商业银行金融产品发展现状及创新对策

罗晨曦

摘 要：现阶段，商业银行之间的市场竞争压力逐渐变大，如果仍旧是依赖于贷款、存款的利益差来获得经济效益，是无法满足当前银行发展需求的。所以，必须要对金融产品进行相应的创新，扩宽它的收益渠道，以此来提高整体的业务收入。本文首先简单介绍了加强商业银行金融产品创新的必要性，接着分析了金融产品的发展现状，最后重点提出了一些创新策略，以期为相关人员提供一定的参考。

关键词：商业银行;金融产品;创新对策

金融产品的创新工作实际上也是目前商业银行应该采取的一种发展策略，在创新的过程中，去扩大它的业务范围，实现服务和管理的完善与升级，才能提高银行在市场中的综合竞争力。基于现阶段商业银行金融产品的发展现状而言，银行应该增加产品的类型，加强对工作人员的培训工作，充分利用互联网技术，以此来增强金融产品的创新层次，实现它在市场中的社会价值。

一、加强商业银行金融产品创新的必要性

从银行的经营现状中可以发现，产品创新仍旧处于一个比较低层次的位置，尤其是我国商业银行的资产安全性比较低。再者，就是从盈利的角度来看，商业银行经营和盈利的能力都比较弱。因此，在这种市场竞争愈加激烈的情况下，只有通过改革与创新的方式，才能从中获得一定的经济效益。而且在发展的过程中，也应该充分的发挥出金融创新的优势，为银行的发展提供一定的保障。

二、商业银行金融产品的发展现状

（一）类型少

我国金融市场在实行对外开放的时候，就会导致银行之间的竞争力更加的激烈，在这种情况下，加强对产品的创新也能让银行在这样的市场环境中，拥有一席之地。但是从当前的发展情形中可以看出，虽然每一个银行都在宣传与创新自身的金融产品，这在一定程度上可以提升银行的经济效益。但是从长远的角度来看，这种创新，意味着银行内部的创新理念也需要对其进行相应的变革，而这种变革还需要一定的时间，进而导致产品的类型比较少，无法满足当前市场的发展需求。

（二）层次低

从传统的角度来看，金融产品一般都是通过存款利益，又或者是奖励储户等方式，来增加储存的效益，这些都可以将其看作是初级的金融产品，虽然没有过多的风险性，但是整体的收益效果是非常低的。在市场竞争愈加激烈的情况下，每个商业银行对于金融产品的创新成果都应该在层次上有所突破。在增强产品应用能力与推广能力的时候，也可以向着多元化的方向发展，以此符合市场的基本需求。

（三）缺乏完善的创新机制

从部分发达国家的商业银行中可以看出，它们对于金融产品的创新成果是比较成熟的，而且创新的类型和层次也比较多，无论是在资产，还是在负债中，创新体制都是比较完善的。但是从我国现阶段的发展中可以看出，在产品创新的体制中仍旧存在着诸多的问题，有时候会将重点放置在负债类的金融产品中，进而忽视掉了资产类的产品。在这种单方面的创新模式中，实际上是很难实现金融产品的市场价值。

三、商业银行金融产品的创新对策

（一）增加产品的类型，实现银行自身利益的最大化

商业银行在对金融产品进行创新的时候，首先可以适当的增加产品的类型，进而扩大银行的市场份额。在如此激烈的市场环境中，商业银行如果想要扩大市场份额，就需要通过多样化的金融产品，让更多的客户可以加入到其中。如果某一个银行中的金融产品顾客对此不满意，那么也可以提供一些有针对性的服务与产品，这样也能增强顾客对此的信任程度。此外，在创新的过程中，相关人员首先要了解和掌握到市场经济的发展进程，尽量将经济效益放置在一个非常重要的位置上，这样在增强商业银行实力的时候，也可以让银行自身的利益变得最大化。

