老年人投资理财：稳健为主，谨防受骗

文雯

元旦节回县城老家陪爸妈，有一天我爸突然问我：“现在什么理财产品最赚钱啊？”

我一怔，说：“您不是一直把钱存银行吗，也想买理财产品了？”

爸爸冲我连连点头，说：“小区里的人都说买理财产品比存银行强，你妈胆子小，说等你回来问问你。你帮我们想想，现在都有什么理财产品，哪个最赚钱？”

“爸，现在市面上理财产品很多，风险大小各不相同，不能仅凭收益高低来选择，否则有可能本钱都亏损，加上现在针对老年人理财的骗局也不少。”我郑重地对爸爸说。看到爸爸表情变得凝重，我连忙笑着说：“我来帮您看一看吧！像您这个年纪，投资理财最重要的就是安全！”

生活中，像我爸妈这样有投资理财需求的老年人，比比皆是。为了不给子女增加负担，或者说尽量减轻子女的赡养压力，拥有一定积蓄和退休金的老年人，希望通过投资理财增加收入，让自己的晚年生活有保障、更丰富。他们有“闲钱”，有精力，有时间，但理财专业知识欠缺，信息获取渠道狭窄，风险防范意识不强，容易为高额回报所诱惑，导致上当受骗。

曾经为子女撑起一片天的父母老了，如何帮助他们投资理财，让他们安心、舒适、有品质地度过晚年生活，是子女的责任。那么，老年人投资理财到底该怎么做？子女又能在哪些方面提供帮助呢？

老年人投资理财应遵循3大原则

据新华社报道，近年来，老年人投资理财引起社会广泛关注，因为在曝光的很多投资理财骗局中，最受伤的往往是老年人。一些不法分子专门针对老年人的特性设计各种骗局，以投资理财的名义，骗取老年人的养老钱、“棺材本”，导致了不少家庭悲剧。

各种诈骗手段可谓花样百出，特别是一些犯罪团伙采取公司化模式运营，比如针对“空巢老人”设“温情陷阱”，业务员提着水果和礼品登门拜访，给老人削苹果、做按摩，聊家常，安排免费体检，关心日常生活，获得老人信任后再推荐所谓理财产品;比如组织实地考察旅游，通过所谓宣讲会和推介会增强迷惑性，大肆蒙骗老年人;比如假借慈善、扶贫、创新、新农村建设、军民融合等名义，扭曲国家有关政策，进行非法集资，老年人往往容易放松警惕而受骗。

对于老年人群体来讲，投资理财要遵循这3大原则：

首先，安全第一，风险可控。高收益往往伴随高风险，一般情况下，老年人从年龄角度而言，很难经受投资上的重大亏损了，所以要把投资渠道的安全性放在首位，以稳妥收益为主。

打个比方，一个二三十岁的年轻人和一个六十多岁的老年人，一年之内他们的本金都亏损30%，带来的结果是不一样的。对于年轻人来说，他未来还有收入，也可以等资本市场回暖时逢低买入，还有充足的时间把它赚回来;对于老年人来说，他可能没有机会等到资本市场的回升，也没有后续资金来补仓了。

所以，投资波动性一定要低，大涨大跌的单一投资方式比如购买股票或者单一投资品种，都不适合普通老年人。所谓风险可控，就是投资的涨跌幅度不能太大，如果一年之内的跌涨幅超过了15%，就不是适合老年人的理财产品，原因就是前面所说的时间成本问题。

第二，合理配置，流动性强。对老年人来说，流动性差的投资都不是好的选择。比如投资楼市，资金容易被套牢，万一急需用钱怎么办？毕竟老年人生病住院等意外情况出现的概率相对较高，投资理财时必须考虑资金支取的方便灵活。买那种5年、10年一返还的理财型保险产品，就更不合适了，因为这类产品如果提前赎回，非但不会有什么收益，连本金都有损失。

一般来说，老年人收入来源变少，支出性的活动不变或者更多，比如看病、旅游。要过有品质的晚年生活，可能会因为每月退休金不够而动用积蓄来填补，这就要求资金有较高的流动性。

第三，稳健增值，跑赢通胀。意思就是要让资金相对保值增值，而并非快速增长。要做到保值，把钱放银行存定期，岂不更好？老年人确实偏好把钱存银行吃利息，原因无外乎这3个：把钱放在银行最放心，理财产品太多却看不懂，上当受骗的例子太多不敢轻举妄动。

手上有一笔退休金的老年人现在也是很受银行欢迎的客户。因为比起还在存钱的年轻人，老年人的闲钱更多。不过，银行除了固定的存款业务外，也会销售基金、债券、保险等产品，风险大不相同，老年人要学会分辨，也不要将资金在银行内部“搬来搬去”，那也是要出“申购费”的。

