村镇银行服务实体经济存在的问题与对策分析

夏晓冬

党的十九大报告指出，要进一步深化金融体制改革，有效对金融服务实体经济能力进行提升。并且，在我国当前社会的发展过程中，“三农”是强化实体经济的关键以及核心，同时也是达成全面建成小康社会和完成脱贫攻坚任务的基础。所以，为了更加有效的解決我国农村地区金融服务能力偏弱以及金融机构网点覆盖率低等问题，在今后的金融发展中，应该有效对村镇银行服务实体经济存在的问题进行研究，并结合实际情况，采用相对科学的方式，制定具有一定可行性的问题解决对策，确保可以从根源上提升村镇银行服务实体经济管理质量和水平。

村镇银行是支持地方经济发展的关键力量，在实际的经营中，村镇银行的主要目的就是培育健康且具有一定多元化竞争性的农村金融市场体系，不断增强农业农村金融服务。当前，由于受到多方面因素的影响和阻碍，村镇银行服务实体经济还存在很多问题，对经济管理水平的提升造成了很大影响。对此，为了可以最大程度的降低问题出现几率，在今后的发展中，应该对问题进行深入剖析，对成因进行明确，并科学制定问题处理方案，以便促进村镇银行服务实体经济管理工作顺利进行。

一、村镇银行服务实体经济的意义分析

在社会经济发展过程中，对村镇银行而言，其是我国金融体系管理中非常重要的工具。当前，随着时代的不断变迁，社会发展速度的进一步加快，村镇银行得到了良好的发展，经过深化革新和有效融合，金融体系和管理体系也在不断健全和完善。而这一情况的出现，村镇银行服务实体经济发挥了非常关键的作用和价值。一方面，村镇银行服务实体经济是我国经济改革的需求，同时也是国家宏观政策需求，更是推进村镇银行长久进步以及发展的关键和基础。此外，随着世界经济结构的不断调整，国家经济的不稳定因素也变得越来越多，我国实体经济在发展也面临了非常大的挑战。只有相对庞大的资金作为支持，才可以让其在激烈的竞争中长久进步。所以，村镇银行在发展过程中，需要更加深入的服务实体经济，并有效对实体经济发展期间存在的风险进行降低，进而从根源上对实体经济的竞争力进行提升。

二、村镇银行服务实体经济存在的问题分析

对村镇银行而言，其在服务“三农”经济方面发挥了非常大的作用和价值，并且在具体的经营过程中，较好地践行了国家关于“金融服务实体经济”的定位要求，有效对经济管理以及质量进行了提升。但是，由于村镇银行发展具有一定的特殊性，经营环境也受到了一定的限制，使得其在经营以及服务经济实体阶段，还存在了很多的问题和弊端。

（一）农村沉睡资产不能得到有效的确权

长期以来，由于农村的发展与城市发展存在很大差异性，因此，在具体的发展过程中，困扰农户以及小型企业融资的关键因素就是不能找到合适的抵押物。但是，出现这一问题，也不能将所有的问题都归咎在农户以及小型企业上。农户以及小型企业在发展期间，其自身的很多财产由于产权原因，不能很好的进行确权，包括：土地以及林地等。或者因为财产的专有属性，使得其不能得到有效的流转，包括：房屋等。并且，在村镇银行服务实体经济中，即便近年来已经加大了重视程度，在农村住房抵押贷款等方面开展了相应的试点工作，但是，在具体的工作进行和开展过程中，依旧不能避免问题的出现，包括：不良贷款后处置变现困难等。诸多问题的存在，也使得村镇银行的经营各项工作的开展积极性大大降低，发展空间不能得到有效扩大，服务水平越来越低。

（二）支农服务不能得到政府的大力支持

在社会经济发展过程中，为了可以更好鼓励以及推进村镇银行服务实体经济发展，地方政府也针对农村金融机构的支农贷款制定了很多种优惠的政策。然而，这些政策到了具体的执行阶段，由于受到来自多方面因素的制约，使得这一工作的进行还存在了很多弊端和不足，尤其是支农贷款认定难等问量。在当前形势下，现行对支农贷款认定方法是以贷款主体人的农业户籍为认证依据。而随着城市化进程推进速度的进一步加快，大量的农业行政村都成为城市所管辖的区域，并且很多农户在城市也都购买的新房定居。因此，这些原先认定的涉农贷款主体就逐渐成为了非农业户籍。针对这一部分的居民而言，其户籍出现了一定的变化，但从事的职业却没有发生任何的改变，本质上仍旧是涉农贷款，可是根据相关政策以及规定，其却不再是涉农贷款，也不能享受相应的优惠政策。

