840万理财变保单，谁之过

如何避免要买的理财产品变保单，

还需消费者明白保险和理财的不同，懂基本常识，

不要抱着高收益的心态去选购产品。

黑龙江省哈尔滨市民朱晓明到银行花840万元购买理财产品，最终变成保单，需要身故或活到108岁才能取出本金的闹剧引来广泛关注。该事件在媒体介入及相关部门积极协助下，朱晓明的840万元本息得到退还。理财变保单，究竟是什么原因导致此类事件频发？该如何避免？

事件还原

事情的来龙去脉是这样的：

在一次去银行办理业务时，哈尔滨市民朱晓明了解到一款保险产品，说是5年期满，期满后本金和利息都能取回，但比银行的利息高很多。她觉得这笔投资挺合适，就介绍给了母亲和姨妈，3个人于2016年10月一共买了300万元。之后，朱晓明自己又继续买了540万元。2017年交费期至，朱小姐打电话给保险公司，却从险企售后部门获悉该产品并非5年期，须71年后等她108岁才能返本，且利息远低于银行活期存款利率。

闻此真相，朱晓明蒙了，于是她急忙电话联系当时卖给她产品的工作人员，结果发现一个停机，另一个成了空号，遂找该银行讨说法，但对方回复，现任行长刚调来，对以前发生的事情和代销的保险并不清楚，需由险企处理。没辙，朱晓明又联系保险公司，结果仅“确认”两件事：其一，她所购产品系终身型，除非投保人去世，否则不能在交满5年保费后拿回本金。其二，两位始作俑者均已从公司离职，如何解决问题，需等上层消息。

后经过媒体跟踪报道，朱晓明称已经与保险公司达成和解协议，险企会在20天之内返还本金和利息。

谁之过？

以上事件并非孤例。理财变保单的背后，究竟谁之过？

诚然，保险营销人员故意忽悠消费者购买保险是最大的过错。但是，为啥类似忽悠屡禁不止？这与保险公司的代理人制度和保险营销员的素质有很大关系。

目前，保险行业的发展是粗放式的，宽进宽出，对人才的去留没有太好的制度优势。甚至有的保险公司为了冲业绩规模，通过不断的招聘和增员来扩大销售团队和业绩规模。可以看到，保险乱象，与招聘从事保险产品的营销门槛要求不高、素质参差不齐有很大关系。一些保险营销员只顾招揽业务，不惜以忽悠消费者购买保险达到业绩增长的目的。对此，监管当局应下定决心，加大力度对基层保险营销人员进行整顿和清理，实施从业资格考试，将一些不合格、素质不高的保险营销员清退出队伍。

俗话说，苍蝇不叮无缝的蛋。为什么有的消费者就是会被营销员用高收益的说辞给忽悠呢？这也在于消费者自己的心态和认知。往往很多人的投资心态就是听到有高收益回报就冲动下单，却没有仔细了解所签的合同或协议。从历次存款或理财变保单的事件中可看出，不少消费者对存款与保险两种产品的区别不是很清楚。当然，不能排除的是，部分购买保险产品的消费者，其真实目的是冲着高收益的产品而非真正追求保险保障。

如何避免

如何避免要买的理财产品变成保单，这就需要消费者稍微懂点基本常识，在下单购买时注意三点：一是注意看合同公章。银行理财产品的合同公章一般是银行的，而保险产品的合同公章是保险公司的。二是注意看投资门槛和期限。自从银行理财新规颁布后，银行理财产品的门槛降低至1万元，不过银行理财产品的期限短，现金类的银行理财产品可以随时取，固定期限的银行理财产品期限最长不超过2年，而保险产品的资金门槛没设，几千到几万元都有，不过投资期限很长，期限短的也不低于5年，期限长的则要几十年。三是注意听工作人员的介绍。比如提到分红、高于银行存款利息、健康保障等时，一定要警惕，询问清楚到底是银行理财还是保险。