浅析互联网金融对商业银行的影响以及对策

方翌

摘 要：互联网金融的影响力越来越大，商业银行的转型问题迫在眉睫。这种转型不仅是商业银行进行金融改革跟上时代步伐的体现，更是互联网金融刺激所生成的产物。商业银行想要在与互联网金融的竞争中赢得主动，就必须打破传统业务办理模式，摆脱金融脱媒对自身的冲击，寻求一系列切实可行的应对措施。其中包括加强与互联网金融领域的密切协作;加大对于传统金融产品的革新力度，使得商业银行的服务更加便捷;注重对于复合型金融人才的培养，抓住人才优势;加快对于商业银行物理网点的转型;增加对于银行大数据的运用，为目标客户提供更有针对性的服务。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;应对策略

一、互联网金融与商业银行的发展现状

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融自2013年进入人们的生活中，到今天仅仅五年的时间，但它对人们的经济生活产生的影响力不容小觑。多样的互联网融资形式的出现，个性化理财产品的层出不穷……这些无一不彰显着互联网金融的魅力。

互联网金融能够迅速占领金融市场，主要是因为其拥有以下优势：第一，互联网金融简化了人们的支付方式。无现金支付，这减少了使用现金的不便，也将丢失现金的风险降为零。第二，互联网金融在一定程度上减少金融交易过程中的费用。人们不再需要打车去银行办理一些烦琐的贷款、存款手续，在家中就可以轻轻松松完成借贷款业务，节约时间，节省金钱。第三，人们通过互联网金融能够快速掌握与自己有关的金融信息，降低因信息不足而带来的经济损失。正是互联网金融的这些特征，使得互联网金融占得了先机，在金融市场中脱颖而出。

（二）商业银行的发展现状

如今，商业银行进入了利润零增长的模式。主要体现在其业务份额被挤占，盈利能力在下降，不良贷款率不断上升等方面。对于以传统的资产负债业务为基础的商业银行来说，互联网金融的威慑力是十分可怕的。

为了应对来自互联网金融领域的威胁，商业银行开始主动学习互联网金融所具有的长处来补齐其自身短板，积极探索互联网金融的创新型思维，从而更好地应对互联网金融的挑战。

二、蓬勃发展的互联网金融对于商业银行的影响

（一）打破了商业银行的传统业务办理模式

商业银行的传统业务办理模式，给人们的生活带来诸多不便，包括：1.窗口排队等候时间较长;2.工作日工作时间限制（8：00-16：30）;3.经常专门跑银行办理一般性业务（银行卡绑定、更换预存手机号）;4.程序烦琐并不了解业务办理程序;5.银行业务手机办理困难，一些服务无法在线上完成;6.银行卡开通速度较慢;7.线上服务缺少容易学习的说明;8.跨行转账不方便等。互联网金融不仅能减少或避免上述问题的出现，而且还能刺激金融行业不断创新其业务办理模式，带来更多新的服务形式，受到了金融市场的欢迎。

（二）动摇了商业银行在金融交易中的主导地位

通过互联网这个网络渠道，利用第三方进行支付的人数正在逐年递增。第三方的支付方式，凭借着其简单方便还可以保障支付安全性的优质用户体验，已经完全融入到人们的日常生活中并得到了人们的一致好评。商业银行想要力挽狂澜，在与支付宝支付、微信支付的竞争中取得胜利，存在着很大的困难。更加糟糕的是，互联网金融利用第三方的支付平台，还分流掉了商业银行很多贷款以及理财服务，使得商业银行举步维艰，改革迫在眉睫。

（三）加速了金融脱媒

当下，我国金融市场朝着更有深度的方向前进，而更有深度就意味着有更多銀行体系之外的市场出现，脱媒是金融市场发展的必然趋势。随着支付宝、余额宝、蚂蚁花呗等互联网金融产品的相继出现，使得商业银行的传统盈利模式遇到了严重的挫折。人们越来越不需要商业银行这个金融中介人，而是通过脱媒的方式，绕开商业银行，进而来降低交易成本。因此商业银行要抵挡金融脱媒的浪潮，必须充分考虑到广大客户的利益，把满足客户的要求放在首位。建立起客户对于商业银行的信心和好感，夺回失去的市场。

