当前民营银行发展创新路径研究

张佳楠

【摘要】新型民营银行正处于起步阶段，在如今的市场环境下，民营资本进军银行业发展契机和风险并存。新兴的新型民营银行如何在经济转型期，用合适的定位与针对性的服务争取一席之地，是民营企业家面临的问题与挑战。合理运用民营资本灵活的优势，因地制宜制定自己的服务方针，弥补现今银行业的结构劣势，将重心投向社区银行、中小微企业，是民营银行创新发展的合适路径。

【关键词】民营银行  发展创新  路径

在国务院常务会议提出：“推动民间资本进入金融业。鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。”不仅是各家上市公司争相申办民营银行，同时民营银行的开放也是我国金融体制改革的重要一步。在湖南，首家民营银行破茧，现代投资与湖南唐人神控股投资股份有限公司、湖南科力远高技术控股有限公司、南县克明投资有限公司、克明面业股份有限公司发起设立湖湘银行。银监会提出，拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。“试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家”。银监会表示，民营银行的放开将做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。首批名额最多5个，而到目前为止，已经通过国家工商总局预核准的民营银行达70家，有30-40家上市公司参与了民营银行的筹建。竞争之激烈由此可见一斑。

一、民营银行发展创新的意义

（1）目前我国的利率和汇率都是在管制之下的浮动，这种管制必然使得供求状况不能通过利率和汇率呈现。民间资本进入银行业有利于金融深化改革，实现利率市场化需要银行业间的竞争处于非垄断状态，而各种金融机构在合法合规的情况下百花齐放，市场的选择会提高金融机构的效率，这样的合情合理，多样性满足符合市场需求，让金融资源高效运站，正符合金融深化理论的要求。金融管制会压制储蓄向投资转化的速率，利率水平随市场变动，可以充分反应供求状况，同时，抑制通货膨胀，促进经济发展。这是金融改革下，我国需要民营发展的理由，也是民营发展的必要性。

（2）民营经济在我国经济转型期起了关键作用，民营银行的改革与开放会深化我国金融体制改革，形成新的多极化竞争格局。当前我国的银行竞争主要是同质化的竞争，特色服务少。银行业要在国际上竞争，需要完善的银行体系增强竞争力。有竞争力的银行业市场结构必然是有活力的，我国现在银行业主要是国有银行和大型商业银行，呈现的是不够层次分明、动态不足的银行业市场结构。动态的银行业结构是能够使得各种类型的金融机构良好合作与竞争的体系。差异化的定位和特色化的服务让各类银行业避免同质化扎堆，又能在各种层面上弥补不足，实现资金资源的最优化配置与流动。良好流动的银行体系对内可以提高效率满足不同居民和企业的信贷资金流动与特色而又针对性的服务需求，对外能够在国际市场上提升我国银行业的竞争力。这是我国银行业向前发展一大步的趋势。

（3）金融深度和金融宽度是金融功能的发展的两个指标，金融功能的发展能够服务实体经济，现今中国的金融服务实体经济正着眼于解决中小微企业融资的问题，可以看到目前中小微企业融资难、融资贵，国有银行、大型银行多服务与国有企业、大型民企，而专业服务于中小微企业的金融机构不足，提高金融宽度正是能够从根本上解决这个问题。建立合规合法的民营银行，首先是拓宽了金融宽度，其次在服务上定位差异化，能够进一步延长金融深度。而差异化竞争，定位有区别，特色化服务的民营银行才能解决金融服务的可获得性问题。

二、新型民营银行发展模式的路径选择

（一）专注解决中小企业融资问题

从民营银行的产生以及我国金融布局来看，最需要的就是专门针对某一地区、行业或者社区的银行。当前银行之间的竞争虽然已经非常激烈， 但这些竞争主要是在国有银行之间的竞争， 是相同性质的金融机构之间的竞争， 从业务范围、服务对象、金融手段三个维度来看，全方位的竞争格局有待形成。如此而来，民营银行应运而生，与国有银行差异化竞争，不仅是存在生存空间，而中小企业融资障碍也正好成就了民营银行发展的空间。如同台州民营金融的优秀模式，与国有银行差异化竞争，客户差异、服务差异、地区差异，有针对性的提供金融服务，精准定位，专注解决中小企业融资问题，吸收民间资本并进行资本优化配置。

