江苏高邮农商行 情系三农 用心服务深耕蓝海助力乡村振兴战略

张斌

“把广大农民对美好生活的向往化为推动乡村振兴的动力，实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。”习近平总书记在今年两会山东代表团审议时强调。随着乡村振兴战略大步迈进，农商银行开拓农村市场大有可为。一直以来，高邮农商银行坚持立足“支农支小”不动摇，将服务重心真正下沉到农户、小微企业，精耕细作“三农”蓝海市场，坚持立足做小做精做特色，主动融入乡村振兴战略，在推动地方经济发展的同时，努力推进自身各项业务经营管理高质量发展。

一、坚守市场定位，加大三农领域信贷资源供给

党的十九大报告指出， “三农”问题是关系到国计民生的根本性问题，必须把解决好这一问题作为全党工作的重中之重。高邮农商银行从信用社改制成农商银行，始终把服务三农作为市场定位，把支持三农作为主旋律、大方向，因为农商银行根植“三农”沃土，与“三农”、县域经济同呼吸、共命运。多年来，高邮农商银行坚持用心服务实体经济，用情服务“三农”，不断加大对“三农”的信贷投放力度，截至今年4月末，涉农贷款余额86. 81亿元，较年初增加9.32亿元，增幅12.03%，比剔除贴现后的各项贷款平均增幅高4.68个百分点。在2017年，高邮农商银行在用足人行信贷计划基础上，申请了3.5亿元支农支小再贷款，并全部投放到三农领域，为支持辖区实体经济发展再加码。在服务现代农业方面，该行与乡镇共建农村金融服务示范区，围绕高邮现代农业建设，提升信贷资金有效配置，持续增加家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型经营主体的信贷投放，带动地方产业做大做强，帮助农民在家门口就业创业。正是长期服务“三农”，坚持做小做散，高邮农商银行存贷款市场份额、涉农贷款、小微贷款和县域贷款的发放量，以及服务客户数等数据一直位居辖区第一位，已成为当地助力乡村振兴战略的最大“金融引擎”。该行服务三农的成绩也得到地方党政的肯定，辖内党政明确表态将旗帜鲜明地支持高邮农商银行的各项发展。

二、保持普惠初心，拓展农村市场客户覆盖面

在深耕农村蓝海市场中，高邮农商银行以做实普惠金融工作为抓手，通过常态化走访，用信用情与农户真诚地交朋友，把客户对服务满不满意作为落脚点，在“实、勤、活、督”这四个字上做文章。一是有效建档要“实”。通过集中走访、自主走访，充分利用行风监督员开展整村建档工作，本年度将有效户建档面达100%。同时，将辖区内14875名建档立卡的贫困户纳入电子地图建档，对种养殖等有经营项目的贫困户，重点落实扶贫贷款资金支持。二是入户走访要“勤”。组织客户经理学习老黄牛埋头苦干、小蜜蜂日积月累的精神，真正把每周一、三、五走访落实到位。以走访拉近与农户的距离，重点服务在外经济能人、种养殖大户、家庭农场等新型农业经营主体以及潜在消费客户群体，让客户有需求，第一时间想到的就是农商银行。三是综合服务要“活”。客户走访最终要落脚到业务产品，在深入社区、乡间田头时，充分利用义务行风监督员，结合金融产品，适时介入营销，进行综合营销，增强综合竞争能力。同时，进一步解放客户经理思想，对看得准的、老老实实的农户大胆投放小额信用贷款，让农户实实在在享受到普惠金融。四是执行落实要“督”。该行围绕普惠金融考核细则，按照区域、营业机构等不同维度，建立责任领导和联系人制度，实行责任到村、服务到户、层层包干，明确责任落实，强化考核监督。截至4月末，共完成58个村、社区的整村建档，贷款户数达13209户，较年初增长2344户，增幅23%。

三、坚持金融创新，满足农村市场多元化金融需求

当前，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。在金融产品方面，随着农村生活水平的提高，农民的金融需求也日益多元化、个性化。高邮农商银行结合省联社大平台支撑，创新适合乡村的融资、结算、理财等各类产品，全面满足农村多层次、多样化的金融服务需求。

在贷款产品方面，整合、創新推出“幸福消费系列、财福经营系列、福农支农系列”产品，包括“光伏贷、农易贷、固易贷、房易贷、商易贷、小额信用贷、三权抵押贷、财福分期贷、亲情贷、巾帼贷、电商贷、驿居贷、驿养贷、幸福少数民族贷”等等，针对农户生产经营、消费需求，量体裁衣提供金融服务，提高了农村客户的贷款获得率。实施乡村振兴战略，其中提到要深化农村土地制度改革，完善所有权、承包权、经营权“三权”分置制度。在农村，农民用土地经营权入股或是用来抵押贷款，将成为不可逆转的趋势。早在2016年，高邮农商银行根据省联社指导意见，率先开启三权抵押试点工作，目前，承包土地的经营权作为抵押物，已经成为该行辖内广大农户获取贷款的重要途径。此外，全系统还积极推广林权和农房抵押贷款，让农民手中的“死资产”变成“活钱”，唤醒农村沉睡的资源。

