普惠金融视域下小微企业融资机制创新初探

吝于月 西安交通大学经济与金融学院

在我国的社会经济中中小微企业具有着特殊的重要地位，同时也扮演着一个非常重要的角色，对于我国的发展有着不可替代的作用。例如:增加就业的效率，促进国民经济结构的调整以及活跃市场。现如今解决小微企业的融资问题是全国都非常关注和重视的一个问题，要求不断的对小微企业的融资机制进行创新。我国中小微企业近年来已经迎来的巨大的发展机遇，随着市场经济的发展以及全球化经济的扩张。中小微企业已然成为我国国民经济的重要支撑之一，随着其自身的不断发展也成为经济的实体。

一、我国中小微企业融资难的现状极其特点

虽然说中小微企业已经有着一定的发展，在我国的中小微企业的发展中一直有着一个问题无法回避，融资问题。要想进一步的提高我国的国民经济就要解决中小微企业的融资问题，否则将很难提高，以下是一些我国排中小微企业融资困难的现状。为了能够更好的帮助中小微企业解决现实的问题就要对现实问题进行归纳总结，对于影响的因素进行具体的分析，进行着相关的建议根据不同的主题。

（一）融资渠道单一

企业所有者的投入以及自身的利润留存是我国中小微企业的重要融资措施。对于企业的融资来说一般有4种的基金，企业自筹，直接融资，政府的支持以及间接的融资，其法律法规和政策的导向不利于中小微企业的融资在资本市场中。因为对于我国的中小微企业来说存在着一些自身的发展缺陷是无法避免的，还有就是市场融资对于我国来说的问题，我国设置了较高的直接融资的准入限制。中小微企业想要在市场中进行直接融资是难以实现的，只有那些大型的企业才能够实现在市场中进行直接的融资。在我国，虽让说中小微企业占据的非常重要的地位，但是我国仍然存在的对大型企业更为偏向的传统。一般来说，政府的一些相关政策以及资助资金都是倾向于大型的企业，那些中小微企业是很难得到资助的，政府和国家的倾斜度难以达到中小微企业。总的来说。就是因为以上的一些原因，所以在我国中小微企业只能通过自身投入的方式来进行融资，其他的融资机制是难以实现的。

（二）融资成本较高

自身的实力问题，盈利问题以及商业银行，对于中小微企业的贷款都会附加着一些其他条件问题，这是我国中小微企业和大型企业的差距。银行之所以这样做一方面是为了提高风险的报酬率，另一方面来说就是要避免风险，这些问题对于中小微企业来说有着很大的阻碍，直接的对企业的财务成本有着很大的增加。在银行的贷款过程中，相比于大型企业来说，中小微企业有着更多的麻烦的复杂的手续，同时带有着许多的外加条件。正是因为这些原因，中小微企业才会逐渐的放弃对银行的贷款而转向民间的贷款。然后虽说民间的贷款要比银行的贷款简单的多，但是民间贷款有着更高的利率，因此对于中小微企业的成本来说又是一大笔增加，造成企业成本高的问题，间接的影响企业的融资问题。

（三）融资结构不合理

对于中小微企业来说形成合力的融资机构是较为困难的，就算形成了融资机构也是不健全的，因为中小微企业在股票发行以及债券进行社会融资上是无法实现的，同时也无法获得充足的资金来源通过商业银行贷款。通过对民间的大量资本信贷，是无法健全和完善融资机构的。中小微企业同时也是无法可以使用信用取代的在借贷担保中，一般来说中小微企业都是担保通过实物抵押。虽然说用实物可以借贷，但是都是借来短期的，很少说可以有长期的借贷，因此在融资结构上中小微企业是不够合理的。但是仍然存在着许多的问题和矛盾，在我国的市场中还需要进一步的创新来满足我国经济发展的需求，在我国的市场中现如今中小微企业面临着最大问题就是融资机制，因此要想更好的提高我国的国民经济，国家和政府就要加强对中小微企业融资机制的重视程度，努力增强融资的能力。通过对中小微企业的自身特点以及环境的因素进行分析是本文主要的内容，同时为我国中小微企业的发展创新提供一些措施和策略。

