城市个人“信用分” 分分“斗艳”

最近，成都、北京、郑州等多个城市出台了规划，提出加快建立健全个人信用评价体系，对个人信用进行指标量化，奖励守信者，惩罚失信人。这意味着，此前苏州、厦门等城市进行的“个人信用分”制度探索得到了更多城市的认可，并尝试建立具有当地特色的个人信用评价体系。随着各个城市个人信用分建设的陆续铺开，个人信用评价时代将正式到来，在不远的将来，你的“个人信用分”或将影响到你在社会生活中的方方面面。下面，我们来看看这些城市的“个人信用分”都有哪些特点及可借鉴之处。

苏州“桂花分”

融汇“数据+模型+场景”等内涵

苏州是我国城市个人信用分的最早探索者。2016年，苏州市社会信用体系建设办公室率先推出了覆盖全市城乡居民的市民个人信用评价体系“桂花分”。“桂花分”是虚拟分值，以苏州市民卡为线下载体，面向全市1300 多万户籍人口和常住人口开放，不需要激活，只要有符合积分的条件即可。

“桂花分”以激励为主，满分为200 分,其中100分为基础分，100 分为附加分。附加分主要是由品德指标构成,市民的献血记录、参与的各类志愿服务等,就可以按比例折算进行加分。反之,若是有失信行为，就会从基础分中扣分。

“桂花分”融汇“数据+模型+场景”等内涵，评分模式以基础信息、稳定信息、品德信息、资产信息、其他信息形成个人评分体系5 大维度。根据户籍、年龄、婚姻状况、文化程度、社保缴纳情况、公积金缴纳信息等22 大类243 个评分指标项,对个人工作状况、住房状况、司法记录、信贷历史记录、社会信用等情况进行大数据分析,形成个人“信用画像”。

“桂花分”基础数据来源于苏州市人口库,汇集了公安、社保、民政、计生、工商、环保、质监、公积金等20 余个部门的基础数据和信用数据。

每月18日的“苏州市民卡日”,凡“桂花分”较高的市民在任何一家线下合作门店消费,除享有自身优惠外,还能享受折上折优惠；以文化惠民卡、休闲年卡等为载体的市民文化旅游消费中,亦可享受优惠办卡；在水务、电力等生活领域,拥有高“桂花分”的市民可享受先消费后缴费的服务；在医疗领域,享有绿色挂号和缴费通道及特需服务。

宿迁“西楚分”

信用让生活更便利

“西楚分”依据宿迁市公共信用信息平台中的个人信用信息数据，通过相应的计算规则形成，普通市民可通过“信用宿迁”微信公众号完成自行查询。西楚分达到“A+”的市民，可在充值城市公交卡、办理健身卡、购买旅游景点门票（旅游年卡）、养老服务等方面享受打折优惠（6 折-9 折），在住院押金等方面享受减免，在创业服务、金融活动、图书借阅、办理审批事项等方面享受优惠便利。个人因行政处罚、交通违章、欠缴水电费等不良行为导致扣分的，可以通过信用修复、参加志愿者活动等不同途径来提高个人信用积分。

西楚分的评价依据主要包括自然人基本信息、商务信用信息、社会管理信用信息、司法信用信息、荣誉信息等。西楚分采用千分制，默认得分为1000 分，设置69个指标项，多维度反映个人信用状况。在积分管理方面，设立4 个级别8 个等次评价体系，即AAA（1250 分及以上）、AA（1100 分～1249 分）、A+（1040 分～1099分）、A（1000 分～1039 分）、A-（960 分～999分）、B（850 分～959 分）、C（600 分～849 分）、D（599 分及以下）。在分值设置上，西楚分采用指标加减法。减分指标涉及社会管理（欠费与经营行为失信）、商务领域（不良贷款）、司法判决等20 余类，扣减分值根据失信严重程度设置在20 分～300 分不等。其中，个人涉及失信被执行人、刑事案件判决的，其西楚分将直接降至D 级。加分指标则涉及志愿者信息、无偿献血、骨髓捐献、见义勇为以及表彰奖励、劳动模范等9 类。

