P2P借贷模式及其在我国的发展现状和前景分析

摘  要：P2P为英文person to person的缩写，意思是个人对个人或者伙伴对伙伴，又被称之为点对点。P2P借贷模式是一种将小额资金聚集在一起，然后借贷给具有小额资金需求的人群，是一种民间的小额借贷模式，属于互联网金融产品。P2P借贷模式的社会价值主要体现在满足社会个体的资金需求、发展个人信息体系以及提高社会闲散资金利用率三方面。笔者针对P2P借贷模式及其在我国发展的现状进行了探究与分析，并提出了P2P借贷模式在我国发展的前景，希望有助于P2P借贷模式的规范发展。

关键词：P2P借贷模式;发展现状;发展前景

随着市场经济的不断发展，金融行业也随之发展与扩大，互联网金融产品日渐丰富。P2P借贷模式的出现，不仅增加了金融供给，同时还有效的强化了社会福利。在P2P借贷模式不断的发展下，越来越多的资金投入到P2P市场中，这不仅给P2P借贷模式带来了发展机遇，同时也给P2P借贷模式带来了一定的挑战。因此，针对P2P借贷模式及其在我国的发展现状和前景分析十分的有必要。

一、P2P借贷模式

P2P借贷模式一经构建便快速的在各个国家得以推广，但是每一个国家有每一个国家自身的信用体系，因此，P2P借贷模式需要进行创新与转变。P2P借贷模式主要包括单一的线上模式，单一的线下模式和线上与线下相结合的模式。其中单一的线上模式，也就是通常人们所提及的网络借贷，通过互联网功能完成P2P借贷模式下借款人信用的审核，通过审核后，资金供给方通过网络P2P借贷平台将资金提供给资金需求方。在不同的国家线上模式也所有不同，在一些发达国家，由于其自身的信息体系通常较为完善，因此这部分国家所采用的P2P借贷模式都是线上模式。线下P2P借贷模式则是指将单一线上P2P借贷模式中的全部信息审核流程由线下的专业工作人员进行严格的审核，這种模式的P2P借贷，与我国传统的银行贷款模式类似。通常情况下都需要资金需求方提供具有一定价值的抵押物。P2P借贷线下模式，是先将自身具有的资金提供给资金需求方，以此获得债权，与此同时，P2P借贷平台设计并推出具有较高收益的理财产品，以此吸引具有理财需求的投资者前来购买，P2P借贷平台通过债权转让的方式，将从资金需求方获得的债权转移给购买理财产品的投资者，这样，投资者能够明确的知晓自身资金的去向和用途，从而更加放心的进行投资。线上线下混合模式则是指P2P借贷平台在线上推出理财产品，而资金需求方也需要在线上完成借款申请，而其余的审核等工作则需要在线下完成。线上线下P2P借贷模式具有较好的管控风险的能力，因此，线上线下混合模式是P2P借贷平台较为常用的一种模式。

二、P2P借贷模式在我国发展现状

随着P2P借贷模式在我国不断的发展，目前，无论是线上P2P借贷模式还是线下P2P借贷模式，还是线上线下混合P2P借贷模式都已经形成了一定的规模[1]。具相关不完全数据统计，到2013年为止，仅线上P2P借贷模式的机构就已经有上千家，部分较大规模的P2P借贷机构月融资已经高达1亿元，具有一定规模并具有一定影响力的P2P借贷机构就有数十家。单一采用线下P2P借贷模式的机构很难进行数据统计，但是据有关部门统计，线下的P2P借贷机构的融资规模要高于线上。随后社会的不断发展与进步，金融改革事项越来越受到关注与重视，我国政府对P2P借贷模式中出现的一些风险引起了警惕，2013年我国政府对以P2P借贷的名义进行非法集资的行为做出明确的界定。总而言之，P2P借贷模式在我国的发展还处于初步阶段，是近些年才产生的一种民间金融产品的创新。虽然已经初步的形成了一定的规模，但是并有针对其进行明确的立法，未能够设立明确的监督与管理主体，对于P2P借贷整体行业来说，还处于粗放式发展阶段。

三、P2P借贷模式在我国发展的前景

（一）通过社会化信息平台促进P2P借贷模式多赢效应

随着信息技术的不断发展，社交网络、云计算技术飞速发展，互联网的数据处理能力不断的进行完善，社会化信息平台的建立必定会促进P2P借贷模式多赢效应[2]。现阶段，P2P借贷模式正在建立自身的征信数据库，部分P2P借贷机构，已经实现了违约借款人黑名单的建立，从而能够促使P2P借贷机构有效的识别和规避风险。

（二）传统金融机构将成为P2P借贷模式中的主要参与者

将P2P借贷模式与传统的金融机构运行模式相比较，从实质上来看，两者均是将自身作为主要媒介，来充分的满足借贷双方的资金需求。但是与银行固有的渠道相比较，现阶段P2P借贷模式所产生的效益还尚不明显，目前对P2P借贷模式的发展涉及更多的是风险预警和创新思路。如果有相对较长时期的P2P借贷模式运营数据作为重要基础，在加之银行自身具有的资金链和相对较为成熟的金融系统，将资金需求方不同的贷款需求进行拆分，以此形成具有自主特点金融产品超市，以此有效的满足用户不同的P2P借贷需求，从而形成一种新的P2P借贷体系。

结束语：

综上所述，P2P借贷模式一经提出，便较受关注，并迅速的在不同的国家推广开，其主要的模式包括：线上P2P借贷模式、线下P2P借贷模式以及线上线下P2P借贷模式。通过对P2P借贷模式在我国发展的现状进行分析与探究发现，其在我国的发展前景较好。

参考文献：

[1]胡金焱，宋唯实.P2P借贷中投资者的理性意识与权衡行为——基于“人人贷”数据的实证分析[J].金融研究，2017（07）：86-104.

[2]李明. P2P借贷结果的影响因素研究[D].首都经济贸易大学，2017.

作者简介：

张峻豪20001021，男，汉籍，龙口第一中学