村镇银行发展中的问题及对策分析

隋 颖

当前，我国农业发展基础还比较薄弱，农村、农民的经济收入仍然低于社会平均水平。农村金融水平的发展有力地推动了农村经济水平和农民收入水平的提高，对于农村居民生活水平的改善具有重要意义。为了促进农村金融发展，村镇银行应支持农村农业建设，拓宽农民融资渠道，助力地区农业农村经济的发展。但是，村镇银行毕竟成立时间不长，在发展过程中不可避免地存在知名度不足、业务种类不多、法律体系不健全等问题，严重影响村镇银行的发展。本文在分析这些问题之后，给出了相应对策，希望可以促进村镇银行的进步。

一、村镇银行发展的现状

（一）村镇银行的发展概况

目前，村镇银行主要存在形式仍是城市商业银行和农村合作经济的形式，占村镇银行总数的70%。中国银监会数据显示，截至2019年1月，全国建立的村镇银行已逾1600家，但是由于多种原因，最近3年村镇银行的增加速度却没有那么快，每年新增村镇银行数量都不足200家。截至2019年1月，贷款总额达1274亿元，占村镇银行总资产额的91%。由此可见，村镇银行已经逐步成为农村融资的主要途径之一。

（二）村镇银行的特点

1.明晰、多元化的产权结构

村镇银行创立时拥有广泛的资金来源且对资本限制的门槛较低，相较其他金融机构，村镇银行的股权更为灵活。作为一个独立的企业，在村镇银行创立初期，会有大批民间资本流入企业，其本身具备产权多元化的特点，由于同时还受到银监会等金融监管机构的政策影响，村镇银行又呈现出以发起人为大股东的股权结构特征。

2.简洁、灵活的公司治理结构

虽然村镇银行规模相对较小，但是其对发起人的要求还是与常规银行保持一致，即要求创建人有较高的金融修养与强烈的现代化企业创办意识。由于村镇银行的规模小、业务较为简单，所以针对不同的地区结合当地地方特点，运用科学的管理模式，制定出了一套行之有效的管理体系和良好的组织架构，并以此作为村镇银行高效、稳健发展的保障。

3.主要市场集中在“农村”

村镇银行，顾名思义，其服务主体主要是农村地区的居民。同时，村镇银行也为扎根于地方的中小企业及当地经济服务。村镇银行将自身的服务目标确立为“四民”，即亲民、扶民、帮民与惠民。村镇银行的性质也说明了其主要客户群体是那些想要脱贫致富的村民，这一群体又同时包括从事个体经营、农副业、畜牧业等的客户。

4.决策链短，机制灵活

村镇银行由于其规模较小，因此更适合采用扁平化的结构，这样可以缩短决策链，加快决策的普及，更有利于银行根据当地实际情况及时、灵活、准确地调整自身经营方案，以形成更高效的经营模式。

二、村镇银行发展中存在的问题

（一）知名度和认可度低导致村镇银行吸储困难

村镇银行自2007年成立以来，到现在仅有10余年，发展还不是十分成熟，其知名度和认可度也不如四大国有商业银行。很多农民认为，只有把资金存到国有银行里才会有保障，安全性也最高，这样一来，很少有农民把钱存进村镇银行，这就导致以公众存款作为主要资金来源的村镇银行无法获取存款来源，也无法获得农民团体的信任，知名度和认可度都低，严重制约了村镇银行的发展。

（二）业务种类单一

按规定来说，村镇银行经营业务范围可以涉及很多种，但是，实际上的村镇银行却还达不到这些业务的要求。其中原因有很多，一方面，是由于村镇银行的信息体系不完善，还没有加入征信体系，仍然使用独立结算系统等，导致我国村镇银行的主要业务是存贷款；另一方面，村镇银行的服务水平不高，有些业务还不能开展。这也正说明我国村镇银行存在金融产品种类单一、服务不够完善的问题，很难吸引群众。

（三）风险管理和控制体系不够健全

村镇银行发展历程比较短，所以风险管理和控制体系的建设还不是很完善。村镇银行主要市场定位在广大农村，农民的信用意识和法律意识都比较薄弱，农产品经济容易依赖自然条件，经营风险无法消除。此外，村镇银行的风险治理结构也不够完善，风险评估、预警常以简单、传统的方法来判断，这种种因素，都导致风险的增加。

三、村镇银行发展中的对策

（一）实行产品差异化，提升业务创新能力

随着市场经济的不断发展，创新能力已逐渐成为企业在行业中获得竞争优势的核心条件，是企业想要保持长期稳定发展的核心竞争力。因此，必须坚持以服务客户为业务中心，以市场风向为导向，以风险管理为企业工作重点，辅以多种业务形态的创新，走出一条具有企业独特性的差异化道路，并保持银行业的基本业务——吸收存款、发放贷款，真正意义上实现服务农民，让他们从心里将村镇银行视为自己的银行。

（二）积极进行产品创新和开拓新业务

我国村镇银行规模较小，所以其主要业务为传统的吸收存款与发放贷款，在其他新型业务方面的工作较少。这就导致村镇银行的业务与农村商业银行、邮政储蓄银行等有冲突，同时村镇银行创办时间短，企业品牌知名度小，在与同行业的竞争中处于较为弱势的地位。因此，村镇银行要想提高自身竞争力，就要深入村镇基层，对农村居民及地方企业进行实际调查，充分了解他们的实际需求与对金融产品的期盼。同样，我国村镇银行也应充分发挥自身规模小、机制灵活的特点，利用企业优势走出一条乡村本土化道路，对企业的产品、业务进行更有针对性的创新，打造出村镇银行特有的品牌优势。在企业的日常经营上，要充分利用扁平化结构带来的优势，使村镇银行的业务可以更好地服务特定的客户群体，也可以更灵活地制定出与农村商业银行、邮政储蓄银行所不同的经营业务，提高企业自身核心竞争力。

（三）完善村镇银行的监管体系，促进村镇银行可持续发展

作为农村金融服务中不可或缺的一分子，村镇银行要想实现可持续发展战略的有效实施，很大程度上要得到政策等市场外部条件的支持与监管。一方面，监管部门应当结合地域特点，将当地的经济发展水平与居民实际需求考虑到工作之中，并为村镇银行的发展搭建平台，在政策允许的情况下共同促进村镇银行的发展；另一方面，在村镇银行整体的发展水平基础上，结合当地特色进行监管，鼓励村镇银行根据地方实际情况对工作作出创新，为村镇银行可持续发展战略的有效实施提供完备的监管环境。

（四）发挥政府作用，加大对村镇银行的扶持力度

最近几年，为推动普惠金融的发展，相关政府部门已经对村镇银行增加了政策扶持，如农民贷款补贴、支农再贷款等。为了进一步发展农村金融，缓解农民融资约束问题，政府应该继续加大对村镇银行的政策扶持力度，可以适当建立农民信贷奖励规定、农产品风险补偿基金等。与此同时，还应改善农村金融环境，配套基础设施，为村镇银行的发展提供有利的硬性条件。