探究“互助基金+担保公司”模式下的小企业发展思路

孔令亮

【摘 要】基于对“互助基金+担保公司”模式下小企业发展思路的探讨研究，首先要明确这一模式下小企业的发展现状，然后与其中内容相结合，对“互助基金+担保公司”模式下小企业发展的策略进行分析，希望能够为有关人士提供帮助。

【Abstract】Based on the research on the development ideas of small enterprises under the mode of "mutual fund and guarantee company"， we must firstly define the development status of small enterprises under this mode， and then combine with its content， analyze the development strategy of small enterprises under the "mutual fund and guarantee company" mode and hope to provide help to those concerned.

【关键词】互助基金;担保公司;小型企业;发展

【Keywords】mutual funds; guarantee company; small enterprises; development

【中图分类号】F276.3                                         【文献标志码】A                                【文章編号】1673-1069（2019）12-0130-02

1 引言

随着经济全球化进程的不断深入，我国小型企业在数量不断增加的同时，所需面临的竞争压力也越来越大，与此同时，为促进小型企业在市场竞争中的健康发展，联保互助或者是核心企业担保等措施也随之出现。但在现如今市场运行机制的影响下，其互助担保与信息公开的作用并未得到充分发挥，银行在融资保障与信息需求未满足的情况下，也无法有效帮助小型企业解决融资困难的问题。由此可见，及时加深对“互助基金+担保公司”作用的探究非常重要，进一步为我国小型企业健康稳步的发展奠定基础。

2 “互助基金+担保公司”模式下小企业的发展现状

2.1 参与互助担保的企业数量比较多

根据有关调查报告显示，自2015起我国实行“互助基金+担保公司”模式的小型企业，数量呈逐年递增的趋势，这也是“互助基金+担保公司”模式成为小型企业融资重要渠道的体现。与此同时，担保总额也是企业对外信用的代表，简单来讲，担保总额与企业负债其实是成正比的关系，总额越大企业需要面临的风险也越大，在参与数量不断增加的情况下，很多小型企业选择通过集群互助担保融资的方式，使自身运行过程中对资金的需求得到满足。

2.2 过度担保的问题比较严重

从有关条例规范中可知，企业对外担保总额须控制在自身净资产的50%之内，但根据近年来有关数据显示，部分小型企业仍存在违规现象，尤其是近几年甚至有一些小型企业，出现净资产担保率大于200%的情况，这代表过度担保问题依然十分严重。

与国外的“互助基金+担保公司”相比较来看，这一模式在我国出现与发展的时间并不长，不仅相关规定条文不够完善，小型企业在互助担保的过程中，也未能受到有效的监督规范。再加上现如今多数企业愿意承担担保风险，通常是为了获取相互担保的机会，如此极易导致担保链与担保圈出现混乱，另外，在以集群为单位的互助担保方面，银行业审查制度也依然不够健全，很多小型企业在自身资产状况不足以担保的情况下产生担保行为，不仅会增加小型企业融资风险，也为其今后发展埋下了隐患。

2.3 小企业盈利能力比较差

实际上，在我国小型企业应用“互助基金+担保公司”模式的初始阶段，未参与互助担保融资的小型企业，年平均净资产收益率明显高于参与的小型企业。由此可见，采取“互助基金+担保公司”模式进行融资的小型企业，多数不仅盈利能力比较差，其对于担保风险的识别与管理水平也远远不足，进而在自身抗风险能力较低的情况下，增大风险出现的机率。

3 “互助基金+担保公司”模式下小企业发展的策略

3.1 确保互助担保基金设计的合理性

我们可以将“互助基金+担保公司”模式，看作连接银行与产业集群会员企业的纽带，通常情况下，其能够使二者形成共同享受利益、共同承担风险的局面，基于此，互助担保基金设计的合理性必须要得到保证。首先，小型企业必须要遵循可持续发展的原则，在互助担保基金持续增加的情况下，不断提高的贷款担保要求也能得到满足;其次，应确保信息互通的有效性，在“互助基金+担保公司”模式下，创建包括产业集群、企业以及银行的信息共享平台;再次，此模式应具备较强的筛选能力，在为银行提供相应信用评判标准的基础上，使银行对信用风险管理的严格性提升;最后，应实现业务流程简化或者是风险容忍范围扩大，以使企业与银行业务效率的需求得到满足。

