大思政视域下的高校“校园贷”治理路径思考

李 莉

(太原师范学院，山西 晋中 030012)

近年来，随着科技金融的广泛运用，大学生网络贷款的现象也频频发生。校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，它在广义上可分为由电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台、银行机构提供的借贷业务和线下私贷，其模式涵盖线上线下两种。而越来越多的不法分子借助网络借贷平台监管不严格、较为隐秘等特点，对学生实施不良网络借贷、甚至是裸贷行为，从中牟取暴利，并且通过暴利手段对学生的身心健康、校园风气、家庭生活造成了很大危害。

一、校园贷的特征及其危害

(一)借款便捷，后期风险较大

校园贷具有申请方便、手续简单，放款迅速的特点，有利于学生在短期内得到资金，但也存在审核不严格、借款利率高、风险大等问题。大量网贷平台在客户准入审查上流于形式，学生只需填个表格，无需资质、担保或抵押，就能申请到贷款。申请便利与提现迅捷的特点，诱使许多学生在不合理的冲动消费后身陷网贷泥潭，面临高额的利息和违约金。如无法按期偿还，便会遭受各种手段的追讨贷款，例如进行暴力催收，骚扰父母亲友的生活、甚至是强迫女学生从事不正当职业偿还贷款(如校园“裸贷”)等手段。学生虽然可以通过校园贷快速得到借款，满足自己的消费欲望，但其危害也是显而易见的。一方面，大学生由于没有工资收入，贷款偿还能力不足，一旦陷入校园贷的陷阱，需要依靠四处打工偿还欠款，对正常的学习生活造成很大影响，甚至无法按时完成学业；而有些学生缺乏对社会的正确判断，有可能最终走入违法犯罪的道路。另一方面，大学生由于涉世未深，心理发育尚未成熟，心理承受能力较差，面对高额负债和暴利催债手段，学生往往不敢告诉父母和身边的老师同学，无法正确寻求解决办法，给自己造成很大的心理压力和阴影，引发焦虑、抑郁等心理问题，甚至产生轻生的念头。

(二)监管不严，易造成信息泄露

校园消费贷款平台较多，很多依靠网络平台运行，甚至许多机构打着电商平台、消费金融公司的名义像学生提供非法借贷，造成了监管难度较大的问题。[1]学生在贷款时需要填写十分完整的个人信息以及担保人的信息，一旦借款人未能如期还款，其个人信息以及担保人信息会被发往各各大金融平台，对日后的信用问题造成很大影响。除此之外，个别平台也存在学生身份被冒用的风险。“河南郑州牧业经济学院大二学生郑某，通过冒用28名同学信息，先后借贷高达60余万元，但最终无力偿还，选择了跳楼自杀。”不仅对郑某的身心造成了极大的伤害，甚至对被冒用信息的同学的个人信用问题也造成了一定影响。

二、大思政视域下的校园贷盛行的成因分析

(一)存在一定的虚假宣传

许多“校园贷”在发放贷款时不需要“面签”，不需要提供担保人的书面保证，不控制贷款用途，不采取风险管理等措施，学生只需提供身份证、学生证等证件也能够获得贷款。很多“校园贷”还人为设置陷阱，用“滞纳金”、“服务费”等字眼掩饰其高利息的本质，“钻法律的空子，进行大量虚假宣传，在校园贷中暗设许多高利贷的条款，不仅未对贷款的额度、手续费、利息等给予明确的说明，同时还巧立名目，增收各种费用”引诱大学生落入高利贷陷阱。

(二)大学生防范意识较差

大学生是个特殊的群体，在法律上，他们都是已经成年，具有民事行为能力的成年人，可以为自己的行为负责。但是从家庭和社会的角度上说，他们也不过是些“大孩子”，还需要家庭和社会的引导。一方面，除了父母给予一定的经济支持，大多数大学生病没有独立的收入来源，但对自身的贷款偿还能力认识缺乏足够认知但是又缺乏自制力。另一方面，有些大学生缺乏一定风险防范意识，对一些具有迷惑性的虚假信息缺乏辨别能力，无法正确认知非法校园贷款的危害。