考虑到通胀问题，要真正做到保值增值，也不能太过传统和保守，可以采取稳健型、多元化的投资方式，例如购买银行理财产品、債券、债券基金、货币基金等。打个比方，100万资金，如果配置一个保守的投资组合，也许能花上20年;购买货币基金可能能花15年;银行定存可能10年就花完了。

对老年人投资理财的具体建议

综合这3个原则，对老年人投资理财的具体建议就是：

把资金分成两部分。一部分为6个月的生活所需费用，这部分资金用来买货币基金，货币基金的流动性比银行定存要强得多，一般最多T+1就可提现，收益比银行存款高。

另一部分，也就是除了6个月生活费用之外的资金，投资一个公募基金组合。这是最适合老年人投资理财的渠道，千万不要做私募。这个组合基金的波动性控制在6%～8%，亏也不会对本金造成太大伤害，赚的话可以达到6%～8%，也不错了。然后根据生活支出的需求，定期赎回到货币基金，资金可以在公募基金组合和货币基金之间随时流动转换。

举个例子，未来6个月的生活费用大概4万元，这笔钱放在货币基金里，其他钱放进公募基金组合。3个月后支出了2万元，就要补充2万元生活费了，于是从公募基金组合投资款里每3个月定期赎回2万元，转到货币基金里。而货币基金的钱随时可以提现到自己银行卡里。这样的方式既保证了资金的活力，有流动性，又能战胜通胀，同时风险也可控。

这里要给老年人提个醒，一是尽量不炒股，因为专业要求很高，涨跌起伏很大，对老年人的资金和身心都不大有利;二是尽量少买股票型基金和指数型基金，因为两者投资标的都是股票，波动太大，属于高风险投资;三是谨慎购买银行结构性理财产品，这类产品是挂钩资产，如股票、外汇、贵金属，资产价值是不断变动的，受益不固定，风险也不小;四是投资信托产品要留心，打破了“刚性兑付”的信托产品，一般投资门槛在100万以上，一旦出问题损失会很大。

子女如何帮助年老父母打理养老钱？

笔者刚才对老年人投资理财的具体建议，操作流程在年轻人看来肯定不难，在手机上就可以轻松搞定。但对于部分老年人尤其是不大懂电脑、不怎么会操作手机的老年人来说，资金转来转去的也许就太过复杂。这个时候，子女的帮助就很重要了！

由于前文所提到的老年人自身的一些特性，使得他们在投资理财时要么过于保守，要么容易为高收益诱惑，尤其后者更让人担心。所以，作为儿女的我们，要尽量多陪伴老人，常回家看看，多和他们沟通交流，让他们学会理财、安全理财，为他们辨别“地雷”、扫除“陷阱”，安享晚年。那么，子女在帮助父母投资理财时，应该怎么做呢？

一是了解他们的担心，关注他们的风险承受能力。父母年纪大了，一般来说风险承受能力不是很强，他们担心的是亏损，害怕的是被骗。

二是多向他们普及理财知识，增强风险范防意识。在聊家常的时候，可以跟父母聊聊资金的配置，每次不用介绍太多，越多越糊涂，反而引起他们焦虑。当父母提到有人推销理财产品或投资项目时，应该和他们一起分析、判断，辨别真伪。

三是劝告他们别贪“小便宜”，不要参加那些所谓的免费活动。在小区、公园等地，填个表格就能免费领取牙膏、保温杯、药品之类的“小恩小惠”活动要倍加留意。不是政府举办，而是一些公司和五花八门的社会组织举办的免费的讲座、体检、旅游、实地参观等活动，不要参加;一些不法分子常常拉大旗作虎皮，打着政府机构的牌子或公益活动的幌子，要学会分辨。

老年人之所以成为投资理财骗局中上当最多的人群，除了自身客观原因，另外就是来自家庭和社会关怀的不足，同样给了不法分子可乘之机。国家老龄委公布的数据显示，目前我国城乡老年家庭空巢率已近50%，有的大中城市甚至达到70%。长期和儿女分開或者被亲人疏忽，造成老人的情感饥渴，他们希望交流和被关怀的心理诉求很难得到满足，一些儿女觉得“自己说话父母听不进去”，某种程度上也是交流不足造成的。一些老年人在推销人员那里获得了表面上的尊重与呵护，特别容易降低对风险的警惕性。另外，还有一些老年人长期与社会脱离，把理财、投资等行为当作与社会发生有效联系的一种方式，但因为知识和认知能力不足，给诈骗分子钻了空子。

最后想说的是，老年人应当改变一些陈旧的消费观念，不能只考虑如何为子女攒钱或减轻困难而过于节约，应该把自己的积蓄用于改善日常生活、参加文体活动、保养身体和防治疾病等方面，提高晚年生活质量，保持身心健康，其实这样做就是在为子女着想，减轻他们的压力。