付业务，鼓励银行和支付机构结合本地经济发展状况、受教育情况、消费习惯等方面的因素，针对不同地域、不同群体的农户，提供更贴心、更安全、更方便的差异化的移动支付产品。

(三)加强对移动支付安全性的监管

安全性历来是人们对金融服务产品最关注的问题，因此建议政府部门统筹资源，充分发挥各监管部门优势，打造政府监管部门、备付金银行、行业自律组织、社会公众“四位一体”的监管模式，充分发挥公众和媒体的监督力量，形成广泛参与的社会监督机制，保障整个移动支付产业链条方的支付程序合规和资金安全，共同维护支付行业的市场秩序。其次建议人总行应尽快建立健全移动支付业务管理制度，从业务准入、系统认证、密码控制措施等方面对移动支付业务进行全方位管理，重点加强对密码控制措施、系统运行安全的管理，切实防范支付风险。