试析农村小额信贷的现状、问题及对策

张 凯

（中共黑龙江省委党校 黑龙江哈尔滨 150080）

小额贷款公司的成立,合理地集中了一些民间资金,规范了民间借贷市场,有效地解决了三个农村中小企业融资难的问题。随着中国“三农”问题进一步得到重视,因此如何解决农村经济发展的资金瓶颈问题广泛受到人们的重视。为了更有效地解决农村经济发展的金融瓶颈制约,我国积极促进农村小额信贷的发展,也取得了现有的成就,在很大程度上对我国农村经济给予很大的支持。

一、我国农村小额信贷发展现状

（一）农村小额信贷规模不断扩大。为了使农村小额信贷进入良性发展轨道,我国各级政府完善和完善了农村小额信贷业务体系。各类金融机构都非常重视“三个农村”的资金支持,使得农村小额信贷公司在空前前后的发展。2014中国农村小额贷款企业发行超过1000人，呈逐步上升趋势。

（二）农村小额信贷的发展面愈加广阔。让中国小额贷款的企业数量能够得到提升,同时带来了相应的机制,使得我国农村小额信贷能长期有效的发展。因此,我国政府从“三个农村”的服务中,扩大了农村小额贷款企业的覆盖面。同时国家也出台了许多鼓励政策来促进小额信贷的发展。目前，许多金融企业已经逐步拓展农村发展方面,并有数据研究。这表明,中国的农村小额信贷企业从6个省(区)扩大到31个省(区、市),农村小额信贷覆盖范围的扩大,进一步促进了农村小额信贷的发展。

（三）农村小额信贷渠道愈加广阔。中国农村小额信贷目前最主要的渠道是各级主要商业银行,当然也包含了一些政策性银行,小额贷款的需求也包括在内,随着中国农村小额贷款需求的增加,小型贷款机制很难满足需求。除了商业银行和政策性银行、农村信用合作社、农民闲置资金,政府专项扶持资金、政府财政资金和互联网金融也成为中国农村小额信贷的重要渠道。

二、农村小额信贷存在的问题

（一）农村小额信贷服务模式相对落后。农村小额信贷企业要对贷款服务进行优化,建立完善合理有效的服务体系。即便所有的小贷企业都完美的完成了对于服务体系和服务流程的包装，在服务过程中依然存在问题,主要是因为人员素质问题、系统化的管理等诸多因素,这些服务体系和服务流程仍然没有好的执行力,并且管理制度不够完善。各部门的服务质量仍然没有量化检查和对应标准,虽然客户投诉是在前台建立的，但是管理、考核、问责制等制度,却没有规范化的系统管理。

（二）农村小额信贷手续比较复杂。作为农村小额信贷服务的主体是农民,简化程序显得尤为重要。但在农村，小额信贷的手续不仅没有简化，反而显得十分冗杂。主要表现在文件过多,形势多变，程序复杂等方面。因此,文化水平低的农民很难完成一系列的手续,在一定程度上成为农村小额信贷的发展的拦路虎。例如,当农民到农村信用社贷款时,在办理手续的过程中需要签字一百多次,并且大部分时期这些签字是分散开的，不在同一时间段里。此外,在农村小额信贷过程中,对于抵押物，如房地或者其他财产有尖锐的要求。如果农民想要得到预期的贷款额度,他们必须增加很多审批程序。例如:多人担保贷款、其他不动产抵押等,这些复杂的过程导致了农民在申请后数月或者更长的时间后才能拿到贷款。

（三）农村小额贷款存在很大的风险。

1.小额信贷没有创新性。小额信贷没有创新性很难实现与时代的同步，适应时代的发展。同时，小额信贷的覆盖面小，仅仅是对部分农村有相应的帮助，对于一些偏远地区的农村或者贫困的城市几乎不涉及覆盖，在很大程度上阻止了发展，不利于共同进步。

