关于金融科技背景下商业银行消费金融研究

李青明

摘 要：在新时代背景下，在科技全球化的浪潮下，面对金融科技所带来的巨大挑战，商业银行应该抓住机遇，主动创新，调整经营模式，迎风直上，推动商业银行金融科技实力的提升。

关键词：金融科技 商业银行 消费金融

引 言

近年来，全球金融科技公司不断实现突破与发展，给商业银行带来了巨大的发展压力。相比之下，商业银行劣态尽显：政府严厉监管、经营成本高昂、客户门槛高、地域限制较多等因素都牵绊住了商业银行发展的脚步。不仅如此，商业银行的主营业务也受到巨大冲击，侵蚀商业银行利润。在这种外部环境高难的形势下，提升金融服务的内在价值是商业银行转型发展的关键思路。所以目前，摆在业界人士面前的重要课题便是如何利用金融科技推动消费金融创新。

一、消费金融前景广阔，是商业银行零售转型的首选

（一）消费金融市场广阔，市场规模持续增长

2018年上半年，全国社会消费品零售总额达18万亿元，呈持续增长状态，近五年，居民消费支出也始终呈稳定增长的态势，为居民消费金融的发展奠定了坚实的基础。五花八门的消费环境对我国消费金融市场规模的快速增长起到了一定的推动作用。

（二）消费金融核心用户群体消费意识焕新，信贷需求释放

80后、90后作为一点点看着并体验互联网走进大众生活的一代人，相对而言，他们的消费观念更为开放、具有很强的消费欲望和消费潜力，形成了我国消费金融的中坚力量。而且80后、90后具有财富管理理念，懂得钱能生钱的道理，注重理财。金融科技恰好为这种多元化、网络化、个性化的需求奠定了技术基础，使我国居民增强了信用消费意识，形成新的消费习惯。信贷需求一被释放，促进了消费金融市场快速增长。

（三）政策红利推动消费金融高速发展

自2009年起至今，国务院对消费金融的发展予以高度重视，为推动消费金融高速发展，出台了诸多政策和措施，包括拓宽消费金融市场的参与主体和试点区域，利用数字技术推动普惠金融发展，鼓励消费金融与互联网开展合作，支持与鼓励金融业务创新等。但是，在消费金融高速增长的背后，逐渐也暴露出一些风险隐患，幸而政府及时整顿，加大管控力度，才促使我国消费金融，不仅高速发展，而且良性发展。

（四）金融科技驱动商业银行消费金融转型升级

随着人们生活水平的提高，对金融服务与消费需求也开始愈加的追求优质与高效。为此，商业银行以金融科技为基础，旨在依托科技创新推动金融服务创新，实现商业银行消费金融的转型升级。

首先，消費金融作为典型的客户服务，将金融科技合理融入消费场景，不仅可以满足客户群的金融需求，还对消费金融产品的生命周期起到一定的延长作用。未来的消费倾向将不断由数量转向质量，由物质转向服务。相信金融科技将助力消费金融不断创新，解决创新之路上的重重难题，使金融服务更加普惠、便利和高效。

第二，利用金融科技升级金融基础设施，将先进技术引入金融业务，对传统金融业态进行彻底的改革，致力于使用云服务、大数据等创新型技术，突破消费金融的发展瓶颈，实现移动互联的便捷支付，消费场景的智能服务，和诚信建设等。

二、金融科技背景下实现商业银行消费金融创新的举措

（一）扩大金融科技应用领域，提升盈利水平

从我国金融科技发展现状来看，大多数金融科技公司的主营业务为互联网支付与各类网贷产品。因此，商业银行要想实现服务大众以获取利润，就必须积极主动转型，将发展金融科技的部分精力向保险科技和财富管理方面转移，想方设法扩大自身的金融科技应用领域，争取在成本一定的情况下提升盈利水平，或者降低风险，控制运营成本。

（二）创新方法夯实金融科技发展根基，不断扩充合作范围

互联网时代，商业银行需要抓住机遇，首先，加快拓展零售消费客群，发力零售业务。其次，加强与金融科技公司的合作，借助金融科技技术，提升互联网金融服务水平，扩大业务规模。再次，强化银行同业间的协作，商业银行彼此往来交流，可形成金融机构联盟，取长补短，提升整个银行业的竞争力。最后，需要积极争取政府部门的支持，大力加强对大数据资源的整合与开发。

（三）多措并举加快金融科技创新驱动，持续强化基础管理

商业银行要以客户为中心，以服务为突破口，注重企业文化管理，引进人才，提升专业能力，夯实创新驱动基础。另外，一定要实施全面风险管理，注重风险识别和风险评估环节，完善风险管理信息系统、预警系统与监控系统。

结 语

消费金融市场广阔的市场前景吸引了众多参与者，但同时，机遇与挑战并存，如何权衡消费金融市场的收益与成本，深化消费金融创新，是商业银行未来发展消费金融业务要考虑的重要课题。