区块链技术在金融领域的应用、挑战及展望

摘 要：在互联网金融领域，伴随比特币产生的区块链技术，自2008年中本聪提出后就受到了极大的关注。即使是在比特币饱受争议的今天，区块链技术仍在迅速发展，已融入人类生活的多个场景。一出生即具有金融色彩的区块链技术，目前，金融市场仍是其最大的应用领域。或许，因为这一新技术的出现，若干年后，互联网金融将消失，取而代之的将是区块链金融。这绝非危言耸听，区块链技术对金融领域的改变正从概念走向实际。本文分析区块链技术在金融领域的具体应用、挑战及应对策略。

关键词：区块链技术;金融市场;应用展望

一、区块链概述

区块链，百科上的解释为“分布式数据储存，点对点传输，共识机制，加密算法等计算机技术的新型应用模式。”区块链技术通过建立一个共同维护且不可被篡改的数据库来记录过去的所有交易记录和历史数据，所有的数据都是分布式存储且公开透明的。它本质上是一个去中心化的数据库，为比特币的流通提供技术支持，由通过密码学关联产生的一个个数据块组成。在《区块链-银行业游戏规则的颠覆者》报告中，全球著名的管理咨询公司——麦肯锡将区块链技术定义为银行业游戲规则的颠覆者，是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。

作为比特币的核心技术支持，区块链技术的兴起点燃了人们对“去中心化”的热情。国内外社会正努力将幻想的未来制度变成现实，一个打破了中心化结构的层层武装，更加透明，更加安全，更加有参与感的世界正向我们走来。2015年，工信部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书》，总结国内外区块链发展现状，指出区块链的核心技术路径。2016年国务院发布的《十三五国家信息规划》，将区块链写入“十三五”规划，首次提到支持区块链技术发展。2017年，中国人民银行发布《中国金融业务信息技术“十三五”发展规划》通知，鼓励推动区块链基础技术的研究，开展区块链技术在金融方面的应用研发。

与此同时，各地方政府也陆续颁布了各项政策，为区块链技术的发展营造了良好氛围。此后，区块链在金融领域成功应用的案例接踵而至，如百度首发国内基于区块链的ABS项目;蚂蚁金服区块链携手华信永道打造“联合失信惩戒及缴存证明云平台”;腾讯推出面向金融的区块链BaaS云服务，共享区块链底层设施。国际社会上，区块链技术和应用的发展也在如火如荼地进行着，美国白宫斥巨资引入区块链技术;纳斯达克公开发行了首只区块链技术股票;高盛、摩根大通等国际金融巨头均与区块链公司合作，研究区块链技术在金融市场的应用;澳大利亚证券交易所率先引入区块链技术进行股票交易。区块链技术的应用在国内外迅速发展，抓住机遇，迎接挑战，掌握核心科技者必将引领未来时代发展趋势。

二、区块链在金融领域的应用

密码学原理，分布式储存和共识机制，区块链的三项核心技术，决定了区块链的去中心化，开放性，信息不可伪造和篡改，自治性的特点，如果将这些特点融入高度数据化的金融业，势必会给传统金融业带来不可估计的冲击和巨大变革。目前区块链在金融领域的应用，致力于降低成本，提高安全性和运行效率上，主要尝试包括支付结算、银行征信管理、保险管理等领域。

1.支付结算

传统的商业交易支付，清算都要借助银行体系，经过开户行，清算组织，对手行，境外银行等繁琐的处理流程。每笔交易需要先在本行记录，然后与交易方进行核对、确认、清算。整个过程时间长，成本高，而区块链技术的应用将会改变传统支付结算的方式，交易双方直接进行点对点支付，绕开当前的支付中心及支付组织，极大地提高清算效率，降低支付成本。在跨境支付方面，区块链技术的交易同步性，可溯源性，防篡改性等特点，可以解决在跨境支付过程中、支付发起、资产转移、资金支付、交易后阶段可能出现的问题，如支付发起前，金融机构对用户信息真实性符合性检验时，因能力有限，而漏失对洗黑钱犯罪交易的稽查;填写单据时，因微小失误导致汇款被拒，手续费浪费;汇款时间到达时间漫长;交易后资金可能用于洗黑钱而未被监察到等问题。可喜的是，目前区块链技术在跨境支付上有了新的进展。阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作，开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，得益于区块链技术，资金可以实时到账，Gcash用户在到账后能立即消费，跨境支付变得更加透明、安全、便捷。