2.小额信贷起步较晚。由于农村小额信贷起步较晚，再加上我国发展落后，导致了小额信贷在基础设施上很不完善，发展不够快速，不够积极，很容易被时代淘汰，不能持续有效的发展。

3.小额信贷服务模式相对落后。相对于城市，农村的文化发展没有城市那么好，因此在很对方面，农民对于信贷是不了解了，如果没有相应的服务措施的创新，人们根本不会接受小额信贷，对于小额信贷的不了解很大程度上抑制了信贷的发展。

4.农村信贷程序过于复杂。复杂性主要体现在进行办理事，需要多次认证签字，在信誉担保以及抵押方面程序更是复杂，如果不是有一定的文化基础很难完成一系列过程，尽管有服务帮助，任然不能很好的完成。其次表现在手续完成后资金的提取过程也是相当复杂。

三、我国农村小额信贷发展对策

（一）构建公益性和商业性并存、多元化的小额信贷组织体系。小额信贷最主要是为了帮助和缓解农村在发展时遇到的紧急情况。所以其目的不是为了谋利而是帮助农村进行发展创新，因此对于小额信贷，要求其公益性。农村发展对于全国的发展都有很大的好处，所以说对于公益性的小额信贷，农民更容易接受，更能保证农民本身的发展需求，在自己发展的同时也能带动农村发展从而推到全国发展。但作为贷款肯定不可能是慈善机构，所以也要追求其商业性发展。做到商业性与公益性相结合的模式。表现在借贷时能够及时解决农民的问题，在归还的日期与利息上相对于其他要低一点，让农民能够受益更多。即便在归还日期，农民无法按时将所有的借贷款全部归还，公司也可以酌情考虑，对此加以一些期限的宽恕，但对于继而连三出现这样现象的恶意行为不能加以宽恕，要用正当的法律手段进行解决。同时，也要扩大小额信贷的领域，做到体系多元化，不能局限在某一个方面。在借贷方面，有商业借贷，公司借贷，个人借贷，合伙借贷，担保借贷等好几种情况，如果只有一个借贷体系，那么将会很难满足这些需求，不能很好的保证正常借贷体系运行下去。实现多元化的借贷体系，可以扩大借贷面，更好更大限度的满足了农民的借贷需求。同时，将整个借贷体系细微化，分成好几个体系进行运行，让工作量变小，在工作过程中更认真仔细，减少了失误，最终达到减少损失和保证利益的目的。更有利于服务大众，促进了小额信贷的有效发展。

（二）以金融创新为命脉，扩大小额信贷的覆盖面。小额信贷最需要的无疑是资金，那么资金是由什么提供控制是呢？答案肯定是金融机构。因此，小额信贷的发展创新就必须保证金融的创新，以金融创新为基础，从而推到信贷发展。金融发展可以从资金合理分配以及风险评估两个方面来进行创新发展。资金合理分配，要求金融方面的相关人员根据当今市场的发展形式与接下来的发展趋势进行总结。金融发展离不开市场需求，同样市场也离不开金融。选择正确的方面进行大力度的投资，其正确行包括投资安全性以及收益性，要权衡这两个方面来进行投资。这样做还是保证了利益最大化。在确保了自己利益的前提下，可以适当对一些风险较大，收益不是很明显的但具有一定的社会意义以及公益性的方面进行投资。风险评估体系的设立有利于这一举措的完成，对市场进行深入考察才能保证资金更好的流通与运用。小额信贷依据金融发展，所以要发展信贷，就要创新金融。同时，要扩大小额信贷的覆盖面。目前虽说是在农村发展，但也只有很少数的农村能够得到相应的发展，一些偏远地区根本享受不到，因此对于这些地区要加紧发展，保证农村发展的同步性，对于一些相对落后的城市也可以采取一些措施进行帮助，扩大小额信贷的覆盖面不仅仅能够更好的帮助有需要的人，也扩大了信贷公司的受益面。

