小买卖家庭如何攒钱盖别墅

文熙

L女士今年35岁，在南方某小城和老公共同经营一家小店，儿女双全，大女儿9岁，小儿子4岁。每年开店收入有10万元，店铺需要交租金2.2万元/年，租金的增长幅度约10%。

夫妻俩和公婆同住在一座两层的楼房里，楼房市值55万元，预估5年后会被拆除。投资了两套商铺，市值分别为50万元和83万元。购买商铺时借了外债，其中22万元是向亲戚朋友借的钱，答应2年内还清；另外17万元选择的是10年期银行贷款，每月还贷1900元，两套商铺收租一年5.1万元。

公婆有退休工资，每月合计4000元。全家生活较为节俭，月生活费2000元。建行有笔4万元的消费贷，月供1100元，3年还清；车贷还剩2万元，2019年9月全部还清。

目前手里只有3万元的现金，另外每月拿出1500元定投了3只混合型基金，基金持仓共计2.6万元。

L女士和老公目前无社保，她自己配有意外险，老公配有意外险和保额10万元的重疾险，年缴保费2365元，20年缴。女儿有学平险和两全险（10年缴），明年两全险缴清，年缴保费2820元；儿子有学平险和10万元重疾险，年缴1820元，20年缴。公婆有社保，配置了意外險，目前身体很健康。

从收支和资产负债情况看，L女士一家的财务状况比较健康，结余率远高于30%的红线。收入的主要风险在于店铺生意好坏；全家人平时的生活也很节约，每月只有2000元，家庭主要开支为还贷和租金，其中还贷压力主要集中在近3年内，长期来看整体负债压力并不大；资产大都是实物房产，流动资产相对较少。

结合L女士的理财目标和财务现状，现给出建议如下：

合理投资，预计9年后能积累100万元

目前家庭主要投资资产都是房产，从买入成本和现值对比看，房子的升值已经带来了不少收益，加上每年的租金收入，也给家庭带来了稳定的现金流。

再加上L女士一家每年的年结余约为12万元，近3年的贷款还完后，结余还会增加，建议这笔钱以60%稳健收益产品+40%权益类风险投资品来进行组合投资。

其中，稳健收益产品可以考虑国债、银行理财、头部网贷服务产品等，这部分的预期参考年化收益为8%；权益类资产首推基金定投，按照目前市场估值来看，坚持长期定投，预期年化收益超过10%也是有可能的。那么，年结余投资组合的整体预期参考年化收益估测为9%的话，等到9年后，也就是大宝上大学的时候，L女士的投资本息能达到156万元，远超过20万元的目标教育金。

其实，对于教育金、养老金这类长期理财目标来说，把稳健收益产品和定投权益类基金相结合的方法是很好的。稳健收益产品能给组合带来较为稳定的收益作为安全垫，权益类投资通过定投方式参与，还能分享市场发展和经济增长的红利，尽可能博取超额收益。

此外，对于手上的3万元现金，建议作为家庭的应急资金储备，可以把大部分存放于货币基金，或超短债基金、短期理财产品中，在保证资金高流动性的情况下，也可以获取一定的收益。

目前家庭保障较弱，需要补充完善

社保是家庭保障的基石，并且在投保商业健康险时，有社保的保费要比无社保的低很多。虽然社保累计缴纳15年就能享受相关退休福利，但并不建议L姐夫妇等到40岁之后再缴社保。

想完善保障，应当尽早开始缴社保，不仅能提早享受医疗保障，等到退休年龄后领取更多养老金，而且还能在投保医疗险时节约保费，整体看是更划算的。

在商业保险配置方面，建议在有社保的基础上，以意外险+重疾险+百万医疗险+定期寿险的组合进行配置。针对L女士目前的情况，最急迫的应该是重疾险和定期寿险。在保额和保障期限方面，建议尽量选择30万元以上的保额，保障至70岁或终身。至于定期寿险，它的保额能最大限度地缓解家庭经济压力。

鉴于二位老人都有社保和意外险，建议可以再配置一份老年防癌险，定向地对重疾进行保障。

盖别墅的时间，适当延迟几年

L女士近3年的主要任务是把贷款还清，所以近3年的资金肯定不充裕。而盖别墅需要近30万元，从现在看，这笔钱在不变卖房产或是重新贷款的情况下，是很难拿出来的。所以建议，如果盖别墅这个目标不是特别刚需，适当延后比较好，以免增加家庭经济压力和额外债务。

总体上看，L女士家长期资产的保值增值空间非常大，只不过近几年由于还贷因素，会对现金流产生较大压力。所以建议，要分别规划好长期和短期理财目标，量力而行，生活肯定游刃有余。

盘点债务，再攒教育金

对L女士而言，开店赚的是辛苦钱，生意的好坏直接影响当年的收入。再加上自己常年开店，便陆续投资了2个店铺，间接的赚出租收入。

L女士家各种长短期负债加起来共计45万元，其中有28万元是近3年内需要还清的。以L女士年结余11.7万元来看，3年的年结余共计35.1万元，在还完外债后，所剩不多，仅有7.1万元。也就是说，L女士要攒够20万元的教育金，最早得在4年后，且期间家庭没有发生大额开支项或者生意没有受到影响，一年能保证10万+的收入。

对于20万元教育金的打理，L女士可以选择中短期相结合的打理方式，长期锁定高收益，短期用来应对每年的教育开支。假设每年能获得5%的年化收益率，简单测算的话，10年下来就有10万元的理财收入，而这笔资金也可以用来补充教育费用。

检视保单，完善风险保障

L女士有一定的风险保障意识，给家里人配置了部分商业保险。在完善家庭风险保障之前，L女士需要对已有的保障进行检视。

虽然L女士配置了意外险，但健康方面的保障几乎没有，而L女士的家人（爱人和儿子）也配置了部分保险，需要看看保险的类别是否买对了，保额是否买足了。糟糕的是，L女士和其爱人现在连最基本的国民保障——居民社保还没有缴纳。虽然L女士计划40岁之后再办理，但是，早办理早受益，早缴的钱并不会消失。而且居民社保包含了养老和医疗两部分，现在开始办理，还可以享受住院医疗费用的报销，给健康风险加上第一屏保障。

办完居民社保后，L女士可以根据预算，再配置30万元的重疾险+百万医疗险补充完善。至于爱人的重疾保障额度只有10万元，显然不够，可以再补充20万元的重疾险。若是保费预算有限，前期可以先购买消费型的重疾险。

盖别墅需做好时间和资金规划

5年后，L女士所住的居所将要拆迁。如果能获得一笔拆迁收入，30万元的盖别墅费用还能有着落。若是没有，L女士就需要对盖别墅资金进行筹集和规划。如果要等债务还完，且20万元教育金攒够之后，那么盖别墅的时间就得延后至6年之后。这期间，L女士需要租房进行过渡。

若是L女士急切地想把别墅盖起来，则需要进行银行贷款或是变卖其中的一套商铺。假设变卖50万元的商铺，其中30万元可以用来盖别墅，剩余20万元用来还债务。这样，很快就可以拥有一套别墅，且提前还完部分外债。

若是L女士不想变卖商铺，则需要用其中一套没有债务的商铺去银行进行抵押贷款，获取盖别墅资金。通过借的钱来盖别墅，需要的资金成本远高于30万元，对于借贷利率和期限，L女士需要进行慎重选择和考虑。