银行转型发展探索科技新模式

随着大数据、人工智能、云计算、区块链等科技创新的崛起，金融科技在体验和服务上优于传统技术条件下的金融服务，让支付、投融资、银行理财等服务更高效精准，重塑了新的金融业态。众多银行开始重视技术，追求智能化、自动化，让科技赋能。

科技赋能已是发展的主旋律

交通银行副行长沈如君在“2018中国金融科技发展论坛”上表示，近年来大数据、云计算、人工智能、移动互联，区块链等新兴技术发展迅猛，数字化智慧化的社会认知度得以提高。新兴科技已在实体行业以及电商金融服务、政府监管等方面得到革命性的应用。

“金融作为整个社会的关键环境，正在面临着从服务方式到服务体系的变革。”沈如君说，从目前来看，传统金融与科技的融合包含三个阶段，金融信息化，互联网金融，金融科技。金融业普遍经历了金融信息化和互联网金融阶段，而金融科技则是以新兴技术渗透到金融活动的各个领域，并实现营销方式、服务体系、风险防控、日常管理等创新。它能带来新的业务模式，应用流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生重大影响。

在中邮消费金融总经理余红永看来，传统银行习惯现场调查为授信依据，风控成本高，不能很好地满足大量分散小额的客户要求，更多将注意力放在资产比较高的客群。而金融科技顺应了消费升级趋势，与传统银行互补发展，不仅能够降低消费金融业的服务成本，提高服务效率，更重要的是能够覆盖传统金融机构无法满足的一些长尾客群，比如蓝领、大学生等人群的金融需求。其服务具备了小额、高频、快速、灵活的独特优势。

因此，众多银行开始重视技术，追求智能化、自动化，让科技赋能。颠覆和对抗显然不符合发展潮流，科技公司与金融机构有着截然不同的基因和优势，扬长避短、合作共赢已是发展的主旋律。

金融科技赋能银行现新模式

南京银行数字银行管理部副总经理丁晓平直言，金融科技公司或者互联网金融公司和银行业的合作，现在已经不仅仅是项目、科技、平台的建设，实际上是深度的战略合作。比如南京银行和BATJ四家公司，不仅仅在科技和平台上面合作，同时也有互联网业务的深度合作。

此外，在大数据方面的应用，如果采用传统的项目外包形式，显然已经不合适了。对于这种创新性的项目和课题，更加适合采用研发基金或者共创探索联合实验室的形式。这是金融科技对于银行业和金融赋能的一种新模式。

兴业银行副行长孙雄鹏介绍，兴业银行先后建立数据分析实验室、人工智能实验室和区块链小组，将云计算、大数据、人工智能等新技术充分运用到信用风险评估、精准营销、投资理财、合规内控和网点服务等领域。

“上半年我们与微软公司签署了在人工智能、金融云等方面的战略合作协议，此外还和包括腾讯、阿里等诸多领先科技公司保持着良好的合作关系。与外部合作伙伴构建打造共赢生态，是开放银行建设的重要方向。”孙雄鹏说。

在苏宁银行首席财务官王景斌看来，金融科技在赋能银行转型发展的过程中，带来了诸多的变化：第一，架构变化，金融云驱动“云上轻型银行”；第二，交易变化，区块链打造可信金融互联网；第三，风控变化，基于微数据的集成学习风控是未来趋势；第四，媒介变化，生物特征识别推动无感知交易时代来临；第五，交互变化，智能语音有可能成为金融交易新入口；第六，场景变化，线上、线下全场景覆盖；第七，生态变化，金融科技让金融生态交互和渗透更加频繁；第八，角色变化，技术驱动银行成为“全连接银行”。

未来如何行稳致远？

然而，在金融科技初创期，部分企业缺乏金融风险的洗礼，风险意识和风险管理能力存在不足，只看到互联网带来的机遇，忽视了开展金融业务的风险，没有同时考虑做业务和防风险两个方面。

在经营过程中，部分企业经营管理能力不足，业务发展稳定性和可持续性不够，其所依赖的大数据模型和定价体系没有经过完整经济周期的检验，模型有效性有待观察。

金融科技所服务的众多长尾客户的金融素养还存在一定欠缺，刚兑思维依然存在，金融消费者保护难度加大。此外，少数企业带着侥幸心理，打政策擦边球，违规开展业务，不顾风险，盲目扩张。

金融科技如何行稳致远？中国互联网金融协会秘书长陆书春认为，应该从以下几个方面入手。

一是坚守金融初心。发展金融科技应始终以服务实体经济为宗旨，以促进金融业转型升级和建设普惠金融体系为己任，在多层次金融市场和服务体系中找准定位、精准发力，不能举着金融科技的大旗，以“赚快钱”的思维，依赖以高利率覆盖高风险、以暴力催收代替风控的不可持续的经营模式，搞超出自身风险管控能力的过度创新、不当创新，也不能打着改革创新和普惠金融的旗号，搞规避法律规范和金融监管的伪创新。

二是坚持合规发展。发展金融科技没有一个放之四海而皆准的所谓最佳模式，但合规经营是行业共同遵循的底线。从业机构应结合自身优势和资源禀赋，遵循金融规律和技术规律，在依法合规、风险可控的前提下，有计划有步骤有重点地推进金融科技创新，不能盲目追新求变，不能搞一哄而上。

三是坚持需求导向。发展金融科技不能脱离需求去空谈金融创新，也不能“唯技术至上”，过度夸大科技手段的作用，而应围绕供给侧结构性改革要求，在互联网、大数据、人工智能和实体经济的融合发展中发掘有效需求，聚焦在创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链等新增长点的培育过程中提供优质服务。