（三）完善各种配套措施，增强小额信贷的可持续性。小额信贷的相应配套措施主要有服务公司,服务水平,服务态度以及基础设施。在服务公司方面要让借贷人有安全保证,公司要具有一定的法律准许条例,公司的建设也得体。在服务方面,对于借贷人不懂的方面要进行很好解答,不能因为利益存在忽悠的现象。根据规定,小额贷款公司接受的试点工作领导小组四督导,对中国人民银行分支机构、银行监管部门、工商部门。对村镇银行开展小额信贷业务的监管要更加严格，因为他们刚刚起步，许多方面没有完善，对于风险的防范能力低下，甚至存在安全问题,建立严格的准入制度,提高资本充足率和流动性比率,加强村级银行董事、高级管理人员的资格审查。人民银行、银监会、工商行政管理局等部门应尽快出台小贷款公司的管理办法,明确小贷款公司的监管主体,监督资金来源、资金使用情况。良好的农村信用环境是农村金融机构发展的基础保障和新农村建设的支撑。为选择贷款对象,我们将选择目标客户作为防止农户小额贷款风险的第一道屏障。一套科学实用的措施，实用的农户小额贷款后贷管理责任制的建立,更有利于加强管理。要向人民负责,坚持农产品的贷款期限和生产周期,并根据农作物的生长季节。分阶段和生产期制定小额信贷计划。让每一笔的贷款都可以发挥其最大的作用,接待人的按时归还让小额信贷可以持续有效地发展下去，围绕农业生产、生产、产后服务等贷款“严格控制贷款的使用,派出专门人员做指导和管理工作贷款。

（四）创新农村小额贷款服务模式。发展新型农村信贷的有效发展途径的提升服务水平。努力推进体制转型和机制创新,构建“以市场为导向,以服务为载体,以客户为中心”的管理体制和运行机制。特别是不能沿用行政部门和管理部门的所有政策，加以改进,才能真正做到小额信贷是市场发展的主体。小贷款公司要进行专业化的制度管理以及合理的优质的服务体系,按照“扁平化”原则,适当地创新管理水平,突出服务再造,缩短管理环节,降低管理失误,提高管理水平。通过管理水平来提高效率。满足客户需求，形成创新发展模式。

（五）简化农村小额贷款运行程序。贷款程序的简化，有利于加快农村小额信贷的发展。简化贷款程序有利于服务效率工作效率的有效提高，能够让更多的用户享受到信贷带来的好处。同时，对于农村信贷公司本身要进行实际的考虑，遵循客观发展规律，做到贷款程序的简化，对贷款方式贷款产品做出调整与创新，形成贷款一站式的快捷服务方法。农民的信用记录决定了当地的信用水平以及借贷水平。对于信用优质的用户可以适当减低利息，让他们持续性的贷款这样才能提高农户信贷水平,使得日后整体的程序得以简化。同时，小额信贷的各种文件等等要尽力做到简洁明了，不要多次签字，缩短客户拿到借贷款的时间，对于存在的问题要进行有效的控制，简洁的程序更有利于小额信贷在当前市场地位的确立。

（六）加强农村小额贷款风险控制。高风险是抑制小额信贷在农村发展的最主要的问题。加强解决高风险，高成本的举措有利于信贷快速有效健康的发展。风险分担机制,要以政府为导向,各级财政和国家政策性银行,设立的农村小额贷款公司要降低风险和提高企业服务，提升农村小额信贷的积极性、主动性和创造性。通过建立风险补偿、农业保险补贴、自然灾害保险基金等形式,完善农村小额信贷风险管理和控制机制,能够有效地将农村贷款公司的风险降低。在推出服务前进行有效的管理也能够避免风险。小额贷款公司要建立专门的风险评估小组。对于在贷款过程中可能存在的风险进行分析评估，尽可能地降低风险发生几率以及发生风险后对后果实现有效的缓解。对于风险分析人员，要确保他们的能力和素质，建立高效高素质的管控团队。