第三方支付对网上银行业务发展的影响探析

查先锋

（甘肃广播电视大学 经济管理学院，甘肃 兰州 730030）

一、引言

随着电子商务的快速发展，第三方支付迅速得到用户的青睐，应用的领域及人群越来越广泛，给人们的日常生活以及社会的生产方式带来翻天覆地的变化，改变了人们的传统消费、支付方式。第三方支付在人们的贸易交往、电子商务、网络转账、水电费、理财等领域的拓展，让网上银行面临前所未有的机遇，同时也面临着严峻的挑战［1］260。本文结合第三方支付的成功经验，分析其对网上银行的影响，以期为相关领域人员提供详细的借鉴资料。

二、第三方支付

随着电子商务的快速发展，在支付过程中，出现了大量的非银行系统的网络支付服务，也就是人们通常所说的第三方支付。它具有方便、快速、安全、成本较低等特点，并且还提供交易担保功能，促使它迅速获得用户的青睐，应用的领域及人群越来越广泛，第三方支付的市场规模迅速提升［2］。

第三方支付在国外的研究及应用相对较早。1996年美国成立了世界上第一家第三方支付公司，此后接二连三的第三方支付公司出现了；1998年成立的PayPl第三方支付公司，已成为全球最大的支付公司之一。

我国在第三方支付方面研究及应用起步相对较晚，但发展迅速，如支付宝公司2004年成立。自2008年以来我国第三方支付规模迅速发展，到2010年达到了10105亿元；2013-2018年，我国第三方支付综合规模由13.9万亿元增长到312.4万亿元，复合增长率达82.0%。现在，支付宝、财付通、微信红包等已成为人们最常使用的第三方支付方式，改变了人们的传统消费、支付方式。

三、第三方支付与银行网银业务的比较优势

（一）第三方支付的优势

1. 注重用户体验

第三方支付具有更高的可靠性、稳定性、安全性，且具有人性化的便捷服务，将各网银系统整合、升级、优化与统一。总体来讲，第三方支付以客户支付为中心，更加关注客户的体验，实现用户的全方位支付需求。以支付宝为代表的第三方支付，已广泛应用于交易支付过程中，同时支付宝的一流交互界面能够从行业特性和客户的需求出发，从深度上实现了对银行支付功能的拓展，提供了更具系统性、人性化的支付解决方案［3］93。

2. 技术创新能力更强

第三方支付作为互联网不断创新与发展的产物，其创新能力就是其最重要的市场竞争力，也是其在激烈市场竞争中不断提高核心竞争力的源泉［4］43。第三方支付通过技术的不断创新取得了一系列的成果。例如，支付宝软件、财富通软件等绑定银行卡账号，用户只需要在支付界面输入登录、支付密码就可以实现支付，简化了交易支付流程，让客户拥有更好的身心体验。而银行网上银行技术创新能力不足，更多的是对第三方支付流程的简单模仿，这也是网上银行与第三方支付相比最大的缺陷之一。

3. 提供了购物保障功能

网络交易更多的是非面对面的交易，为实现交易的安全、流畅、完整，交易的双方都有担保需求。第三方支付正好可以满足双方担保的需求。第三方支付提高了双方交易的信任度，现已成为网络交易不可或缺的交易支付的中介；网络购物的双方达成一致的交易意见，第三方支付平台收到交易款后进行资金保管，通知卖方进行发货，买方确认货物合格后，通知第三方支付平台进行付款。支付过程中，第三方支付平台将交易金进行保管，实现对交易双方的有效约束，以确保整个交易流程符合双方约定的条件［3］94。而网上银行支付方式则无法实现对双方的约束，难以在产品质量、退换货交易、交易诚信度等方面提供保障。

4.支付交易中具有较高的接受度

第三方支付具有流程简便、快捷、成本低、金额小、流量要求低、交易笔数多等特点，而银行网上银行则要求较高，具有插件多、认证复杂、操作步骤繁杂等缺点。据统计：截至2018年底，第三方支付企业下的财付通拥有超过8.2亿用户；2019年3月，支付宝用户数量已经突破8.7亿用户；2019年5月，微信用户数量已经突破11.2亿用户。因此，第三方支付和银行用户数量存在巨大的量级上差异［4］46。

（二）银行网上银行支付的优势

1. 银行具有资金清算功能

目前，第三方支付虽然从规模、用户体验、交易保障等方面都取得了广泛的认可，但其不具备资金清算功能，这成为了第三方支付的短板及缺陷。第三方支付机构需将备付金放到托管银行中，依据我国的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付需要托管银行保管备付金，并将保管客户资金和自有资金分开，以更好地保障客户资金的安全。另外，第三方支付并不能委托其他的支付机构保管货币资金，需要通过银行实现资金的清算，银行通过清算的方式实现第三方机构之间资金的转移、划拨［5］85。

