网络经济下的金融理论与金融治理

罗芳洁

目前，在互联网大潮的席卷之下，传统金融机构也逐步实现了互联网化，近两年诸如P2P、区块链等概念都非常火，在网络经济下，金融理论也有了变化，而关于互联网金融的治理也是被频频提及。建立在网络经济基础上让金融行业重获生机的同时，不可避免也出现了一些问题，本文将结合互联网金融体系的特点和发展困境展开论述，并且根据实际提出切实可行的解决方案。

金融的核心价值就是资源和信息的分配，无论是时间还是地域的分配模式，都决定了每种金融模式的成败。在互联网迅速崛起的当下，金融模式也加上了互联网概念，形成了我们如今意义上的“互联网金融”。传统的金融机构最典型例子就是银行，但是最近两年大众更熟知的已经变为支付宝和微信支付，央行也联合各大银行也推出银联业务迎接互联网金融的新浪潮，可见如今互联网金融是一大趋势。

一、网络经济基础上金融体系的特点及发展困境

（一）货币供求理论发生变化

互联网的发展带动了网络经济的发展，网络经济之下金融体系的特点也是潜移默化。其中最典型的就是金融的基础研究对象--货币的变化。电子货币的出现给传统货币带来了一定的冲击。网络经济下“电子钱包”的出现，导致了现有的纸币体系与电子货币共存并且相互竞争相互影响的局面。

（二）电子货币形式混乱难操纵

严格意义上商业机构发行的信用卡，具备储值功能的智能卡片都能归为电子货币的范畴，加上互联网金融科技公司的“电子钱包”，电子货币的形式非常多样。尤其是针对用户来讲，因为习惯了电子货币，已经有些难以区分电子货币和传统货币的不同了。在计算国家经济中的货币数量的时候，除了有传统货币外，还要考虑到电子货币的影响。

（三）金融风险增多

凯恩斯和弗里德曼的货币需求函数，也因为互联网经济基础下的金融体系的改变出现了一定的缺陷。两者都认为货币的用途不同但存在着相当稳定的界限，但这一“稳定”的界限已经因为电子货币的出现变得不“稳定”，尤其是随时随地进行金融交易，导致了金融风险增多。原有的货币需求理论出现漏洞，因此未来货币需求理论应当将互联网上电子货币交易的行为纳入其中。

（四）网络经济下金融监管和治理体系不完善

互联网金融随着网络的发展横空出世，其发展经历时间不过十余年。发展至如今庞大的规模，金融监管和治理并没有一个完善的体系。近两年P2P公司爆雷的新闻层出不穷，导致投资人的金钱打水漂，用户利益受损而饱个别人之腹的情况应当严厉制止，而也要求监管者将落实互联网金融监管和治理工作放到首要位置。

二、建立在网络经济基础上的金融治理措施

（一）建立金融科技公司完善自查机制

互联网金融平台的运营应当符合《个人信息安全规范》的标准，并且建立严格的自查机制。例如，当下很多互联网金融平台私自收集用户信息的情况屡见不鲜，互联网金融科技公司应当建立自查机制，规范自身运营，并且贯彻落实相关部门的要求，出现问题也应当及时整改，避免同类事件的发生。大的互联网科技金融公司应当做好带头作用，积极自查，小的金融企业也应当汲取教训，按照网络安全法的规定开展相关金融工作，将高安全性作为平台的核心竞争力。

（二）做好监管工作，净化网络金融环境

央行和相关工作部分应当做好监管工作，尤其是要完善小型P2P金融产品的风险体系。近两年来问题出现最多的就是小规模的金融平台，特别是针对民间融资、网络借贷、股权众筹、互联网金融广告等实施最严格的监管机制。监管部门应当及时审查小平台的运营状况，出现问题及时整改或处以关停的处罚，同时严格金融平台的规模控制，杜绝出现平台资金流转困难连累用户的问题发生。加快资金向着优质安全平台靠拢，并且敦促平台建立专业的风控团队，加强企业监管，避免出现挪用资金的情况。

（三） 普及互联网金融知识，引导投资者“不踩雷”

近两年股票、基金、区块链甚至比特币的概念都炒得非常火，部分平台设立“高收益”的陷阱诱惑部分用户投资，导致用户血本无归。诚然针对近几年互联网金融的发展问题，中央已经给出诸多管控和整顿工作，尤其是针对网贷和P2P操作推行了非常细化的行业规范，但是“踩雷”现象屡见不鲜，尤其是很多未成年人的网贷事件层出不穷令人心痛，针对与钱沾边的金融行业，监管出手并不能起到立竿见影的效果，普及金融知识，让投资人意识到高收益背后的高风险，投资赚钱更应当保证本金的绝对安全，稳健投资，不给欺诈平台“钻空子”的机会。

三、结语

总而言之，互联网金融进展欣欣向荣的当下，将网络经济融入到金融发展中来，促进中国经济的又好又快发展，将央行和政府的管控作为互联网金融发展的总抓手，严格互联网金融公司的管控工作并敦促企业自查自纠。政策要起到“避雷针”的作用，投资人更应当“不踩雷”，谨慎投资是关键，不被利益所誘惑，就不会给不法平台可乘之机，而这也是令互联网金融行业又好又快发展的重要途径。（作者单位：广西大学）