2.银行征信管理

《经济学人》将区块链称之为“信任的机器”。长时间以来，中小企业存在着融资难的问题，这主要源于企业信用制度体系建设不完善，违约风险难以量化估计的现状。因此，即使中小企业的融资规模巨大，许多金融机构也望尘莫及。无论针对个人还是企业，银行信贷业务的开展，最基础的考虑因素都是借款主体的金融信用。而现在征信领域仍然存在许多问题亟待解决，如数据缺乏共享，征信机构与用户信息不对称;正规市场数据采集渠道有限，数据争夺耗费大量成本;数据隐私保护问题突出等。引入区块链的优势就在于可依靠算法自动记录并储存相关信用信息在每一个用户端上，征得相关用户授权的情况下，实现金融机构间共享征信数据，而不必再到央行申请征信数据信息查询，在提高数据的可信度同时降低了征信成本。2017年中信银行与民生银行合作，推出了首个银行业国内信用征信区块链应用，文件传输速度可达秒级，业务处理数据效率提高，同时区块链防篡改性确保了数据的安全性。

3.保险管理

保险公司与客户之间的信任问题一直是制约保险业发展的一大阻力。保险公司在产品销售过程中信息不透明导致事故发生后的赔偿难问题，客户利用信息不透明而骗取保费的问题，理赔过程中人工操作环节复杂繁琐，效率低下的问题，无不加深了客户与保险业之间的矛盾与误会。总结一下，信息对称性，安全性，效率问题，将是保险业与客户改善关系必先解决的问题。借助区块链，建立分布式的公信力平台，所有关于个人健康状况、意外事故等信息都会被记录在区块链，保险公司将获取更准确、更及时的信息。这样一来，不仅减少了欺诈风险，削减了交易成本，缩短了业务时间，还使得整个投保理赔过程实现自动化，极大地提高了用户体验。

三、区块链在金融领域应用面临的挑战

1.区块链在金融领域尚处于初步应用阶段

要冷静看待区块链这一新技术，不能夸大和迷信。技术创新有助于金融业运行效率的提高和改善。但只有立足于实际情况，紧跟区块链发展趋势，解决发展过程中遇到的一系列问题，才能抢抓这一历史机遇，实现技术变革中的弯道超车。

2.区块链在技术性能、安全风险和边际成本方面存在瓶颈

区块链网络中的所有用户要接收区块链上发生的所有交易信息，这种呈爆炸式指数增长的信息流量，不仅会占用大量储存空间，耗用巨额储存成本，还会阻塞网络运行速度，使得春运抢票、双11购物等争分夺秒的活动成为泡影。此外，区块链技术使用门槛高，相关应用人才需求量大，风险防控保护机制不健全，相关法律法规不完善等现状，决定了区块链未来走向广泛运用还需要若干年的学习研究和探索。

四、区块链技术在金融领域的应用展望

在科技发展日新月异的时代，区块链技术的兴起带给金融业的既是机遇又是挑战。在国内外普遍关注区块链应用的时代背景下，密切关注学习和借鉴国内外最新研究成果，进一步完善区块链的应用技术，健全相关法律法规监管制度，建立风险防控保护机制，培养大批新型复合人才，积极探索区块链在金融领域的新应用，这是時代赋予我们的使命。顺应时代发展变革，让区块链助力金融业新发展，实现区块链+金融深度融合。创新进步，变革发展的脚步一直在路上。

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[5]硅谷密探.行业深度：区块链与金融，保险业那些不得不说的故事[N].华尔街见闻，2018/9.

作者简介：何慧慧（1998.10- ），女，汉族，河南省驻马店人，本科在读，主要研究方向：财务管理