福州“茉莉分”

好信用享受优先办理“先享后付”

福州市的个人信用评价——“茉莉分”，是以福州市公共信用信息平台归集的个人信用数据为基础，建立个人信用评估模型，通过大数据分析计算信用评分，覆盖全体市民。

“茉莉分”的评价的对象是福州市行政区域内，年满18 周岁且具有民事行为能力的常住户籍人口自然人。这些市民通过“信用福州”网站、“e 福州”APP就能查询到自己的“茉莉分”。信用良好的市民，还可申请开通信用支付功能。

“茉莉分”采取“基础信用+附加信用+年度信用”的评分模式，其中基础信用分500 分，附加信用分500 分，两项共计1000 分。基础信用分为个人的初始信用分，附加信用分根据个人良好或者不良信用信息进行增减，年度信用为每年无不良信用的个人奖励得分。三者之和就是“茉莉分”，而根据分值，还设置了信用极好、信用优秀、信用良好、信用一般、信用较差、信用极差6 个评价等级。

目前已在公共交通、图书借阅、教育缴费、看病就医、公园景区、行政服务等领域开展“茉莉分”的应用工作，为信用良好的市民提供优惠折扣、优先办理以及“先享后付”的信用支付等服务。比如在公共交通领域，为市民提供公交及地铁的乘车便利；在图书借阅领域，为市民提供信用免押服务；在教育缴费领域，为市民提供更高额度的先入学后缴费服务；在看病就医领域，为市民提供先看病后缴费、优先体检预约、优先出具体检报告等便利服务；在公园景区领域，为市民提供购票打折、绿色通道等服务。

厦门“白鹭分”

应用于民生服务多方面

厦门的市民个人信用“白鹭分”于2018年7月5日正式发布，这是反映厦门常住自然人守法履约状况和社会生活信用水平的公共信用综合评价体系，也是市民信用积分情况的具体数字体现。18 周岁以上的厦门户籍人员及厦门市常住人员均可通过“信用厦门”“厦门市大数据”微信公众号查询自己的白鹭分分值，并用于申请开通办理公共自行车免押金租借等各项信用便民应用。

“白鹭分”由厦门市信用办主办、厦门市信用服务中心支持、厦门信息集团大数据运营公司承建，以厦门市行政管理过程中及市民城市生活中产生的个人信用数据为依据，从基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为五个指标维度设计市民信用评分模型。

除个人行政审批容缺受理、资质与荣誉称号申请优先核定等政务信用服务外，“白鹭分”还将被广泛应用到图书馆免押金借阅、厦门的信用乘车、公共自行车免押金租用、入校健身快速审核、智慧医疗信用付、信用租房、厦鼓渡轮免排队信用购票、无人便利店信用购物等民生信用服务，为市民生活的方方面面提供便利。

白鹭分的提升是逐步缓慢的累积过程，用户需要坚持良好的用信习惯、并积极参加文明公益活动，在社会活动中遵纪守法，不违章违规，长期按此坚持，用户“白鹭分”将得到提升。

无锡“阿福分”

失信者教育创业都受限

“阿福分”即个人信用基础数据指标项目涉及9 个大类42 个小类共493 个数据项，其中就包括志愿者信息、道德模范信息、文明交通行为信息等，此外还设置了正面清单71 个加分项和负面清单28 个减分项。

在评分维度上，“阿福分”利用市民信息数据库中采集的市民个人的个税缴纳信息、公共出行数据、互联网商业数据、恶意欠费行为和志愿服务记录等数据进行多维度评价。除了市民数据库中的信息，还会接入像芝麻信用等第三方机构的信用分，进行综合评价。

“阿福分”的主要应用在信用惠民的场景，例如交通出行，针对经常绿色低碳出行的市民，可以提高分值，园林、亲子对“阿福分”达到一定等级的用户给予相应的优惠。

同时，“阿福分”系统正积极探索个人信用“货币化”的惠民应用，将把积分同市民卡关联，对信用积分高的重点职业人群，探索在公共交通、休闲旅游、公积金办理等公共服务领域给予优惠或便利。到2020年，阿福分的应用场景将拓展到医疗领域、旅游领域、文化领域等等，实现先诊疗后付费、文化场馆免费导演讲解、免排队入园游玩等服务。

