金融服务乡村振兴的实践与思考

杨郁松/江苏省东台市农业干部学校 钱中华/中国人民银行东台市支行

东台滩涂立体开发 张 捷/摄

党的十九大提出实施乡村振兴战略，明确金融作为现代经济的核心，在乡村振兴战略实施中的责任和任务。随着乡村振兴战略的不断推进，在给金融发展带来历史性挑战的同时，更是带来新的机遇。金融机构应紧抓契机，积极探索符合实际需求的模式，不断提升金融服务乡村振兴能力和水平。本文以东台市辖内银行业金融机构为样本，对金融服务乡村振兴战略进行分析探讨。

措施及成效

构建普惠金融发展机制，促进金融基础服务提档升级。东台市加强政策引导，专门出台金融支持乡村振兴战略的实施意见，引导把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。培育高质量普惠金融服务体系。深化银行业普惠金融专营机构、“三农”金融事业部改革，鼓励向普惠金融服务供给能力不足的镇区布设层次不同银行服务等网点，全市金融分支机构已达17家、网点142个，农村金融综合服务站333个。着力提升支付服务水平。实现村级资金非现金结算、便民移动支付、县域智慧菜场建设、硬币自循环镇区服务“四个率先”。提升高质量社会服务效率，办理银行账户开立、机构信用代码证、信用报告查询业务量，年增幅都在50%以上，办理收支结算笔数和金额在全省领先。创新开发和运用东台市农村经济经营主体信用信息评价系统，有效发挥信用引导信贷资金配置正向激励作用。努力提升乡村居民运用金融服务创业致富的能力。东台农商银行以农村商店、超市、淘宝店为依托，在农村金融综合服务站实现村村全覆盖的基础上，推动村民就近享受“取款、缴费、信息查询、信用采集、贷款申请、零辅币和残破币兑换、金融知识普及、消费者权益维护”等基础金融服务，业务量连续两年名列全省第一，金融服务离柜率近80%。

创新农村金融产品系列，助推农村经营主体增收致富。解决好农民增收、生活富裕的问题，是乡村振兴的根本所在，也是做好农村金融服务的主要任务。东台市辖区银行机构，围绕富民强农最直接最现实的利益问题给予重点支持，努力让农户“钱袋子”越来越厚实。加强金融产品创新。新推“益农贷”“富农贷”“金农贷”“西瓜贷”“有田贷”“苏农担”等20多项融资业务，东台农商银行为支持乡村发展量身打造了“一宝三通四贷”的“金东台”普惠金融系列产品。全市涉农贷款增幅与贷款总量增幅之比保持盐城前列，小微企业贷款占企业贷款的55%。完善增信机制。降低担保门槛，拓宽融资渠道，东台农行大力推进惠农授信整村推进工作，解决农户贷款难、贷款贵的问题，打通惠农、支农“最后一公里”，促进农民增收致富。积极开展农地抵押贷款试点。东台市承担国家级农村土地承包经营权抵押贷款试点以来，金融部门积极主动出击，以问题为导向，探索性发放农地经营权抵押贷款，点土成金，着力提升农地资源新价值。至2018年7月末，已有9家金融机构开办农村承包土地经营权抵押贷款业务，累计办理贷款1853笔6.9亿元，余额4.32亿元，户均贷款量37.25万元，涉及承包土地面积14.7万多亩。

聚集中长期项目信贷资源，支持农田水利基础设施建设。农田水利是现代农业发展的命脉，是实现“农业强”的保障与基础。夯实农田水利基础设施，可大幅提高农业保障水平，可以给百年农业一个稳定的预期。东台市辖区金融机构加大资金投放，支持农田水利基础设施建设。创新支持国家重点流域水利工程项目。东台农行通过与省、盐城市分行的三级联动，对“川东港工程”东台段水利工程投放项目贷款2亿元，成为全省农行支持国家重点流域水利工程项目贷款第一单，工程的顺利实施，将为区域农业发展带来安全保障。东台农发行投放固定资产贷款9.5亿元，支持东台市条子泥围垦区河道综合整治工程项目。倾力支持沿海滩涂大开发建设。滩涂是东台的优势资源，也是各金融机构青睐的对象。东台农行对市重点工程“滩涂综合开发利用工程”项目投放项目贷款1.7亿元，加快沿海滩涂的开发利用进度。东台农发行支持东台市滩涂综合开发利用工程项目，滩涂开发增加土地面积16410.26亩，新增绿化面积3.25万平方米。

