民间借贷在农村经济发展中的问题及对策分析

吕涛 胶州市发展和改革局

现阶段，我国依然有很多农村地区，人们每当遇到经济困难总是习惯性地先向亲朋、四邻寻求帮助。民间借贷思想根深蒂固，实际上，民间借贷活动可以推动当地农村经济的发展，为巩固我国农业的发展提供有力的保障，促使我国农村经济向市场化、多元化方面发展。然而，民间贷款又存在较大的盲目性、风险性特点，例如：难以把握资本流向，且利率较高，扰乱了正常的经济秩序。有关部门必须通过行之有效的措施，对民间信贷行为进行积极地引导，从而增强民间借贷的规范性、法制性。

一、目前我国民间借贷存在的突出问题

（一）借贷利息高

我国很多农村地区依然存在频繁的民间借贷，而且，借贷的利息较高，一定程度上增加了农民的负担，进而产生两个问题。一是借款人面临着很大的还款压力，如果规定的期限已到，但是没有还清债务，会引发争执、打闹等恶劣事件。不利于当地社会的稳定。二是借款人对“投资热”跟风现象较为严重，甚至有的农民先从银行贷款，再进行民间借贷，逐利性较强，使得农业生产经营的投入大幅度缩水，还可能产生投资的泡沫效应。据调查，某农50%左右的农民只要自己有多余的资金，便先考虑放贷，唯有少数人将资金用在个体经营或农业生产活动。

（二）借贷风险较大

起初，我国民间借贷活动，主要以写借条的方式作为借贷凭证，除此以外没有任何保障。随着社会的进步，近年来，很多农民开始倾向于“有中间担保人”的借贷形式，一定程度上减小了贷款人的风险。然而，担保人形式并未使借款人的还款意识增强，无形中加大了担保人的风险，没有取得理想的借贷效果。

（三）政府缺乏重视

目前，我国尚未确定“民间借贷”的法律地位。由于没有相关法律法规的约束，难以有效地解决我国农村民间借贷中的问题。加之，政府部门对民间借贷活动也普遍缺乏重视，具体表现以下两点：一是政府工作人员对民间借贷的监管力度不够；二是当借贷的资金链存在危机时，有关人员通常持有回避思想。

(四)制约农村长期发展

经过调查，我国某地农村，约1/3的农民选择以“民间借贷”的方式筹集资金，而银行在农村经济发展中的“中介”功能没有得到充分地发挥。而且，有的农民受到利益的驱使，不顾资金的使用方向，盲目地进行放贷，产生了借贷泡沫现象。一般情况下，农民通过借贷方式，主要从事生产、买房、个体经营等活动。其中，去城镇买房不会在当地农村的经济发展中发挥作用，虽然农业生产有利于农村经济发展。但是，产业结构仍需进一步调整。

二、规范民间借贷活动促进乡村经济发展的策略

（一）加强民间借贷立法，加大农村法律的宣传力度

我国政府部门应出台有关“民间借贷”的法律规章制度，引领民间借贷活动步入正轨。并不断规范借贷全同、借贷权责、借贷利息、借贷用途以及借贷纠纷的解决办法，既要维护债务人的正当利益，又要确定债权人的义务。同时，乡镇政府工作人员还需要加强农村地区的法律宣传，可通过电视、新闻、新媒体等方式，或者举办村干部培训、法律讲座、法律宣传片等形式，提升农民的法律观念。

（二）加强民间借贷的监督管理

民间借贷属于一种私人活动。增加了政府监管难度。建议要求当地的村支部人员定期挨户做调查统计，由本地政府部门对民间借贷的问题予以妥善地解决，降低借贷的风险。此外，政府也可鼓励某些有能力的人员，成立相关的咨询中心，专门承接农村经济纠纷、合同公证等业务。

（三）贷款方负责监督借款方的资金流向

在借贷初期，贷款人就要对借款人的资金用途、诚信问题展开全面地调查。做到心中有数。然后，根据其资金使用方向，决定是否放贷、贷款额度、利息标准等。若为了个体经营，则利息可适当高一些；若用于农业活动，则利息要略低；尤其对子女教育等事宜，贷款人应予以有力支持；而用于炒房等，要尽量限制贷款，或者少贷。

（四）金融部门提升贷款服务水平

在民间借贷迅速发展的形势下，银行等金融机构应积极地更新工作理念，采取分割市场的方式，对城乡市场推出不同的服务。一旦介入银行服务，就会吸引大量农民融资，而民间借贷也会在竞争环境下逐渐正规化，借贷形式、条件更加合理，有利于农村资本优化配置，促进农村经济健康地发展。

结束语：总之，农村的民间借贷是国家正规全融部门借货的一种补充形式，是农村经济与金融投资共同发展的结果，对于解决我国“三农”问题具有不可或缺的作用。对此，我国有关部门应加大民间借贷的立法，采取有效措施，引导民间借贷行为朝着良性的方向发展，对民间借贷活动予以严格地监督，充分地发挥其在农村经济建设中的作用。