农村金融模式的选择探究

占世屹

摘 要：本文阐述了农村金融模式现状，从重视民间金融、支持小额信贷、优化金融环境以及发挥网络作用几个方面着重探讨了农村金融模式的创新性选择。

关键词：农村;金融模式;选择;创新

随着国民经济的水平的提升，农村金融模式的创新性选择也成了市场发展的必然要求。本文对有关内容进行了分析，旨在针对实际问题谈谈自己对农村金融发展的感想，强化对理财的认知，为以后的学习和工作奠定良好的基础。

一、农村金融模式现状

农村金融模式的现状主要体现在以下几个方面：

首先，金融服务匮乏。与城市相比，农村的资源过于贫乏，发展也相对落后，尤其在新时期银行改革的环境下，取消了很多农村的银行小网点，这也是资金供给冲突的根本原因。现阶段，市场经济不断发展，农村也由原来的种植收入转变为二、三产业的综合性收入，而企业的经营和发展需要大量成本，所以对贷款的需求量也很大，可现有的金融单位较少，且交易具有风险性，无法满足农村的发展需求。

其次，民间金融诞生。在前者的影响下，农村民间金融应运而生，属于非政府管辖范围内的融资活动，风险性强但弥补了银行及正规机构服务的缺失。而民间金融的缺陷在于：其一，利率高。其诞生的目的就是以盈利为核心，所以利率很高;其二，缺少法律制约。民间金融的相关法律还不够完善，在交易过程中一旦出现纠纷缺少法律保障。实际上也有很多负面案例证实了这一点;其三，影响了国有调控。由于不受国家管制，所以在本质上有不可控的特点，国家的政策也难以约束民间金融的走向，举个例子，当人民银行减少人民币供给时，民间金融组织从正规渠道获取的资金也随之减少，很可能会采取其他地下手段，严重影响了国家减少市场人民币流通政策的落实。

最后，合作社服务性质不强。农村信用社在本质上应为集体服务，注重合作互助，但是实际上股东的地位和待遇并没有想象中的水平，领导也多为任命制，不是通过民主选举而来，这就失去了金融服务的价值。

二、农村金融模式的选择

（一）重视民间金融

农村传统的金融模式产业结构单一，大多数正规的金融单位不愿意在农村发展，所以要重点保护民间金融，填补农村金融空缺。农村环境是民间金融形成并发展的推动条件，所以为了农村经济的发展，国家应完善民间金融方面的法律规定，使其转变为合法化内容，并加入到监管体系中。纵观当前，金融市场环境狭窄，民间金融既不受法律保护，又要被正规金融排挤，但是即使这样还是有无限的发展前景，所以民间金融的合法化转变能提升农村经济，解決正规金融在农村缺失的问题[1]。

（二）支持小额信贷

顾名思义，小额信贷即是为经营者提供的小金额信用贷款，特点是不需要抵押物或者是第三方担保，以信誉为保障来借贷，但是其弊端在于风险性强，所以要在综合观察和考虑下再放贷。农村的企业经营或农业发展需要的资金并不高，所以小额贷款可以满足大多数产业形式的发展需求，而且农民经济水平相对较低，普通的抵押贷款门槛较高，需要一定价值的抵押物或财产，小额信贷可以在保障其生活的情况下为其创业提供物质条件，因此小额贷款可以作为一种金融发展模式来弥补农村金融结构的失衡情况。

（三）优化金融环境

金融市场的规范化管理是确保农村经济稳定发展的前提，简单来讲，就是针对现阶段存在的金融体系完善法律制度，加强监督管理，惩处不符合规定的民间金融机构，鼓励合法小额信贷企业、小型银行的入驻，规范民间金融的资金交易制度，满足农村金融的需求。除此之外，合作联保模式也适用于农村金融发展形势，由于农民的收入不高，缺少抵押物和抵押财产，若信用不足会受到很多限制，所以可以将农民由个体转变为集体，利用农业合作贷款的形式避免借款者拖欠不还的情况，联保的几个农民家庭可以互相担保，解决分散性管理的压力，使金融机构降低财产损失的风险，农民也可以获得资金支持，用于经营、养殖或种植，确保金融环境的稳定。

（四）发挥网络作用

互联网技术的发展给各行各业都带来了更多可能性，农村金融也应打破传统的局限性，通过电子商务平台或网络渠道来获取发展资金，拓宽金融流通渠道，使金融平台更为丰富灵活。

首先，电商与金融。传统的农产品销售与购买都需要进入到市场中，新形势下的电商平台能支持网络交易，以京东为例，农民可以通过销售农产品增长信用额度，建立风险控制体系，当达到了满足条件时即可使用京东金融获取资金，这种方法的优势在于门槛低、效率高，但是弊端在于只能专款专用，用于相应平台上的农产品交易，存在一定的局限性[2]。

其次，网贷与金融。当前流行一个词汇叫“P2P”，主要是为农业和商业提供服务的金融贷款，无需抵押且服务种类繁多，如保险、理财、租赁等，其优势在于门槛低，但是缺陷是贷款额度有限，受信誉影响，而且风险很难控制，农民通过网贷受骗的案例也较多，很多公司获得收益后逃之夭夭，给农民带来了巨大额的损失。

最后，农村信用网。这是一种产业链模式，在掌握了农村养殖者或经销者的信用情况后利用网络来落实信用资金管理，完善金融与互联网的合作模式，在大数据环境下为农民提供金融服务。

结束语：

总而言之，农村金融模式应审时度势、与时俱进，加强内部的转变及外部的合作，运用先进的互联网技术和电商平台，重视民间金融的管理，促进金融模式的友好发展。我们作为新时期的接班人，要学习更多的金融知识，掌握理财技能，不断提升自我，加深对金融概念的理解和感悟，对我们以后的学习和生活带来积极影响。

参考文献：

[1]谢金楼.新型农村金融机构可持续发展模式研究与选择[J].河南社会科学，2015，23（05）：87-91.

[2]迟福林.互联网金融助推农村金融结构性改革[J].农村工作通讯，2015（12）：40.