一家四口的保险配置指南

家庭分析

Linda作为一位接受过高等教育的全职妈妈，充分发挥了新时代女性的价值，她深知家庭收入不能全部寄托于先生一人，要从现金流源头上分散风险，因此，先生负责“人找钱”，太太负责“钱找钱”，即使端坐家中也有源源不断的收入。但是进一步分析，大部分资金集中在高风险投资，因此，她仍然感到非常焦虑。

Linda的焦虑来自财务安全感的缺失，没有什么比金钱更能直接影响人们的幸福感。虽然谈钱很俗气，但是当很多时候生命不得不用金钱来衡量的时候，其实也是很大的无奈和悲哀，保险说到底解决的就是这个问题。保险换不回生命，换不回健康，也没法使得时光倒流阻止风险的发生，但保险其实最终体现的是钱，是经济上的一种补偿，重要的是，它使得生命不用经受金钱的考量。

方案配置

1.建议Linda一家四口配置“家庭中端医疗保障计划”，境内不限医保用药，对接公立医院的国际部和特需部，提供直接结算服务；同时，针对癌症的专项治疗，对接全球顶级医院，包括安德森癌症研究中心、梅奥诊所等。

2.解决医疗费问题只是第一步，如果家庭经济支柱遭遇意外伤残或罹患重疾，将失去赚钱的能力，医疗费用解决了，生活费用如何解决？家人的生活费用又如何解决？Linda的家庭还需要保障铁三角：重疾险、寿险和意外险，通过“铁三角”的规划来补偿收入损失，倘若发生极端风险，如身故、罹患重疾或意外致残，保险公司一次性给付保额，无须担心增加整个家庭的负担。

3.至于父母的医疗保障，由于Linda家里四位老人都已经超过65岁了，而且健康也出现了各种小状况，很难再通过合适的保险计划转移风险，我们的建议是准备一份“父母医疗基金”，然后，放在国债也好，放在定期存款也好，总之，安全性和灵活性是第一位的。我们作为父母和子女的最大保障，一定需要买足保额，我们没有任何理由去透支父母的养老金和子女的教育金，尤其是父母，他们已经没有足够积累养老金的时间。

方案说明

不同于我们买其他东西是量力而为，买保险是量需而为，根据未来的责任决定需要多少保额，付出同样的保费，未来赔付是50万元还是100万元，这是有本质区别的。因此，我们整个方案围绕保额来进行设计，在确定保额的基础上再通过产品组合获得解决方案。

通过以上安排，若Linda家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时，不但可以得到一笔可观的现金，还可以得到品质医疗救治，剩余的赔偿额善加打理，可以缓解疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失，在财务无压力的情况下最终可以顺利康复，重返工作岗位或完成学业。

很多人关心孩子的教育金问题，先生作为家庭的经济支柱，只要保持赚钱能力，孩子未来的教育不成问题；万一发生极端风险，身故保额高达750万元，不仅全面涵盖子女的教育金，也能够替我们还清房贷，承担父母的赡养责任。万一太太发生极端风险，100万元身故保额保障父母养老无忧。

发生大病风险，从确诊疾病开始治疗到康复一段时间恢复工作，平均要3～5年左右，这期间多数患者的收入都要大幅下降，甚至丢掉工作，这笔费用会有多少因人而异。万一先生发生极端大病风险，250万元重疾保额起到收入补偿的作用，确保家人的基本生活质量不会受到影响；太太和小朋友的重疾险额度主要考虑康复费、护理费的覆盖，但是也要考虑治疗和康复期间，先生会因为照顾起居和日常生活而导致收入暂时断流，因此将太太的重疾险保额定为100万元，小朋友定为50万元。

意外险转移的是意外伤残导致的风险。伤残同样会带来收入损失或断流，会导致长期的康复、护理费用，通过保险规划，大人100万元保额，小朋友20万元保额转移伤残风险造成的经济损失。

根据Linda的实际需求，一般的大病在国内就医，癌症希望能够到美国就医，寻求最先进的治疗手段。通过此保险规划，每人在境内最高100万元的住院医疗报销额度，不限医保用药；针对癌症的专项治疗，每人在全球（除大中华区）有最高600万元的直付额度。

结语

没有进行风险规划的家庭，财务就相当于在“裸奔”；完善风险规划并非属于消费，而是一种投资，通过分期缴费，添加豁免，应用财务杠杆，通过小的资金投入撬动大的保障杠杆，从而保证家庭的储蓄、投资得以持续，从而实现家庭财富的稳健积累。

每年保费12万元（约占固定收入的10%），撬动足额的重疾、身故和伤残保障，做到保障充足，也不会造成缴费压力，同时无论谁发生风险，都可以互相受益，互相不会牵连，把家庭风险降到最低。