威海“海贝分”

守信者得优惠

“海贝分”信用积分覆盖了威海市18 周岁以上，具有完全民事行为能力的常住人口。信用信息为2017年1月1日以来产生的个人信用信息。个人信用积分评价采用千分制，每个人的原始分数为1000 分，主要分为诚信模范级别、诚信优秀级别、诚信级别、较诚信级别、诚信警示级别、不诚信级别。

对于信用评价范围，良好信息包括表彰奖励、志愿服务、见义勇为、义务献血、慈善捐赠等；失信信息包括个人行政处罚、失信被执行人、偷税漏税、考试作弊、党纪政纪处分、刑事判决、虚假诉讼和妨碍司法机关调查取证信息、公积金贷款逾期信息、经法院判决仍未履行的银行不良贷款信息等内容。考虑到社会可接受程度，闯红灯、路边违规停车等简易处罚信息暂未纳入评价范围。后期将根据国家、省市要求，动态调整和更新。

目前，威海市卫计委、文广新局、体育局、旅发委等13 个部门(企业)，对个人信用积分级别高的人群实施免交押金、绿色通道、折扣优惠等激励措施。比如，AAA 级市民公积金贷款申请条件由连续足额缴存12 个月放宽至6 个月；贷款金额由不超过个人公积金帐户余额的20 倍放宽至25 倍。

威海市旅发委协调相关旅游景区，对信用等级高者，给予5 折～9 折优惠。市卫计委协调公立医院，对AAA级的市民，5 万元以内免住院押金；AA 级的，2 万元以内免住院押金。

“海贝分”推出后，会有更多的部门和企业加入到信用惠民的队伍中来，让守信者得到优惠和便利。

杭州“钱江分”

突显社会属性

2018年11月16日开始，每一位在杭州工作或生活且年满18 周岁的市民，无论户籍归属，都将拥有自己的城市个人信用分“钱江分”。

据介绍，“钱江分”由杭州市发改委牵头，依托杭州市公共信用信息平台和市民卡业务系统数据资源，委托杭州市民卡公司具体实施。分数设计侧重于公共服务和公益普惠，充分突显信用分的社会属性。

在获得用户授权后，“钱江分”采集政务、经济、司法、生活、公益等各领域城市信用变量特征，通过科学的统计综合评价模型计算得出用户的信用分，形成个人信用画像。

据介绍，“钱江分”由基本信息（身份特质）、遵纪守法、社会用信、商业用信、亲社会行为五大维度组成。“钱江分”采用千分制计分原则，共分为5 个等级：当用户分数低于550 分，信用待提高；550～600分信用一般、600～700 分信用良好、700～750 信用优秀、对于有正常工作且遵纪守法的广大市民，信用一般在600～750 分之间；750 分以上用户信用极好，一般是有典型起示范作用人群和社会高贡献群体。

目前，“钱江分”已实现校园健身、公交扫码先享后付、智慧医疗医信付等应用场景。目前，上线了公租房免押金、免押办理图书借阅证、地铁扫码先享后付等应用场景。以“校园健身”为例，市民只要“钱江分”高于580 分，可以在市民卡APP 或移动办事服务APP 点击“校园健身”，选择就近的学校申请即可秒开通预约，刷卡或扫二维码进入该校园健身。

2019年，“钱江分”将应用到健身场馆预约、停车预约、小客车摇号、博物馆和景区活动线上报名、二手房交易等与市民密切相关的城市生活中，最终实现在市民公共服务、交通出行、医疗服务、住房租赁、旅游消费、城市生活等各领域拓展信用分便民惠民。

濮阳“龙都分”

真正实现“信用有价”

