对农户信息采集的建议

严骏杰 段纲

2016年以来，贵州修文农信社参与了县联社的农户采集系统试点工作，通过一年多的工作，我社通过系统采集调查客户千余户。现将采集工作的一些思路建议如下。

农户信息采集是我社发放农户小额信用贷款的基础，数据的质量直接影响着农信社贷款的质量。通过一年来的试点，我认为可以将采集工作列为三个阶段。

一、前期准备

客户申请后，应先做一些准备后再开展调查。首先要对客户从事的行业进行了解，对其从事行业的效益和风险要做到心中有数。比如从事种植行业的客户应了解其种植作物的种植技术、经济产值以及当地的行情等。同时，要对客户进行诚信度调查，可以从以下几个方面着手开展

1、以往和我社合作情况。主要是查询客户以往是否有逾期贷款记录，对于多次逾期的客户一定要控制好额度，最好不再发生业务。

2、寨邻。碑：一个客户如果长期和周边寨邻“扯皮”，周边亲友都对他“印象”不好，说明客户人品较差不适合发展为我社的客户;另外客户若长期或经常大额赌博、嗜酒、好吃懒做等不良恶习的，对贷款的发放也会产生很大风险。对于寨邻口碑的调查可以随机选取客户所在组的几人（可以考慮其中有一名村组干部）进行侧面调查，在调查时一定要向其说明，不会透露调查内容，确保其向我社叙述内容的真实性。

3、客户是否有其他不良行为。这一类调查主要通过当地派出所，村组干部等进行调查，如吸毒、盗窃等违法行为。建议各社应通过向当地派出所和村组干部等了解，先建立自己的“负面”客户清单，在调查前即规避此类客户风险。

二、上门调查

在前期工作完成后，若客户可以作为发展对象，客户经理再上门开展调查，着重从资产、收入、负债等各项指标开展调查。

（一）资产。资产虽然不能作为客户的还款来源，但是可以作为客户收入的一个佐证，因此，应进行调查。主要有房产、车辆、土地等。对于客户在外地难确定的房产，建议不要纳入资产计算，因为此类资产一是无法核实其产权真实性，二是可能有违章建筑，有强拆风险。但应将其记录，作为将来存款营销的突破口。

（二）负债。负债不仅要考虑征信纳入的负债，还需要了解借款人是否有民间负债，对于有高成本负债的客户要重点关注。这一类信息可以从申请人以及其寨邻了解。

（三）收入。申请人收入除了根据借款人提供外，还需要进行验证，了解其真实性。如从事种养殖的客户，一定要了解其种植规模，并通过当地的市场行情进行测算，如承包工程的客户一定要了解其项目真实性和发包方的情况;如在外务工的客户，可以向其工友等打听。

（四）支出。传统的农户支出一定要关注人亲往来（办婚、丧等酒送礼）支出，这项支出对于大多数家庭都是占比最大的支出，同时，还需了解家庭成员是否有重大疾病，对其偿债能力是否有重大影响。

三、资料审查

在现场调查结束后，客户经理应对采集数据的真实性以及其他资料进行核查，例如客户收入的真实性验证，打印征信核对负债等。全部完毕后计算授信等级和金额并上报审批。

最后谈一谈在采集工作中需要注意的细节。

1、现场调查时要细心观察，例如客户的沟通能力，家庭是否和睦，家庭环境是否干净卫生等，这些细节可以规避客户的一些不稳定因素，例如因为家庭破裂导致贷款发生风险，客户经营没有规划或者客户好吃懒做导致贷款发生风险等。

2、现场调查以及诚信度调查时，要注意沟通方式，要向客户解释清楚调查的原因，并严格保密，不能让客户反感，同时要确保真实性。

3、要在各个村挑选数名积极支持我社工作的客户作为诚信度调查的固定了解人，通过这一类人可以得到更加真实的数据。

以上是我社一年多来开展采集工作的一些总结，由于农贷具有很多不确定因素，我们在实际工作中还要继续总结和拓展，为农贷调查夯实基础。