2. 银行的信用度较高

银行是专门从事金融服务的机构，一般是国有、国家控股、集体所有或股份制，且国家银监会对国内银行的监管特别严格，相对第三方支付来说，银行在信用度、抗风险能力、安全性及资金储备等方面具有更大的优势。因此，银行网上银行在通过技术创新完善用户体验后，网上银行支付将会给第三方支付产生较大的威胁及冲击［5］85。

四、银行网上银行面临的挑战

随着第三方支付公司规模的扩大，其利用掌握的丰富客户资源，面向的客户资金实力也在逐渐增强，造成了对网上银行业务的冲击。因此，第三方支付和银行双方从最初的合作互利演变成合作与竞争并存，让网上银行业务面临极大的挑战。

（一）银行的传统业务被逐渐分流

第三方支付具有价格低廉、可以提供交易担保等特点，拥有的消费者越来越多，其业务领域也在逐步渗透到银行的传统业务领域。随着第三方支付的成熟，其业务开始进入燃气费、保险代理、水电费、基金销售、税费支付、网费、大宗贸易、网上售票及电话费等业务领域，造成了银行的在线支付业务被分流出去甚至面临被边缘化的尴尬境地［6］74。目前，第三方支付在互联网贷款领域拥有很高的核心竞争力，第三方支付在贷款业务方面也对银行产生严重的冲击及分流，且随着第三方支付业务的扩展进一步挤压银行的业务范围。

（二）银行网上银行忽视了用户体验

我国的银行由于受传统的发展理念的影响，对网上银行用户的体验未能够引起相关工作者的关注与重视，在设计网上银行业务过程中，还是执行传统自身为中心的理念［6］75。网上银行业务支付流程较为复杂且很多情况下需要利用电脑，流程繁琐且不方便，其过程如下：选择网上银行付款方式，登录网上银行；输入银行卡号、验证码、插入U盾及密码；核对交易信息，完成交易。而作为网上银行竞争对手的第三方支付为客户提供了人性化、科学化、快捷化、个性化的服务，逐渐受到客户的认可与青睐。银行“风险控制，文化厚重”的理念，不注重用户体验的缺点在市场竞争中被无限放大，使第三方支付更加深入人心。

（三）银行的风险管理难度增加

近年来，随着第三方支付技术的不断创新与服务业务不断升级，也逐渐推出了大额信用卡支付、快捷支付等新的支付方式，第三方支付在服务方式上的创新促进了自身的不断发展，也为客户提供了便利及需求，同时也为银行管理带来了一定的风险［1］260。例如，不法分子利用第三方支付进行洗钱、套现，会进行一些贸易违规、非法的支付行为，严重威胁了银行系统的资金安全，给银行用户带来潜在的风险隐患。

五、建议及对策

（一）不断提升银行的创新能力

目前，不少银行办理业务还停留在传统业务、柜台业务的时代，没有通过技术平台将第三方支付与银行业务融合起来，没能够推出新颖的、高科技的银行服务体系为用户提供更优质的服务。银行可以充分了解市场用户的需求趋势，通过技术创新以提供多元化的银行服务，加大创新能力的培养及人才的引进力度，形成稳定的技术创新团队，持续推动银行网上银行业务创新与升级［7］106，提高银行的市场竞争力及业务能力。

（二）提高用户体验

银行网上银行存在操作复杂、要求较多、界面刻板等因素，用户的体验效果较差，流失了大量的用户及支付业务。因此，要不断增强服务品质，树立正确的服务观；突出银行业务的特色并分析不同群体的特点，提供针对性的服务；增设增值业务，提升用户的关注度及满意度。通过学习第三方支付的成功经验，大力拓展在线支付领域的业务及发展空间，从用户体验入手，满足广大客户的基本需求，优化网上银行的操作流程、服务功能、业务范围，不断提升用户体验的质量及水平，同时，持续加大对用户体验的研究力度，优化网上银行业务的流程，创新人机交互界面、整合机制以提高客户的满意度。

（三）积极拓展C2C市场

目前，银行网上银行未能实现对交易过程的担保，导致交易双方出现严重的诚信问题。银行可以借鉴第三方支付的担保方式，在激烈的市场竞争中，提高银行发展的核心竞争力，促进网上银行交易的发展，可以采用与第三方支付公司进行战略性合作的方式开拓C2C业务市场，有效降低资金风险，把银行的运营成本控制在合理范围内，实现优势互补、共生发展［7］107。

（四）完善和细化支付方案

网上银行需要完善和细化支付方案，银行在充分借鉴第三方支付的经验基础上，科学、合理地选择支付业务的发展方向，不断延伸和细化支付产品的功能，制定出个性化的网上支付解决方案［8］，更好地巩固银行在支付业务上的主导地位。