商业银行互联网金融产品创新研究

(江西科技师范大学商学院 江西 南昌 330000)

一、商业银行互联网金融产品所存在的问题

(一)金融产品自主研发能力水平低，缺乏原创性，同质化严重。目前，在金融产品的创新方面，国外商业银行注重内涵层次的质量，自主研发能力水平高，相比而言，国内商业银行只是注重数量上的外延式扩张，导致大多数金融产品的结构高度相似，性质也都趋同。

(二)金融产品创新环境受限。商业银行在我国创新环境中受到限制，还拥有一定的局限性，不仅是由于金融行业起步较晚，而且中国建设银行、农业银行、工商银行以及中国银行占据了绝对的金融市场主导地位，这使金融行业不能够形成自由开放的平等竞争格局。这样竞争劣势的限制，对其他金融机构进行产品的研发与推广十分不利。

(三)产品创新体制不完善，结构缺乏均衡性。从整体上看，国内各商业银行基本上都缺乏对金融产品创新有效的规划和恰当的管理，未建立健全的互联网金融创新组织体系。

(四)互联网金融产品创新面临风险较大。在金融创新过程中，金融产品存在一个致命的弱点，即不注重质量的提升而更多把焦点放在数量的扩张上，不能从本质上进行金融产品的创新，这也是限制我国其他行业在市场上进行创新发展的主要因素。

二、我国商业银行互联网金融产品创新的制约因素

(一)法制因素。互联网金融创新产品能否顺利发展离不开外部法制环境的作用。从我国金融创新发展水平方面来看，当下最严重的问题之一是网络环境不够规范且法制建设落后。

(二)监管因素。金融监管在我国金融市场上也起着尤为重要的作用，由于其自由化程度不够，限制了互联网产品开发，而且在众多方面，它仍过于严格。

(三)市场因素。相对于西方国家的金融市场，我国金融市场的发展并不成熟，表现在以下几个方面：金融衍生品市场发展存在着缺陷；卖空和保证金交易的方式不完备；商业银行投资渠道有限；资本市场与货币市场的发展不均衡。

(四)技术因素。1990年之后，商业银行创新金融产品的重要推动力就是技术因素，技术对于创新金融产品的意义非常重大，尤其是最近几年通讯技术和互联网技术的普及，极大地推动着金融创新产品不断进步。

三、国内外商业银行金融产品创新能力的比较及原因分析

(一)国内外商业银行金融产品创新能力比较。1.产品创新的种类。金融产品的不断创新使得西方发达国家商业银行能够为客户提供各种服务，满足客户各种各样的要求，努力成为是综合性的金融机构。2.产品创新的动机。任何投资都是为了回报，金融产品的投资亦是如此。商业银行创新金融产品并投入市场的初衷就是利益。3.产品创新的经验。国外商业银行的产品创新可追溯到上世纪60年代。西方国家商业银行严格管制金融，其生存空间受到压制，为了突破控制、转移和分散风险、扩大自身的发展空间，使其生存空间受到了压制，所以商业银行采取了外汇掉期、银团贷款等创新方式。

四、商业银行互联网金融产品的创新策略

(一)树立以“客户”为中心的理念。1.了解金融需求。我国居民大多比较保守，自身金融知识缺乏，所以偏好于储蓄或风险较低的其他理财产品，投资和消费的理念较落后，尤其是在互联金融产品这块，居民的倾向意识还有待提高。2.将客户群分类。产品要想创新，就必须具有针对性，在我国各个省市发展水平参差不齐，总的来说，相较于内地大多数地区，京津冀及沿海等经济特区金融市场较为活跃。

(二)健全良好的内部创新机制。商业银行要想在市场中处于领先地位，除了依靠外界，其内部机制也格外重要，必须充分认识到客户和市场的重要性，积极完善内部管理机制，提高内部工作人员的综合素质，从根本上解决银行内部创新机制的问题。

1.健全创新机制。不同于其他产品，互联网金融创新产品具有周期性，在发展过程中易被淘汰。因此，在产品创新过程中，商业银行必需考虑到产品的时效性，建立科学有效的创新机制，并完善其创新产品的体系，使得产品更具合规性、技术性以及系统性。2.优化内部管理。管理是企业效率的来源。为提高核心竞争力和效率，商业银行必须格外关注内部管理机制，保证其能够及时创新管理机制，使其获得长远持续的发展。

(三)建立并启动金融创新外部支持体系。除了改善银行内部机制外，商业银行在互联网金融产品创新方面，还应完善外部监管体系。金融监管部门作为金融市场的监督管理机构，应为商业银行制定一套适合金融市场的条例，并加强其管理力度，必要时可上升至刑事管理。

1.完善市场环境。在一定程度上，我国的金融市场仍旧存在不足，还应进一步完善，以便于推动市场的迅猛发展。金融市场作为金融产品的交易媒介，为推动互联网金融产品的创新，必须不断扩大其深度及广度，充分发挥市场的媒介作用，在此基础上，还可以不断地丰富金融工具和市场主体。2.完善征信体系。2006年，我国正式建立中央银行个人信用数据库，其主要用户是金融机构，一定程度上它的建立缓解了金融产品交易中信息不对称的问题。3.加快监管改革。我国金融监管部门应当及时进行监管体制改革，鼓励并支持商业银行进行产品创新，逐步放宽银行自主创新的条件，从而形成法无禁止即可尝试的宽松和自由环境。

(四)重视培养人才和技术，优化产品创新结构。当前我国互联网金融产品在发展中暴露出众多的弊端，如产品结构失衡，产品开发设计比例严重失衡，另外，对于资产类产品和中间业务类产品来说，一流的技术和专业人才团队在其研发中分外重要。我国金融机构创新的最薄弱环节一直是技术性金融产品创新的缺失，其原因主要是对创新型人才和创新型技术的缺乏。

结论

综上所述，互联网金融的产生与发展不但一丝一毫地改变着人们的生活方式，而且给我国传统的金融机构带来了前所未有的巨大冲击，尤其是对于商业银行来说，影响十分严重。在这样的环境下，商业银行必须要紧紧跟随时代的潮流，从人才培养、管理方式、激励机制、服务体系、经营理念等层面出发，竭力创新发展渠道，努力达到预期效果，从而保障商业银行健康、稳固和持续的发展。故此，本文首先阐述了商业银行金融产品创新的现状和商业银行互联网金融产品创新的现状，然后对我国商业银行在互联网金融背景下存在的问题及制约因素进行深入探讨，结合国内外商业银行产品创新差异，从而提出有利于我国商业银行互联网金融产品创新的措施与方法，期望可以为我国商业银行的建设发展献出微薄之力。