在2018年12月8日，中国互联网金融协会在北京举办了金融论坛，特别设立了开放银行主题论坛。在这次活动中，相关人员认为银行金融服务模式从网点经济、APP到AIP的转变中，就表示了银行服务已经开始进入到人们的日常生活中。针对不同类型的银行金融机构，以及不同种类的业务，都需要设置服务红线，明确信息接口的类型。而在实际应用的过程中，应该根据客户的需求，选择相应的参数对其进行合理化的配置，并不是过分的依赖于IT技术的开发。此外，还可以从两个方面来提升客户的个性化需求，一方面是发展地方特色化产品，将多个模式组合在一起，满足创新的基本需求。另一方面，则是以基础产品为创新模板，确定要限制的产品条件，然后快速的配置一个全新的产品。

（二）合理化的应用计算机技术，增强金融产品的创新层次

商业银行中产品的创新同信息技术之间也有着非常紧密的联系，所以在创新的过程中，就应该将信息技术看作是基础，在此基础上，为产品创新提供一些方便而且快捷的渠道，更能节省时间与提高效率。从另一个层面上看，信息化的发展，在一定程度上也可以降低创新的成本。因此，商业银行要积极的利用计算机技术，增强自身的管理效率，优化客户服务的现代化方式，进而增强金融产品的创新层次。

互联网的快速发展，让银行业务的网络化、信息化已经成为一种必然，在这种情况下，商业银行就必须找准时机，进行相应的变革，然后推出一些便民的金融服务。首先是在业务方面，需要提高电子行业的服务质量，尽可能的涵盖不同客户的金融需求，如网点排号、缴纳费用和投资理财等，还可以针对不同的客户群体出示一些专门的板块服务。其次，是在技术方面，电子行业在互联网的基础上，也要加强网络建设工作，为其提供一个稳定而且健康的操作环境。最后，是在宣传方面，可以设置网上银行体验区，配置专业化的工作人员为体验的客户进行相应的讲解，以此来增强客户的认可度。

（三）完善创新机制，实现金融产品的市场价值

在金融产品创新体制发展的过程中，不仅要注重资产类产品的创新，同时也要加强对金融类产品的创新工作，让两者可以达到一个平衡的状态，才能提升商业银行整体的收入水平。与此同时，银行还要扩大监管的范围，积极管理和控制金融产品的创新工作，引进一些高层次的专业性人才，这样就可以构建一个综合性较强的监督管理机制，这样一来，在躲避风险的时候，也能实现金融产品的市场价值。

从当前的发展现状中可以看出，我国还没有构建一套比较健全的产品创新保障机制，因此，相关部门应该加强对此的完善程度，增强对商业银行的引导，尽量避免掉那些影响比较大的产品。例如从我国农商银行的产品研发中可以看出，首先是健全金融产品的研发体系，构建产品创新领导机构，成立专职部门，邀请一些专业人员，为其提供相应的组织保障。接着，整合产品的可用资源，相关人员深入到市场中进行数据分析，这样就可以形成一个市场需求和可行性论证，為产品的创新和研发提供一个专业化的保障机构。最后，则是构建一个完善的考核奖励机制，将物质同精神奖励结合在一起，最大限度的激发银行的潜动力，进而推动农商银行金融产品的创新进程。

结束语：

在全球化经济发展的背景下，金融行业之间的竞争愈加的激烈，在这种情形下，对于金融产品的创新已经成为一种必然。然而，从当前的发展形式中可以看出，金融产品创新的效果是非常不理想，在国际上也处于一个落后的位置上。基于此，本文提出了一些解决策略，希望对我国商业银行产品的创新具有一定的借鉴意义。

参考文献：

[1] 许林， 林思烁. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].海南金融， 2015（3）：40-43.

[2] 我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学， 2014.

[3] 赖虎. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].决策与信息旬刊， 2016， 6（2）：64-65.

[4] 吴邦杰. 浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J].财经界：学术版， 2017（1）.