小企业 大事业 无止境

田国立

发展普惠金融是解决新时代我国社会主要矛盾、服务实体经济补短板、推动全面建成小康社会的重要抓手。习近平总书记强调：“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。”中国建设银行坚定贯彻党中央决策部署，全面启动实施普惠金融战略，借助金融科技力量、运用市场化手段，破解融资难融资贵问题。2018年末，全行普惠金融贷款余额6310亿元，比年初新增2125亿元，增速50.8%，累计为225万户小微企业提供7万亿元信贷支持。建设银行依托现代金融技术创新业务模式，把小企业逐步做成大事业。

把握規律探索普惠金融新模式

小微企业融资难融资贵是世界性难题。但正如李克强总理所指出的，只要用心就有办法。建设银行沉下去用心研究小微企业的特点，读透小微企业的金融需求。通过现代科技与金融专业经验相结合，线上数据与线下服务能力相结合，初步探索出既不同于传统银行、又有别于互联网公司的普惠金融新模式。最主要特点是“五化”。

批量化获客。小微金融是个大市场。我国每年新注册1000多万个市场主体，其中不乏优秀的小微和“双创”企业。建设银行自主研发建设新一代核心系统，基于内外部数据和企业经营、生产生活场景，通过设计数据规则、系统自动筛选，准确定位目标客群，实现了对小微企业主动、批量地推送金融服务。建设银行还以互联网思维搭建智慧社区、智慧城市等17个大类平台，线上获客达到80%。

精准化画像。整合内外部26万余项数据，包括海关、税务、工商、征信、司法，以及银行长期积累的客户和交易信息，通过数据集成和多维交叉验证，对小微企业进行立体式的基础画像、信用画像、场景画像、风险画像，解决信息不对称问题。

自动化审批。建设银行在上市之初与美国银行合作，率先研发了零售评分卡。依托申请评分卡技术和网银循环贷等实践经验，创新推出了“小微快贷”系列产品。客户发起申请后，系统自动调取数据、调用模型，多维度分析判断信用形态，自动审批并给出贷款额度、期限、利率等结果。

智能化风控。综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，上线了全面风险监控预警平台（RAD）和普惠金融运营管理平台，内嵌500多个风险预警规则，实现全天候实时监测，预警准确率超过65%。基于预警信号第一时间采取响应措施，规避或化解了其中87%的风险事项。

综合化服务。针对小微企业生命周期各阶段的特征和需求，创新并匹配相应的信贷和非信贷、金融和非金融服务。除了加大信贷投放之外，建设银行还与国家发展改革委共同发起设立国家级战略性新兴产业发展基金，推出“FITO·飞拓”金融综合解决方案，开展投贷联动等业务，为小微和“双创”企业提供集融资、融信、融智于一体的多功能服务。

“五化”新模式创新，促进了全行小微信贷业务高质量、跨越式发展。以主打产品“小微快贷”为例，推出仅两年时间，贷款余额就达到2832亿元，累计为近55万户小微企业提供7158亿元贷款支持。建设银行专门开发了服务于小微企业的“建行惠懂你”APP，支持线上贷款测额、预约开户、客户识别、在线授权、贷款审批、资金支用、随时随地还贷，7×24小时不间断服务，省去了评估、中介环节，节约了企业的隐性融资成本，实现了数据实时、穿透式管理和配套金融服务的无缝对接，真正做到了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”体验。这款APP上线仅四个多月，下载量就突破390万，访问量超过800万。

上下同欲推动金融服务普惠化

上下同欲者胜。建设银行着力从战略愿景上强化引导，真正使全行上下认识到，发展普惠金融不仅是履行大行社会责任，更是长远发展的需要，抓住了小微企业才能把握未来广阔的市场、赢得银行发展的明天。全行各级机构在考核激励上加大力度，在关键业绩指标（KPI）、奖惩措施、激励约束政策等方面，突出普惠金融指标要求、提高考核权重，起到“指挥棒”作用。同时调整考责问责机制，明晰小微企业授信尽职免责标准，对国有和民营、小微企业一视同仁，在容错率范围内没有失职、渎职行为的予以免责。

建设银行发布 《中国普惠金融蓝皮书 （2018）》 和“建行·新华普惠金融-小微指数”

大银行长期做惯了“大生意”，需要俯下身来，真正掌握服务小微、做好“小生意”的新本领。现代科技为银行普惠金融产品创新和金融服务普惠化提供了支持，更打开了广阔空间。建设银行普惠金融定制化系列产品和平台化服务模式创新，就是得益于历时6年自主研发的新一代核心系统。2018年，全行又启动了金融科技战略，组建了建信金融科技公司，制订了新一轮金融科技规划，努力将金融科技打造成为建设银行核心竞争力。同时，通过平台开放共享，输出专业技术和标准化工具，帮助金融同业和普惠客户提升经营管理能力，共同繁荣普惠金融市场。

金融的普惠性不只体现在对中小企业金融资源的提供，更体现在从金融的角度对社会各阶层需求的深刻理解，以及对社会大众特别是弱势群体根植于心的服务热忱。建设银行着力提升各级机构服务社会大众的自觉意识和综合能力。银行客户经理主动走出去，深入市场贴近客户，提高读懂社会、读懂大众、读懂客户的能力。同时，敞开大门让小微客户、普通百姓走进银行大堂，面对面接触银行、了解现代金融知识。建设银行在基层网点设立了1.43万个向社会开放的“劳动者港湾”，为快递小哥、环卫工人、出租车司机以及千千万万劳动者提供歇歇脚、喝喝水的地方;1.05万个网点建设了向公众开放的共享卫生间。截至目前，全行“劳动者港湾”累计提供服务3000多万人次;邀请31.8万个小企业客户参加了1.26万期金融知识培训。筹办建设银行大学，推出“金智惠民”工程，打造“创业者商学院”，为小微和“双创”企业赋能。探索住房租赁新模式，住房租赁平台在288个城市上线运行，累计上线房源超过1000万套;建设“建融家园”长租社区，用金融手段帮助百姓解决住房难住房贵问题。推广“村口银行”模式，将城镇中的金融服务延伸到田间地头，创新“民工惠”帮助农民工解决讨薪难题。

李克强总理年初视察建设银行时，以“小企业、大事业、无止境”勉励建设银行继续努力做好普惠金融。全行上下深刻认识到，只有牢固树立服务社会、服务大众的经营理念，才能不偏离本源，确保发展的正确方向。只要路走对了，就不怕遥远。我们坚信，在现代化经济体系建设进程中，普惠金融之路必然越走越宽广。