“龙都分”是个人信用综合评价的直观展现，可直接作为各类信用产品应用的基本衡量指标。将信用信息融入交通出行、医疗服务、旅游消费、居民养老等公共服务和社会生活。

“龙都分”是以市公共信用信息平台自然人信用数据为基础，建立自然人信用评估模型，通过大数据分析计算信用分值，覆盖全体市民。“龙都分”采用千分制，默认得分为1000 分，计算采用指标加减法，在自然人信用积分系统基础上，建立A、B、C、D 四 个 级 别 和AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D八个等次评价体系，每个信用等级对应相应的信用积分范围。

“龙都分”主要包括自然人基本信息、商务信用信息等26 类66 项。其中，基本信息由公安、人社、民政等部门提供，商务信用信息由税务、工商等部门及供水、供电、通信等公共事业服务机构提供，社会管理信用信息由具有行政管理、行政执法、社会管理职能的部门提供，司法信用信息由法院、检察院等部门提供。

濮阳市将推出涉及衣、食、住、行、游、娱、购的形式多样的信用产品，旨在引导广大市民不断增强诚信意识、营造优良信用环境，真正实现“信用有价”。

南京“市民诚信卡”

信用让生活更便利

2015年，为激发社会正能量，鼓励市民“自觉应用自身信用信息，维护良好信用形象”，“形成弘扬善行义举的社会氛围”，南京市提出了打造“南京市民诚信卡”试点工作方案，即在现有市民卡中加注、应用个人信用信息，成为“市民诚信卡”。 2016年11月1日，“南京市民诚信卡”正式启用。

2016年10月，南京市发改委(信用办)发布“关于试用‘市民诚信卡’的公告”，宣布对全市首批“诚实守信好市民”予以政策优惠：使用“南京市民诚信卡”乘坐公共汽车时，在成人卡基础上享受5 折优惠(即全价的4 折);乘坐地铁时享受5 折优惠……

纳入首批“市民诚信卡”试用的市民包括各级劳模、市级以上见义勇为人员(含道德模范、中国好人、南京好市民)、造血干细胞捐献者、无偿献血4000 毫升以上的献血者、省市优秀志愿者、全市优秀全科社工、市AAA级社区居家养老服务中心优秀员工、五年内通过市慈善总会捐赠(折合)10000 元以上的慈善捐赠人士等等。

此后，“诚信卡”的含金量逐步增加，除了刚开始乘坐公交地铁有优惠，南京又逐步拿出公共自行车、图书馆、文博场馆等更多公共资源，让诚实守信的市民获得更多公共服务的便利。后来，部分商业银行开通信贷服务“绿色通道”，旅游、卫生系统也在积极准备相关优惠服务。

荣成“诚信千分制”

“诚信千分制”的福利清单

山东荣成的信用分对象已经覆盖到所有社会组织成员，60 万本地居民、3.5 万个体工商户、1.6 万家企业、140 个部门单位、1420 个村居和社会组织，全部纳入信用管理系统，建立“信用档案”和“诚信名片”。并实行千分制考核，根据得分高低分为AAA、AA、A、B、C、D 六个等级。

信用A 级个人及企业可享受的激励措施身体检查、创业贷款、业务办理、费用减免等多个领域实施40 余项守信联合激励措施。在金融贷款方面，荣成农商行对AAA 级符合贷款条件的个人，发放30 万元经营类、消费类信用贷款，利率按同类同档次保证类贷款利率优惠30%执行。AA 级及以上查档用户，给予预约查档和优先查档服务便利，提供查档免费邮寄服务。A 级以上的单位和个人在石岛管理区参加村（居）集体资产、资源公开招投标活动。同等条件下，信用等级高的单位或个人优先中标。信用等级为B 级以下的单位和个人不得参与村（居）集体资产、资源公开招投标。

义乌“信用积分银行”

“信用积分银行”让信用成为真正资产

2017年8月起，《义乌市个人信用管理办法（试行）》正式实施，只要是在公安部门登记过的义乌市常住人口，全部纳入信用监管范围。

社会法人信用评分以基础分值80 分为起评分，个人以基础分值100 分为起评分，个人信用评分分布在0～200 之间，分数越高表明信用越好。

2018年9月，“信用积分银行”正式上线，细化设置了20 个指标的信用加分，并将评价结果统一纳入全市社会法人信用评价体系。系统还借鉴了汽车驾照管理模式，推行党员“12 分制”管理制度，把党员志愿服务、诚信经营等情况纳入加扣分项目，激励党员带头诚信经营。

