农村金融助推浙江省金华市和美乡村建设研究

施太澄　赵寒明　谢汪送　蒋苏健　段国勇　蔡甜甜　任程程

一、 自21世纪来，“三农问题”一直是我们党和政府的工作重心。党的十九大提出“实施乡村振兴战略，农业农村农民问题是关系到国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。

浙江省围绕“以人民为中心”和“现代化”两个关键词，在《浙江省乡村振兴行动计划》中制定了具体目标：到2022年，提升新型农业主体10000家以上，创建A级景区村10000个，新增农村文化礼堂15000家，建设善治示范村10000个，农村居民人均可支配收入五年新增10000元、達到35000元以上，完成农村公路建设改造提升10000公里以上。

1、国内外研究现状

在农村经济增长与金融之间关系，Levine，R， Loayza，N和Beck（2000）、 Easterly W. ，Islam R.和Stiglitz（2001）在研究发展中国家的农村经济时提出金融发展可以降低农村经济波动，进而促进农村经济增长。美国经济学家舒尔兹（1987）认为一个国家在实现现代化的过程中，农业的发展程度对整个经济的发展起着至关重要的基础作用。国内学者谢平（2001）、王曙光（2013）等对农村金融制度进行研究，认为金融体系、普惠金融等将对农村经济发展起重要作用。

二、乡村振兴战略与金华和美乡村建设基本理论分析

1、党中央乡村振兴战略内涵与部署

（1）乡村振兴战略内涵

乡村振兴战略以“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为总要求。乡村振兴战略的目标就是要使我国乡村经济、政治、文化、社会和生态文明“五位一体”协调全面发展，最终实现城乡一体化协调发展。

实施乡村振兴战略，关键要解决好“人、地、钱”这三大要素问题，“人、地、钱”是主线。实施乡村振兴战略将启动一个巨大的系统工程，必将带来农村新业态、新型经济主体的的不断产生，农村金融需求主体必将发生变迁。

（2）五部委乡村振兴战略金融支持要义

2019年2月，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部五部委联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确了相应阶段内金融服务乡村振兴目标和基本原则、细化银行等各类金融子行业服务乡村振兴的具体举措。

（3）浙江省“八八战略”的内涵及金华实践

①浙江省“八八战略”的内涵

2003年7月，时任中共浙江省委书记习近平同志提出了面向未来发展的八项举措，进一步发挥八个方面的优势，即“八八战略”。“八八战略”是习近平新时代中国特色社会主义思想在浙江萌发与实践的集中体现。16年来，浙江积极实践八八战略，取得了历史性成就。

②“八八战略”金华市实践

“八八战略”实施以来，金华市发生了全面深刻的变化。2003年—2018年，全市生产总值从756亿元提高到4100.23亿元，人均生产总值从1.68万元提高到7.3万元，财政总收入从88亿元提高到661.7亿元，外贸出口从25亿美元提高到3846.6亿美元。（金华市统计局网站）。

（4）金华市和美乡村建设内涵及具体部署

①金华市基本概况

金华市地处浙江省中部地区，设婺城、金东2个市辖区，辖武义、浦江、磐安3县及兰溪、义乌、东阳、永康4市，共有76个镇、36个乡、310个社区居委会和4438个村委会。2017年末，全市户籍总人口为485.52万人、常住人口为556.4万人，常住人口城镇化率为66.7%。（金华市统计年鉴）。

②金华市和美乡村建设内涵

金华市和美乡村建设是美丽乡村建设的升级版，是实施金华市乡村振兴战略的总载体。和美乡村在“美”的基础上强调“和”，从文化引领、乡风文明、基层治理等角度来丰富“和美乡村”内涵。

三、金华各市县涉农金融机构在和美乡村建设中实践分析

1、金华市和美乡村建设中金融支持的现状梳理

（1）涉农金融支持调查

①金华市各金融机构2010年起至2019年5月贷款投放增长情况

自2010年起至今，金华市经济社会发展呈良好态势，全市贷款投放总量自2010年3，096.47亿元增加至2019年5月7，913.65亿元，增长了255.57%。