强化绿色金融特色服务，推进美丽乡村宜居环境建设。东台市金融部门充分发挥金融对农村生态系统保护、农村环境治理、乡村旅游开发、绿色产业发展的引导、约束和杠杆功能，推动“产业美”和“生活美”的共享，打造人与自然和谐共生发展新格局。支持清洁能源开发项目。东台农行对国华（江苏）风电有限公司“东台三期90MW风电场项目建设”项目投入项目贷款3.6亿元，支持沿海陆上风电项目建设；对江苏广恒新能源有限公司“东台200MW海上风电工程项目”累计投入项目贷款5.78亿元，支持海上风电工程建设。支持环境综合治理。对东台市污水处理有限公司“排水管网改造扩建”项目投入项目贷款2.7亿元。支持乡村旅游产业发展。积极支持东台市申报国家AAA级景区“安丰特色小镇建设”项目和国家AAAA级景区“黄海森林公园建设”项目，促进东台乡村旅游业提档升级。

困难与问题

乡村承贷主体缺乏。长期以来，由于村级组织不具备法人资格，加之农村集体经济产权不明，实力较弱，从而导致金融机构对农村基础设施建设贷款因缺乏承贷主体而无法介入。由于各银行特别是政策性银行过去对乡村建设多采取固定资产贷款的方式，支持的项目为公益性占主导的农村项目，比如农村道路建设、水利改善、管网铺设等。但近年来国家严格控制地方政府举债行为，农村基本建设贷款的发放难度加大，不能再采取政府购买服务的方式进行，对不具备还款能力的项目的支持陷入停滞。

基层服务效能受限。县域金融机构创新能力不足。随着乡村振兴战略的推进，金融新需求将不断涌现，但县域金融机构受自主创新权限、产品研发人才和乡镇网点布局等因素的局限，金融创新能力仍显不足。全国性及股份制商业银行产品创新链条较长，影响创新效果，而地方性农村中小金融机构虽然创新链条短，但创新能力不足，金融服务效率也难以提高。产品的适配能力不够。业务流程不够“简洁化”，审贷程序复杂，贷款链条长，不能满足农村经营主体方便快捷的需求；对农户提供的抵押物估值普遍偏低，偏重于质押贷款，与小农户、新型农业经营主体有效抵押担保不足不适应。综合性金融服务能力有待提高。当前，金融机构对乡村的服务日常支付、结算业务多，缺少全方位综合服务体系，缺少为借款主体量身定制的包括融资、理财、投资等业务的综合金融服务方案，不能满足“农民富”对金融服务的需求。

风险防范机制不全。农业作为弱势产业，受自然和市场因素影响大，一方面农村种养殖等传统农业生产受病虫灾害等外部自然环境影响较大，具有天然的弱质性；另一方面农产品大量上市又受市场影响大，易发生周期性的价跌滞销，存在着“丰产不丰收”风险，从而给信贷投放带来风险。同时，农业还存在风险分担不健全问题，主要表现为：农业保险的不完善，农村担保体系相对匮乏；农产品期货市场欠发达，农民不能通过期货市场来进行套期保值，来分担农产品价值风险；财政补助力度相对较小，未能充分发挥财政投入对金融资金流向乡村的“撬动”作用。

对策与建议

积极对接农村集体产权制度改革。2018年中央一号文件明确，将“深入推进农村集体产权制度改革”“维护村民委员会、农村集体经济组织、农村合作经济组织的特别法人地位和权利”，金融机构要充分利用这一契机，加强与农村各类经济组织的对接，积极寻找合适的贷款投放主体，支持农村水、电、路“三网”等农村基础设施建设，在支持美丽乡村建设上展现大作为。

提高金融服务乡村振兴效能。走农业农村优先发展之路，在优先发展农业农村政策指引下，未来乡村一批新主体、新产业、新业态、新模式将会不断涌现，金融机构需调整经营战略，在信贷流程和产品服务创新上匹配乡村振兴推进，构建良好的金融支持基础性环境。要眼于乡村金融服务的“易得、易进”，在金融产品设计、金融流程设计等方面更多地考虑农业、农村的特点，提高新型农业经营主体融资便利度。丰富增信方式和手段，积极推广以农业机械、运输工具、农地承包土地经营权、农房等为标的新型抵押担保方式，探索扩大可用于担保的财产范围，盘活新型农业经营主体的存量资产。

加强合作共担风险。充分发挥财政资金的引导作用，撬动金融和社会资本更多投向乡村振兴。金融机构需把握政府投资对社会资本的撬动和引导的有利形势，加强与社会资本的合作，参与乡村公共服务、市政公用事业等领域的建设和运营。需加强与政策性农业保险和商业性农业公司合作，探索“信贷+保险”模式，实现农村信贷服务与保险服务的有机结合和互动发展；需加强与信用担保公司合作，大力发放农田水利设施建设信用担保贷款，与其共同形成支持合力和乘数效应。□