（三）金融产品的革新需要监管部门规范

在具体的服务实体经济过程中，为了可以更好的提升经济管理水平以及质量，村镇银行在实际的经营期间，也结合自身情况，强化探索，加大了产品的创新和优化，包括：推出了无还款续贷等方式，在一定程度上对农村个人、小微企业等创业发展初期提供了便利，也进一步推动了农村农户创业的进程。无还款续贷方式的实施以及推行，主要依靠对贷款主体经营情况进行考察，同时将此作为关键依据，对贷款风险等进行实质性的评估，最后进行展期操作。在风险控制方面，其自身存在的漏洞并不是很大。但是，从本质上来讲，无还款续贷属于以贷还贷，其与国家现行的政策和规定有一定冲突。因此，在今后的监管和发展中，为了有效解决这一矛盾，应该及时对政策以及规范进行调整。

（四）经济风险较为明显

在村镇银行的实际经营以及发展期间，其主要的作用就是为三农经济提供服务，但是，从宏观的角度分析，三农经济对自然环境的依赖程度非常大，导致其不能较好的对自然灾害进行抵御。并且，在经营阶段，如果出现了自然灾害，银行将面临大面积的损失。这些因素的存在，也使得村镇银行存在了很大的经营风险。同时，在农村一些小型企业的发展过程中，其规模小，管理水平也普遍不高，没有太大的技术性，导致企业生产出来的很多产品，其自身的附加值不高，而面对如今的市场竞争力，农村企业经营风险较大，对村镇银行而言，更容易出现违约风险。

三、村镇银行服务实体经济存在问题的解决对策分析

（一）政府应该强化提供优惠政策

为了更好地解决和处理村鎮银行服务实体经济存在的问题，在实际的发展过程中，政府应该强化提供优惠政策，加大政策支持村镇银行服务三农经济的力度。一方面，应该对农村地区的产权确权进行明确，并对流转制度进行不断的完善和健全。土地以及林地等资源，因其属于农户的资产，如果可以确权流转，可以在一定程度上解决农户的融资难问题。另一方面，应该给予村镇银行拓展业务一定的支持，包括：对财政专户存款进行适当放松等，允许村镇银行开展相关业务，同意村镇银行依照当地的具体经济发展情况，自主确定贷款利率。此外，提供财税补贴支持，具体涵盖初级阶段的减免营业税等，对涉农贷款等认定条件进行不断的优化，并对保险机制进行健全，有效推进村镇银行业务发展，提升其实体经济管理水平以及质量。

（二）加大监管力度

在具体的发展期间，监管部门还应该加大监管力度，切实做好风险防范工作，提升实体经济的管理效果。一方面，应该建立相对完善的监管机制，针对资本充足率的标准，应该高于其他类型的银行金融机构，贷款的分类标准也应该更高，提高不良贷款容忍度，以便其运营安全性和可靠性可以全面提升，尽可能的降低问题出现几率。另一方面，应该对农村地区的金融机构之间竞争进行不断规范，合理竞争，提升效率，降低成本。

（三）不断对规范管理以及服务能力进行提升

村镇银行在经营阶段，还应该对现代企业制度进行有效的优化，不断对规范管理以及服务能力进行提升。一方面，村镇银行应该在相关监管部门的监督下，构建相对完善的法人治理结构，对组织体系进行不断完善，合理的对内部进行把控，以便可以更好的促进管理效果以及水平提升。另一方面，应该对风险进行强化把控，加大对风险控制人才的把控，建立完善的风险控制系统，并有效且科学的进行应用。此外，应该强化宣传，加大对存款保险制度的落实力度，保证其自身价值和作用可以全面发挥出来，进而为广大客户提供更加安全的金融保障。

四、结语

当前，在社会经济发展过程中，来自不同方面的因素干扰，使得村镇银行服务实体经济存在了很多问题，无论是对经济管理水平的提升，还是村镇银行的长久发展，都产生了很大影响。因此，为了可以有效且合理的对这些问题进行解决，在今后的发展阶段，应该对问题进行科学的分析，合理制定对策，不断对村镇银行服务实体经济质量进行提高，强化对村镇银行服务实体经济的风险管理，有效促进管理水平以及效果的提高，进而让村镇银行的作用和价值可以全面发挥出来。（作者单位：江苏大丰江南村镇银行股份有限公司）