我国数字普惠金融的实践探索及发展特征

(北京物资学院 北京 101149)

一、引言

在2005年国际小额信贷大会上，联合国第一次正式提出普惠金融理念，即倡导构建全方位、高效便捷地为社会上各阶层民众提供服务的金融体系。普惠金融的概念便由此产生并逐渐发展成为一个越来越重要的领域。2016年，在二十国集团杭州峰会上，由我国政府倡导的数字普惠金融概念首次被提出。数字普惠金融泛指一切通过数字化技术以促进普惠金融发展的行动。它包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，其所提供的金融服务能够满足他们的需求，并且是以负责任的、成本可负担的方式提供，同时对服务提供商而言是可持续的。同时《G20数字普惠金融高级原则》在峰会上被提出。数字化普惠金融主要包括各类创新性金融产品和便捷性金融交易服务(如支付、征信、储蓄、信贷、保险、投资、货币基金等)，通过数字化技术进行交易，如第三方移动支付、支付卡支付或银行卡转账等。

二、数字普惠金融在我国的发展实践阶段

数字普惠金融在中国的发展历程主要可以分为3个阶段，即数字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)、数字普惠金融的创新期(2013～2018年)及数字普惠金融的繁荣期(2019年至今)[1]。

(一)数字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)

我国数字普惠金融的前身是传统普惠金融，在2005年国际小额信贷年会上，联合国首次提出发展普惠金融的理念。然而，真正揭开我国数字普惠金融发展的事件当属支付宝作为独立的第三方支付机构，不仅仅为阿里巴巴平台商家提供支付服务，转向开始为更多的平台以外的商家提供支付服务。由支付宝官方推出的支付平台担保交易制度在技术层面上大大降低了虚拟网络中存在的交易欺诈行为。平台担保制度在促进我国电商平台迅猛发展的同时，更重要地加快了我国传统金融业务的互联网化，也标志着我国数字化金融萌芽期正式起步。

自此之后，宜信普惠、翼龙贷、微粒贷等基于互联网技术的借贷公司相继成立则更进一步地推动互联网化借贷服务的迅猛发展。2010年，阿里巴巴小贷公司成立，这是国内第一家面向电商平台商家发放贷款的公司，也是全国唯一一家基于电商交易数据审核贷款的公司。阿里小贷的推出，为众多资金周转与融资困难的小微企业家和创业者提供了资金支持与持续发展的资金动力。

(二)数字普惠金融的创新期(2013～2018年)

数字普惠金融的创新期，是我国数字普惠金融高速发展的时期。随着移动智能手机的迅速普及，移动互联网用户基数急剧增多，互联网金融业务由传统的支付、转账等业务扩展到理财、保险、征信、货币基金等新型互联网金融服务。2013年6月，余额宝的出现正式标志着我国数字普惠金融创新发展阶段的到来。余额宝凭借着门槛低、操作简便、手续费低等数字化的优势，短短半年时间就吸引了超过4303万用户和1853亿元的资金规模。随后，互联网金融机构以及传统金融机构纷纷效仿支付宝推出自家“宝宝类”理财产品。

以余额宝为代表的“宝宝类”互联网理财产品唤提升了民众的理财意识，满足了相对低收入群体的资产配置和理财的需求，也开启了我国互联网金融理财的元年。随后，蚂蚁金服、微众银行、京东金融等互联网金融机构相继成立，这些互联网金融机构基于云计算、大数据、人工智能等数字技术为传统金融机构金融服务的创新提供技术开发支持和行业解决方案。“数字技术+普惠金融”的金融服务模式是我国数字普惠金融的重要实践部分。

(三)数字普惠金融的繁荣期(2019年至今)

数字普惠金融的繁荣期，是我国数字普惠金融发展到一定高水平的时期。在经过数字普惠金融的萌芽期、用户不断积累的创新期，我国数字普惠金融领域各类制度不断完善，创新型金融产品不断满足用户的金融需求。此外，政府大力鼓励金融机构运用大数据、人工智能等数字化技术，充分发挥支付、信贷、信用、众筹等数字化金融产品对促进数字普惠金融发展的推动作用。

三、我国省级数字普惠金融在发展中所表现出的基本特征

参考北京大学数字金融研究中心于2019年4月发布的《北京大学数字普惠金融指数(2011～2018年)》[2]，总结数字普惠金融在我国31省(市、自治区，以下简称“省”)发展中呈现出的基本特征。

(一)省域数字普惠金融的整体发展水平呈现逐年上升趋势

我国31省数字普惠金融总指数由2011年的平均值40，迅速增长到2018年的平均值300.2，这表明从2011年到2018年我国数字普惠金融总体发展水平不断提升，也从侧面说明，支付、保险、货币基金、信贷、征信等细分领域的数字普惠金融发展水平也得到了很大的提高。

(二)省级数字普惠金融差距呈现逐步缩小的趋势

根据北京大学数字普惠金融指数，2011年数字普惠金融得分最高的上海市，分值为80.19，得分最低的西藏自治区，分值为16.22，最高分是最低分的4.9倍；2018年得分最高的上海市为377.73，得分最低的青海省为263.12，最高分是最低分的1.4倍。这说明，经过几年的长足发展，数字普惠金融在省级之间的差距正在逐步缩小。

(三)数字化技术的发展提升了数字普惠金融的整体水平

大数据、人工智能及云计算等新型数字化技术的运用大大提升了我国省级数字普惠金融的发展水平。金融科技核心技术创新能力不断增强，运用的普及度扩展到其他领域，随着智能投顾、监管科技等技术的逐渐推出，将会更好地促进我国数字普惠金融整体水平的提升[3]。

四、结论

本文详细介绍了数字普惠金融在我国的发展实践，以及数字普惠金融在我国省级发展中所表现出来的基本特征，得出数字技术的创新和发展有利于推动数字普惠金融整体水平的提升。为了更好地推动数字技术服务传统金融，在今后的发展中，要强调普惠金融的本源，更加重视数字普惠的发展，推进互联网基础设施建设，提升普通民众的金融素养，此外数字技术快速发展的同时更不能忽视网络安全，加强互联网金融监管，构建良好的数字化创新环境。