在电子银行方面，主要是面向未来，依托手机银行、贷记卡两大核心载体，推进移动金融、消费金融业务发展。一是打造电子银行商圈，围绕城区、乡镇打造五大商圈，对辖区主要商户进行网格化走访、建档，组建农商银行商圈联盟，实现线上支付营销平台，线下场景营销平台突破，增强客户粘度，提升全行附加值。二是打造“四不出村”金融便民服务点试点样板，发挥业务宣传、便民服务、市场拓展、信息收集等方面作用。三是布局城区自助网点建设，试点警银亭建设，不断提升用卡服务环境。四是强势推进社保卡发行与激活工作，与卫生、教育系统等提升电子银行业务合作空间。

四、注重精准扶贫，发挥金融富民帮扶引领作用

围绕坚决打赢脱贫攻坚战的战略部署，高邮农商银行以“精准扶贫”为推进剂，做实普惠帮扶富民工作。持续推进精准扶贫三年规划，坚持扶持地方特色产业、支持经济薄弱村创业扶贫、结对帮扶、推动新型农业经营主体拉动就业增收等举措，切实发挥金融在精准扶贫中的引领作用。一是产业扶贫铺设致富路。围绕辖内罗氏沼虾、电线电缆、灯具照明、液压机械等地方优势产业方面，该行主动对接政府主导的产业带动项目，进一步扩大乡镇农民就业空间，尤其是贫困户、贫困人口和残疾人，带动农民增收致富，形成造血为主、输血为辅的长效扶贫机制。二是金融服务打通扶贫路。该行结合普惠金融走访、“大走访”等活动，健全“企业+农民合作社+农户、企业+家庭农场（专业大户）”的服务模式，建立创业联保、担保公司担保、农业龙头企业提供担保等担保方式，推出“公司+农村青年”、“公司+专业市场+农村青年”和“农民专业合作社+农村青年”等模式，引导农村青年走“加入组织，联合发展”的道路，积极投放农村青年创业小额贷款，评定了600名“农村青年信用示范户”，吸引青年扎根农村，扶持和培养农村青年成为新农村建设开拓者、农业发展生力军和农民致富带头人。至2叭8年4月末，累计发放创业贷款8000余万元，为近千名下岗再创业人员提供创业资金;推出“巾帼贷”，为妇女创业提供资金扶持，累计为500余名妇女发放了近勒00万元的小额担保贷款;与高邮市老促会合作，发放扶贫基金会帮扶小额贴息贷款，累计为辖内14个行政村的103个家庭发放194万元贷款;与当地保险公司合作，力推农户小额信用贷款，发放1076户、金额超1亿元，着力解决农户担保难题。三是结对扶贫温暖农户心路。在结对帮扶当地经济薄弱村过程中，该行不断探索促进该村经济发展和农民增收致富的新方法、新路子，分三年投入30万元扶持村集体经济，每年走访慰问二十户低收入农户，支持村小五金配件加工作坊和养殖业的资金需求。同时，该行制定实施结对帮扶计划，由党员干部成立结对帮扶小组，实现与重点乡镇、重点村、重点户结对帮扶，计划3年内覆盖6乡镇、150户，利用义务金融行务监督员等载体，发挥银农之间的桥梁纽带作用，为所结对帮扶村经济主体和项目提供信贷资金支持。

五、推进服务到村，畅通金融服务“最后一公里”

“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”为了让乡村金融服务更便捷，目前高邮农商银行在农村拓展“金融便民服务村村通”，打造“四不出村”，实现行政村全覆盖，让农户足不出村享受到基础的金融服务，打通农村金融服务“最后一公里”。购置流动银行金融服务车，进乡镇、村组、社区、企业，上门服务，办理结算等非现金类业务，加强消费者权益保护等金融知识宣传，分批在各乡镇定时、定点提供“零距离”金融服务，将“最后一公里”推进到“最后一步路”。

针对农民金融知识匮乏、农村电信诈骗高发这一突出问题，高邮农商银行结合上级部门各类金融知识宣传活动，常态化开展金融服务送村到户活动，把普及金融知识和打击电信诈骗、客户走访调查、消费者权益保护等工作有机融合，同时注重采取一些农民喜闻乐见的方式，结合送戏下乡、节假日现场开展金融知识宣传，通过常态化互动，进一步缩小城乡金融服务之间的差距，为助力乡村振兴战略“添砖加瓦”。