②所辖永康市金融机构涉农贷款投放情况

永康市自2010年起至今期间，涉农贷款投放从407.36亿元增加至717.87亿元，增长了176.22%，涉农贷款投放增速低于金华全市贷款平均增加，涉农贷款低于同期当地贷款投放增速。

③东阳市农商银行涉农金融支持调查

2018年末该行涉农贷款191.71亿元，占各项贷款余额的90.64%，涉农贷款投放增速高于各项贷款增速0.75个百分点。

④金华市现有金融机构支持和美乡村建设做法

截至2018年末，全市银行业金融机构绿色信贷户数7483户，比年初增加869户;绿色贷款余额733亿元，比年初增加99亿元;表内外各项绿色融资余额752亿元，比年初增加67亿元，有力地推进了当地和美乡村项目建设。（金华市银监分局网站）

四、金华市和美乡村建设中金融支持存在的问题

1、 和美乡村建设金融资金需求量大而供给不足，农业投入全省排名靠后。

2、乡村振兴项目所在县域金融机构贷款权限小。

3、乡村振兴金融信用环境建设存在欠缺。

4、现有农村地区金融体系与国家五部委下发的金融支持乡村振兴要求存在较大差距。

5、 金华各县市、各金融机构之间金融支持和美乡村建设发展不平衡。

6、国内外乡村振兴建设中金融支持经验借鉴。

五、国内外乡村振兴建设中金融支持经验。

1、浙江省安吉县美丽乡村建设

浙江省安吉县在美丽乡村建设中各借款人在未归还金融部门到期借款资金前不得领取财政奖励资金。这一做法有效地提高当地金融机构积极参与美丽乡村建设的积极性。

2、台湾的乡村再生計划

我国台湾在2010年实施了“乡村再生条例”，启动了台湾农村地区的再生建设。在金融支持方面，“农会信用部”在大部分乡村是唯一的金融机构，鼓励农民开展储蓄业务，并发放给信用部会员所需的生产资金。

3、 日本的造村运动

日本的造村运动在金融支持方面，由国家设立的银行提供农贷、加强了农村水利设施建设、改善村民的居住环境、解决农村地区的村民的就业问题。接着开展“一村一品”运动，建立了合理的融资制度。

4、国内外乡村振兴建设中金融支持经验借鉴

（1）政府发挥主导作用、市场化运作。

（2）建立多元投融资体系。

（3）重视乡村特色资源。

六、建议

1、加大金融支持力度

2、加大政府主导的金融支持力度

在资金支持方面应由政府为主导发起。积极运用各种金融手段，加强和美乡村建设所需资金筹措。

3、加大金融机构自发的金融支持力度

在和美乡村建设过程中，各金融机构应按照和美乡村建设各阶段、各项目的具体要求，积极做好各项金融创新，增加业务种类。

4、加强农村地区信用环境建设

加速将广大农户、涉农企业等涉农金融主体纳入现有人民银行征信系统，不断扩大涉农金融群体。

5、 用好各项金融工具，做大做强当地旅游特色产业，助推和美乡村建设

（1）金融机构应加快开发适应当地旅游业发展特点的金融产品。

金融机构应根据当地旅游业的特点，创新旅游业大型项目信贷融资模式。针对广大小微农户可推出林权质押贷款和实行农户联保贷款模式等。

（2） 当地政府应积极建设金融支持旅游业的各种平台

当地政府应推进多层次乡村旅游业与银行业对接制度，努力解决金融支持中信息不对称的问题。

（3）当地政府应进一步细化涉农贷款的分析与考核

在金华市和美乡村建设中可对涉农贷款中的旅游业贷款进行单独列示统计分析，以利于旅游业金融支持发展的政策导向和效果评估。

（4） 涉农保险业务发挥更大的风险补偿作用

参加农业保险可提高贷款农户的偿付风险能力，从而更易获得贷款支持。

（5）积极培育涉农企业进入资本市场

当地政府应做好前期培育辅导工作，使资本市场这一直接融资渠道能真正惠及涉农企业。

（作者单位：322135浙江广厦建设职业技术学院）