三、商业银行应该如何应对互联网金融的冲击与挑战

（一）加强与互联网金融领域的密切协作

互联网金融具有的竞争优势主要体现在其技术程度的高度化，即依靠其技术化水平，能够使得金融交易的操作简单化。而这交易操作的简单化，正是商业银行急需改进和提高的地方。因此，如果可以促进互联网金融与商业银行的跨界协作，同时商业银行还能保持其具有的信用度高、交易风险性小的优势，就能化繁为简，使得交易操作环节不断减少，从而通过这种方式来提高交易的便利化程度。其次，商业银行通过与互联网金融领域的密切协作，也许会获得一定的启发并改善自身的不足，从而创造出更多有助于在竞争中提高竞争力的创新型金融产品。

（二）加大对于传统金融产品的革新力度，使得商业银行的服务更加便捷。

随着社会的进步和发展，快节奏和科技化已经成为了人们的习惯和需求。人们对自身资金流管理、银行账户管理、银行业务办理及个人理财观念培养等方面追求更高效、更节约成本、更方便快捷。因此，商业银行可以在个人信用消费贷款、区块链、移动金融、线上线下互动推广、银行APP场景化设计等领域进行创新创意，创新出新的金融产品。例如，商业银行可以利用智能手环、智能耳机等金融产品将物理网点的客户业务办理进行远程授权，即与线上服务功能相整合，满足不同客户群体的需要。比如，能够为商业人士提供较为个性化的智能银行账户管理服务;也能够为年轻学生及其他一般客户提供更加便捷的日常消费服务以及银行业务办理服务。这样做不仅能够为客户提供一个快捷便利服务，更为重要的是能够在一定程度上接入更多的客户流量，避免目标客户的进一步流失。

（三）注重对于复合型金融人才的培养，抓住人才优势。

当今我们所谓的人才，不再是传统意义上拥有单一知识技能的人才，而是真正具有金融知识的复合型人才。首先，商业银行应在高校中寻找更多具有创新性思维、跨多个学科专业或者技术能力强的年轻学生作为人才储备。其次，也应该加大对于现有银行员工的素质培训，使得商业银行的员工能够为客户提供更加优质的金融服务。最后，对于商业银行而言，致力于举办一系列有关金融产品的创意设计大赛也是十分有必要的。商业银行可以在比赛中发现人才、吸收人才，在比赛中不断积累大学生的创意点，将天马行空的想法变成现实，从而不断改进自身的金融产品。

（四）加快对于商业银行物理网点的转型力度

首先，商业银行应增强物理网点多元化趋势，使得其业务服务不断向金融为主、类金融为辅的方向发展。同时在技术领域，应该加大对于人工智能例如AI客服的运用。在国务院发布的《“十三五”国家科技创新规划》中，人工智能是整个规划中高频出现的关键词之一，这足以看出国家对人工智能产业化的重视。因此，商业银行的物理网点，利用人工智能来突出个性、顺应时代潮流，在创新的浪潮里扩大自身影响力，使物理网点能够提供更优质的服务，给客户最优质的体验。

（五）增加对于银行大数据的运用，为目标客户提供更有针对性的服务。

众所周知，互联网金融是互联网技术发展的产物，在计算机的技术支持下建立起比较完善的数据分析库。而商业银行虽然拥有着客户在存贷款情况、理财情况等方面的信息，但是这些信息，并没有得到商业银行有效的利用。商业银行应该努力提高自身数据分析的能力，建立银行大数据中心，为个人量身定制理财产品。通过这种方式，不但可以增加银行自身的收入来源，还能满足客户个人个性化服务的需要，提高银行的服务能力。通过建立银行大数据中心，也可以构建模型对客户风险进行分析，在一定程度上降低银行获得坏账的风险。通过建立银行大数据中心，还可以使商业银行打开对小微企业贷款的大门。在数据中心，通过对企业信息进行分析，制定出合理的放贷方案，在避免不良贷款的前提下，增加银行贷款能力。通过以上分析，不难看出银行大数据的运用在商业银行未来的发展与创新中占据着战略性的重要地位。

四、结束语：

综上所述，在如今，互联网金融发展的势头过于强劲，商业银行想要重新回到过去的巅峰状态似乎不再是一件容易的事情。就近期而言，由于互联网金融的发展还不够完善，拥有着风险高、监管不到位的劣势，传统商业银行的主导地位是无法被轻易撼动的。但未来，互联网金融必然会对商业银行的发展产生巨大的冲击。因此，商业銀行更应该从现在开始，制定切实可行的策略，抓住改革的一切机遇，一定能够在金融市场中傲视群雄。

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