互联网经济背景下的大学生网络贷款问题研究

□章淑雨 胡 敏

网络贷款，又称P2P网络借款。网络信贷公司为借债人和贷款人之间的招标免费提供平台。资金放款人收取利息并承当风险，资金借款人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。网络贷款的最大优势在于传统银行难以提供的借款人能在虚拟世界中享受到贷款业务的便利。国内近两年内网络贷款平台的数目迅速增长。

一、大学生网络贷款与P2P

在网上购物社区，大学生被认为是最具“消费资本”的群体，常常消费目的不明确，极易冲动消费，不关注实用性，这个群体在年龄、收入和社会地位方面不符合银行信贷的发行要求。而政府所提供的国家助学贷款项目和创业贷款项目条件严苛、申请程序繁杂，无法彻底满足大学生的贷款需求。大学生网络贷款平台应运而生，在当前激烈的行业竞争中为P2P网络贷款开拓了全新的消费市场。企业看到了大学生的强烈消费欲望以及对资金的高度需求，从大学生这个群体入手，使得校园贷款迅速盛行。

二、大学生网络货款的现状分析

随着社会的不断发展和人民生活水平的提高，人们的消费观念也在逐渐改变，信用消费和超前消费广受社会关注。新事物瞬息万变，促进消费快速发展。然而，目前大学生的购买力水平相对较低，而且“理想”与“现实”之间的差距相当大的。在此背景下，企业高度关注在校大学生这个庞大的消费市场，并专门为在校大学生提供校园小额贷款、分期消费购物等服务。2016年初，某机构就在校大学生网络贷款问题连续调查了50多所高等院校，结果显示，其中有70%的在校大学生听说过校园网络贷款，有20%的在校大学生尝试过，在尝试过的在校大学生中，仅有5%的在校大学生校园贷款额度超过五千元；而在贷款后如何偿还贷款的调查中，有80%的在校大学生表示会用生活费分期偿还贷款，有50%的在校大学生则表示会通过兼职等方式偿还贷款。

针对在校大学生网络贷款，企业主推消费贷款，并为在校大学生提供创业贷款、助学贷款等服务，资助困难学子和解决创业资金问题。因为大学生对网络贷款的局限认识、风险意识不足和不规范的网络信贷监管，且大学生热衷于盲目追求超前消费分期贷款，甚至有大学生因无力偿还巨额网络贷款而自尽。可以看出，大学生网络贷款问题突出，学校和社会亟需加强管制。

三、大学生网络贷款中存在的问题

国内大学生数量众多、消费需求高、超前消费意识强，因此，企业对大学生市场持乐观态度，为这个群体提供各种服务以实现企业高利润盈利。网络贷款平台利用在校大学生的高消费需求与不固定收入之间的差异，为此群体量身定制的校园小额贷款，采取网上贷款、分期消费的模式，但由于网络贷款平台缺乏风险防范意识和解决现状的能力，导致校园网络贷款长期存在着坏账隐患，引发诸多大学生网络贷款纠纷。

(一)贷款过程过于简单。企业搭建贷款平台，在校园内招收学生做代理，广泛推广，并通过安装各种手机软件推广网络贷款服务。学生只需手机下载安装APP后，根据步骤提示，填写用户的姓名、手机号码和身份证号码等个人信息，无需前往公司办理业务，甚至一些网络贷款只需要提供学生证，并不需要视频网卡，就能贷款成功。目前，“最快3分钟审核，隔天放款”、“学号可借”等诸多校园网络贷款广告在校园广为流传，由于市场竞争，网络贷款平台纷纷提供低门槛的信贷消费服务，不规范业务操作，信用评估形同虚设，导致了学生的个人信息泄露和欺诈等问题的出现。

(二)资金流向缺乏监控。学生使用网络贷款平台申请时，可以从系统提示的资金种类中进行选择。这些措施包括:消费者购物、应急周转、培训与咨询、旅游、微型创业，就业准备等。根据公开信息，平台上会满足学生的各种贷款需求，但平台不会监控和验证贷款后的资金流向。网络贷款企业只看到了这个群体带来的高利润盈利，却错估了他们的还款能力。在利益驱使下，大多数网络贷款公司有贷款就发放，不严格审查大学生的还款能力，放任资金自流而不采取任何监控措施。

(三)低利率不等于“低息”。网络贷款平台以低利率作为卖点，对外宣称月利率介于0.99%至2.38%，实际利息却往往高于银行贷款。以0.99%的月利率为例，平台的计算为每月本息为932.33元，但是，根据正确的公式，月利率高达1.77%不是对外宣称的0.99%。如果还款时间过长，“利滚利”更令人担忧。大学生没有稳定的收入来源，一旦资金周转困难，将面临巨大的还款风险。

四、大学生网络贷款问题的应对策略

(一)引导大学生树立正确的消费观念。随着互联网经济蓬勃发展，大学生受到了网络贷款分期消费的巨大冲击，其不利因素将严重影响到大学生今后的生活质量。因此，在处理此类问题时，应结合家长、高校和社会力量，帮助大学生建立正确的消费观念。家长应在平时与子女多沟通财务管理方面的话题，高校应采用相应的课程教导学生培养正确的消费习惯，从而形成正确的消费观念。社会也应该通过多媒体宣传来引导大学生理性消费。

(二)加强网络贷款监管和风险预警。对于政府而言，互联网经济和网络贷款的发展虽然对促进经济发展具有重要作用，但盲目发展的网络经济也会产生巨大的负面影响。为此，政府在加强对网络贷款机构和网络贷款产品的监督和管理方面应发挥积极主导的作用。有效控制产品设计和宣传，以避免巨大的消费陷阱。同时，还应提供充分的危害警示，使大学生在选择前反复思虑，并避免盲目消费，造成未来难以愈合的创伤。

(三)大学生应加强理财意识。分期购物的消费模式是先由网络贷款平台全额支付购买商品，然后大学生再自主选择适当的还款期限，分期偿还商品款项，并根据分期期限的不同支付相应的利息和服务费用。因此，大学生有必要对他们的月生活费作出合理的安排和计划，如何保证资金的及时回报而不影响他们的正常生活和学习开支。这促使大学生树立了优良的理财观点，自身的资金要注意合理分配。通过自身的学习以及和同学、教师和家长的交流，不断增强他们的财务意识，更好地了解网络贷款的利与弊，以便慎重地作出选择。

五、结语

大学生群体长期处于校园生活，缺乏一定的社会经验和理财意识，抗压能力较差，容易受到新事物的冲击。通过正确的引导，使他们能够认识到网络贷款的利与弊，形成正确的消费观念，这就需要得到家长、高校和社会的通力合作。同时，政府也应加强对网络贷款平台监督和风险预警，大学生还需要加强自身财务意识，充分发挥网络贷款的积极作用，避免不利因素影响到大学生生活和他们个人未来。