目前义乌的“信用积分银行”已经实现一站式查询，无论是采购商还是普通消费者，都能通过市场内的触摸屏信用查询机或手机安装义乌市场信用APP，查询任何一家商铺的信用情况。

（资料收集：王砾尧 吴限 岁正阳 孟佳慧 )

点评

“个人信用分” 不妨大胆地往前走

“征信很多现在逐渐用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说你得把人民银行的个人征信报告拿来让我看看。”最近的全国两会上，央行副行长陈雨露的这番妙语一时成为信用热点。其实，央行的征信报告反映的更多是金融方面的信用情况，甚至是个人的经济实力，可以说是个人信用的1.0 版本，而要想更全面反映一个人的信用状况，“个人信用分”可以说是2.0 版本。

近几年，各个城市的“个人信用分”搞得如火如荼，有以城市花卉命名的，有以城市特产命名的，有以城市区位命名的，不一而足。但与征信报告相比，在反映个人的信用情况方面，都还是要具体的多、全面的多。而且这些信用数据大都来自于基层政府的权威数据，供“未来的岳母”参考时精确度也更高。

也许有人会抬杠，认为总不能说信用分多少，个人信用就一定会如何，但有了信用分，最大好处是可以比没信用分让人更“靠谱”一点。比如说，在城市的社区物业管理中，总有人会拖欠物业费、水电费，有的甚至长年不交，有关部门也无可奈何。但山东威海市的海贝分就有这方面的规定：“本人明确知道拖欠水、电、暖、气等费用的，有履行能力但拒绝履行，经过2 次催缴仍未缴纳的，经相关机构认定为失信行为的，根据金额大小或拖欠时间长短，依次扣10、20、30 分”。这就会让这些业主的单个失信影响他们的整体个人社会信用形象。毕竟，万一被“未来的岳母”查到了，那损失可就不是一般的大了。

同样，激励的加分项经过积累，在很多地方都可以转化为更加便利的生活服务，甚至可以获得“真金白银”的支持。我们知道，在商业领域，支付宝推出的芝麻信用分，700 分以上,可以办理新加坡签证；750 分以上,可以办理加拿大、卢森堡等国签证。一旦各个城市的个人信用分达到一定规模，并被证明确实能够比较准确地反映个人的社会信用状况，我们相信，大家可以享受到的好处一定会更多。这样的话，也就会让大家更有动力去遵守社会规则，投身于社会慈善等公益事业。

因此，有了信用分，自己对分数也清清楚楚，一定会让大家更加注意自己的行为，珍惜自己的信用，避免让一些小的失误影响了自己的“信用画像”。从这个角度看，个人信用分的建立，对整个社会的诚信建设必将起到积极的促进作用。

当然，现在个人信用分还处于一个探索的阶段，从目前各城市发布的个人信息分评分模式看，无论是分数体系、评分模式及等级设置都还有很大的差别，有的采取千分制，有的采取百分制；有的信用等级有8 级，有的只有5～6 级；在数据采集上，有的城市多达数百项，有的只有几十项，确实相互比较起来有点困难，A 地的信用优秀和B 地的信用优秀在含金量上也可能会有所差异。但总的说来，毕竟我国社会信用建设还处于探索起步时期，各个城市率先探索一下，摸一摸可以作为的空间，可以避免全国“大一统”的个人信用分仓促出台带来的种种想不到的问题。尽管各地的“个人信用分”建设仍在路上，还有很多需要完善的空间，但诸多亮点正在释放信用动能。等各个城市试点成熟了，再探索建立全国性的个人信用评分系统，那就是水到渠成的事了。

其实，也许不是每个人真的那么需要优惠办卡、免押金服务这样的“信用红利”，但起码有个分数证明自己是个“讲信用”的人，想想也是一件挺好的事情。万一关键的时候，真有如“未来的岳母”一样重要的人物来查呢！

(点评人：王 淼）