二、中小微企业融资难的原因分析

（一）制度不健全

健全的制度在中小微企业中，由于规模以及人员的限制是非常的缺乏的。一般来说，在中小微企业中账目造假，模糊不清，岗位不够明确等现象是非常普遍的。中小微企业的财务信息也正是因为这些原因的存在就会变得不确定，报表的可信程度降低，这样一来就会大大的降低银行对企业的可信度和信用评价，直接的影响到中小微企业向银行贷款的成功率以及成本问题。

（二）经营方式落后

相比于大型的企业来说，中小微企业有着极大的差距在企业的经营模式上，对于人才的管理以及先进技术的引进，中小微企业都是非常欠缺的。在中小微企业中因为缺乏人才，所以采用的都是传统的经营模式。这些经营模式早已更不是时代发展的步伐，对于企业的经济效益来说不仅仅没有推进的作用，可能还会有着一些阻碍的作用。落后的管理，模糊不清的经营模式，与现如今这极速发展的市场经济严重不符，想要通过这样的经营模式来增加国民的经济真是难于上青天。也正是因为这样很多的银行就会对偿还债务的能力有着较低的判定，对企业的贷款条件进行增加。

三、发展普惠金融解决中小微企业融资，进行创新

我们可以逐渐的认识到在中小微企业中企业的融资有着很大的问通过对以上文章的分析，因此国家和政府要加强对中小微企业融资的关注和重视。

（一）政府发展普惠金融

政府要加强对中小微企业的关注和重视程度，同时也要逐渐的把实施的资助政策向中小微企业进行倾斜，不断的对中小微企业的发展进行鼓励，让是能够接受到更多的来自政府方面的资助。加强其在外贸方面的出口，根据自身的实际情况以及环境的条件发展。为了能够帮助中小微企业创造出更好的发展环境就要大力的在政策上进行支持。对于银行贷款方面为了能够增加银行的贷款成功率以及贷款的数值和期限，政府就要想中小微企业进行信用的担保，让其能够更好的获得商业的贷款，逐渐的有民间贷款转向银行贷款，减少中小微企业的成本开销，缓解资金上的问题，让其更好的进行融资，更好的促进中小微企业的经济发展。

（二）引导完善的资本体系

中小企业中资本系统的完善是非常重要的，政府要加强在中小微企业资本完善中的引导作用，让其能够实现在市场中规范的运行，让资本市场进行直接融资的问题，对于中小微企业来说能够有效的进行解决。让中小微企业尽可能的全部向银行和商业进行贷款，像这种民间的贷款政府要加强管理的力度，逐渐的打消这些不正规的民间贷款，让中小微企业的贷款逐渐走向规范化，避免这些民间的贷款影响到中小微企业的经济发展。

（三）银行发展普惠金融

银行对于中小微企业的经济发展也有着很大的影响，对于银行来说要逐渐转变对中小微企业的思想，不应该对中小微企业的贷款加以过多的附加条件，应当加强对中小微企业的信用力度。虽然说相比于大型企业来说，中小微企业有着一些弊端，可能会给银行带来一些资金上的风险，但是中小微企业作为我国的重要经济支撑，也有着很大的帮助和作用。因此银行要打消在中小微企业和大型企业上的偏见，逐渐的把中小微企业和大型企业放在同一高度上。银行不应当只看到中小微企业在市场中经济的较大风险，同时也应该关注到在市场中中小微企业有着较为广阔的基本信贷。银行对于那些具有偿还能力和信用度还可以的中小微企业应当进行相关的信贷服务，让中小微企业能够通过银行的贷款而逐渐的远离那些民间的贷款，从而降低在成本上的支出，推进融资。

（四）规范企业的财务制度

之所许多的中小微企业会被许多的银行拒绝信用服务是因为企业本身的管理制度不够完善，要知道没有人愿意和一家管理散漫的企业进行合作，因此中小微企业也要加强自身内容对企业的管理能力，不断的提升管理的水平。对于人才要加强引进的力度，不断的向先进的技术看齐，转变原有的传统经营模式，随着时代的不断进步而提升自己来满是社会经济的需求，让自身的经济发展更上一层楼。

结束语：在我国的经济发展中中小微企业有着不可动摇的地位，对于我国的国民经济发展来说也有着好很大的帮助和作用，因此国家和政府要加强对中小微企业融资问题的重视程度，不断的进行创新和完善。通过对企业自身以及企业发展所需要的条件进行优化，让中小微企业能够更加容易的进行融资，从而不断的加强企业的经济发展，推动我国国民经济的提高。