数据显示，2017年第三季度深圳中小企业融资需求环比上升8%，融资缺口环比扩大22.09%。深圳银监局认为，第三季度融资缺口扩大的主要原因包括今年二季度的银行“钱荒”所造成的后遗症以及银行出于控制风险而惜贷等。其次，银行出于控制风险而惜贷，往往是控制给中小微企业的贷款，中国银行业贷款大部分流向国企，对于民企，则一向是“资金不要时硬给，急需时抽取”，而银行给民企的贷款利率通常会在基准利率上上浮30%，接近9%，再加上担保费和其他中间费用，最后实际融资成本高达12%，比国企利率要高出近50%。此外，深圳银监局监测的20个行业深圳中小企业经营数据显示，深圳中小企业已回笼销售账款与销售收入总额比例的平均值为78.98%，环比上升24.79%。“账款回笼率的回升显示深圳中小企业账款回收周期有所缩短、资金链趋向可靠。贷款给中小企业的并不意味着超高的风险，而是是否经过严格的审核去决定是否给该企业放贷，若是对该企业能够有足够的了解，其实也能形成可靠的资金链。可是了解一家企业往往需要人工成本和时间成本，这是大型国有银行不愿去支付的成本，宁愿放弃这一部分的业务也不愿意承担这部分的成本和风险，这一部分的资金缺口，不仅仅是民营企业的机会，也是民营银行创新开展小范围区域业务比起大型国有银行更有优势的地方。

（二）走社区银行路线

新增设的民营银行如果不改变的监管政策、经营范围、服务创新、人才吸取，仍然与如今大多数商业银行争夺市场份额，同质化运营的，那么不仅中小微企业的资金可获得性问题没有得到根本性解决，自己的生存也会成为问题，不能争取更多的蛋糕，相反会失去本来可得的蛋糕。科学界定服务范围，在经营业务与发展模式上，可以借鉴美国的社区银行，强调在特定社区范围内与客户保持长期业务关系，提供针对该社区客户群体提供个性化金融服务。社区银行是为社区里的中小微企业服务的银行，针对个人它可以提供了从社区儿童的储钱罐业务，也可以服务于社区老人的养老金管理计划等，中小企业和居民的社区，可以更充分地享受，方便和低成本的金融服务。借鉴美国社区银行的道路，提供快速，方便，个性化服务，当地居民和中小企业。

（三）强化风险管理与内控机制

（1）内部控制机制。民营银行的资本来自民间，人事部门都不受政府的干预，完全由私人掌握股权，就造成了在股权安排上易走上两个极端方向：一是，过于集中，造成小部分人掌握银行;另一种情况是，股权太分散，股东人数多且相互冲突，直接導致事实上的经理人控制。内部人控制问题直接会影响银行运营，所以为了防范风险，防止权力的滥用，良好的内部控制是民营银行管理的关键，对外要接受严格的监管，对内要完善内部人和关联交易的制度控制，提高信息透明度，将风险降到最低限度。

（2）日常监管及风险管理机制。对民营银行日常审慎监管的目的是防范银行经营过程当中可能出现的各种风险。在民营银行创新发展的过程中，必须要按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。为此，首先，要防止民营银行在账面上弄虚作假;其次，要加强外部审计，把握民营银行的风险程度及状况;再者，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要公开详细真实的数据，反映经营状况，给银行会计足够的独立性;最后，监管机构尝试建立一个创新的监管系统，能够在民营银行到达指标警戒线的时候触发相应的程序，同时也是激励其合规稳健经营，通过激励银行的股权人，影响到银行的经理人。

参考文献：

[1]翟永会.互联网时代民营银行的创新路径探索[J].现代经济信息，2017，（20）.

[2]贾楠.我国民营银行改革问题分析——基于制度变迁的视角[J].技术经济与管理研究，2017，（1）.