3.2 合理设置互助担保基金的目标

“互助基金+担保公司”模式主要是以小型企业的现状与前景为基点，运作方式也更趋向于市场化与企业化，在利益共享的同时，风险也必须要共同分担。与此同时，相关人员也必须确保互助担保基金设定的合理性，具体内容如下：实现短期内对担保与运营风险的控制，进而为小型企业贷款提供更全面的信用担保，帮助产业集群打通融资通道;将产业集群中小型企业的综合能力有效提升，把与小型企业的共同成长作为长远目标，一方面促进社会整体信用水平的提高，另一方面结合有关政策法规的设计情况，吸引银行、再担保与再保险机构共同投资，营造出多方风险共担的局面。

另外，“互助基金+担保公司”模式的运行原理也必须得到明确，其作为一类复合式专家型担保基金，基本上以产业集群为运行的基础，将自愿与互助互利的原则贯彻到底，帮助集群内小型企业的融资担保，并交给专业化的管理队伍经营。受到投资主体流动性的影响，其资金进入与退出的自由程度较高，因此，其开放性的特征也比较明显，同时也由基金持有企业间信用支持的相互提供，形成相辅相成的互助局面，为小型企业银行贷款问题的有效处理提供帮助[1]。

3.3 科学创建基金委员会

对于产业集群下的小型企业而言，在采取“互助基金+担保公司”模式的情况下，基金委员会拥有相应的最高权力，不仅能对大量基金的使用起决定性作用，也须结合实际情况制定章程与管理规范，并确保其合理性，与此同时，专业化基金管理队伍的选择也非常关键，其需要在此模式中负责基金的运行管理，在合理管理担保风险的基础上，接受基金委员会的监督与考核。

除此之外，执行委员的选择必须严格且谨慎，但其中一人必须来自于合作的银行，以实行对基金运营有代表性的监督，再创建一个完善的信息共享、互动平台，使基金平台运营得到更全面的监管，进一步使企业经营信用得到约束。再担保与再保险的引入也十分关键，其能够在很大程度上增加小型企业的风险补偿能力，从而增强银行贷款的保障。在推动运营不断规范化的情况下，须实现对信用风险的控制，通过信息共享以及各类行之有效的监督措施，保证参与的各方都能实现利益最大化。在这种大背景下，产业集群中会有更多的小型企业参与进来，在各方协同发展得以达成的基础上，为产业集群的整体发展提供推動力量[2]。

3.4 结合实际情况建立信息平台

站在“互助基金+担保公司”模式的角度上来看，若想真正意义上充分发挥其重要作用，信息管理平台的及时创建不容忽视，参与的小型企业须按照要求，提供具体经营情况与信用情况，再由专业人员将其存入数据库，创建成员企业档案。另外，信息管理平台的有效创建，也能为参与此模式的各方提供所需的、非保密的数据信息，在各方均能发布信息的基础上，促进信息交流互动效率的提升，同时在网络上实行统一管理，不仅能使基金经营更加规范化，也能保证各方信息发布的有效性。同时，数据库也应及时录入成功贷款的企业情况，可以设置在贷款到期的前一段时间，由系统向抵款企业自动传送提示信息，以督促其按时还款。

4 结语

总而言之，在新时代、新形势的影响下，很多小型企业如同雨后春笋般不断涌现，同时就经济市场目前整体情况来看，其在未来发展的过程中，有着十分广阔的进步空间。尤其是在“互助基金+担保公司”模式的积极作用下，小型企业能够在运行过程中，及时有效地解决资金问题，而也正是如此，其才能在确保自身于市场竞争中占据一席之地的基础上，获得更快、更好的发展。

【参考文献】

【1】姚瑞红，徐攀.中小企业集群互助担保机构研究——基于嘉兴市互助担保机构的调研[J].商业会计，2016（22）：14-17.

【2】常芳，李伟.“互助基金+担保公司”模式下小企业发展思路分析[J].时代金融，2015（14）：112.