三、大思政视域下的高校“校园贷”治理路径

(一)学校加强宣传教育工作

1.引导学生树立科学消费观

正确指引大学生建立正确、科学的消费观念，就是要将校园消费氛围营造为适度的、理性的和崇尚节约的。第一，通过召开节制消费、理性消费主题班会、座谈会、研讨会的行形式，分析过度消费、冲动消费、从众消费发生的机制，为大学生规则意识和契约精神的树立提供土壤，树立正确的消费观和金钱观；“君子役物，小人役于物。”(《荀子·修身》)中华优秀传统文化教育能正确引导大学生的行为，开展以“勤以修身，俭以养德”等为主题的教育活动，一方面可以理性抵制攀比消费，另一方面也能控制盲目消费下的不良风气，使大学生结合实际，养成个性且合理的消费观。第二，可以定期邀请金融机构或网信安全等部门的专家、一线员工等，在《形势与政策》教育教学中向学生解读金融信贷知识、网络安全知识以及相关防骗知识，并且主动学习和了解一些基本的理财知识，让学生形成正确的理财观念[2]。

2.加强学生的安全防范意识

利用校园网站、校园广播、两微一端等途径大力宣传校园贷的相关知识，增强学生在风险防范、网络金融安全和自我保护等方面的安全意识。及时就校园贷典型案例，培树大学生的金融、网络安全防范意识，不断增强其在经济、理财等方面的认知能力和自我保护能力。

要求辅导员及时向大学生发布预警提示，通过新时代新形势下的新媒介，增强学生对校园贷的特征及其危害性的认知，提前打好“预防针”，从源头增强大学生对校园贷的防范认识。最后，要密切关注校园园区内校园贷业务的拓展情况，开展专项活动，定期排查调研学生参与校园贷的实际，如有发现相关现象，及时采取相应措施。另外，重点关注参与校园贷的学生，做好引导帮扶工作，发现侵犯大学生合法权益的不良校园贷，及时报警寻求公安部门的帮助。

(二)学生个人提升自我保护意识

1.提高自我约束能力，树立正确的消费观

学生应该珍惜父母的劳动成果，并且在自身实际经济基础上树立正确、合理的消费观念。要树立理性科学的消费观，合理控制“超前消费”行为，对于网络平台借款、分期购物和贷款购物，甚至是将每月生活费全部用来还款的行为，要谨慎对待，应该养成艰苦朴素、勤俭节约的优秀品质，避免过度消费。大学生还应充分认识网络不良借贷存在的隐患，积极学习相关风险知识，增强风险防范意识，避免因一时冲动的消费欲望而做出超出自己承受范围的行为，为自己的学习生活造成不必要的困扰。

2.端正学习态度，树立坚定的“学业观”

对工薪家庭而言，家长早日成才的殷切期望，使其为大学生四年正常学习生活所提供的费用已然不低，但受诸多因素影响，大学生存在错误的价值观，将学习与享受消费本末倒置。学生在校过多的网购“快感”不仅影响学业，甚至因为诚信问题影响个人发展。因此，如何引导大学生端正学习态度，树立坚定的“学业观”就显的至关重要，这将是学生在大学期间甚至一生都有受益无穷的事情。对自己负责、对家人负责、对他人负责和对社会负责的态度将影响大学生对学业、对工作、对生活的态度，应当从细节处着手，从培养自己的意志力着手，从抵制各种诱惑着手，网贷消费“易则不宜”。大学生应当认真学习，并涉猎各类书籍。知识丰富了，眼界增长了，就对“校园贷”抵抗力更强了；能力丰富了，技能增长了，赚钱的机会就更多了。

3.严密保管个人信息及证件

个人信息的泄露很有可能给不良分子以可乘之机，将不仅仅是个人声誉受损，不仅仅可能造成现金损失，不良借贷信息更可能会录入征信体系，造成个人征信不良，对将来购房、购车贷款造成影响。甚至有可能吃上官司。因此大学生应该充分认识到个人信息的重要性和私密性，学会保护自己的个人信息，不随意向别人透露自己的身份证信息、家庭住址、以及家人朋友的具体信息和联系方式，如有发现信息泄露，或收到违法犯罪分子的短信、电话，或者一经发现自己的信息被冒名登记、使用的情况，一定要及时向父母、学校或相关部门机关反映情况，必要时选择及时报警。