高校学生基于互联网络平台的借贷纠纷及风险管理研究

韩明辉，柳雲莉

（黑龙江农业职业技术学院，黑龙江 佳木斯 154007）

校园网贷作为一种消费贷款，尽管校园网贷外部环境在强监管下趋于好转，不良平台逐渐远离校园。但大学生的金融信用知识依然非常薄弱，亟待加强管理和引导。2016年以来，大学生因通过网络借贷欠下巨额贷款无力偿还、冒用他人信息多方借贷、被网络借贷平台要求以裸照作为抵押等多起与校园网络贷款相关的恶性事件被媒体曝光，引起社会广泛关注。2016年4月，教育部和中国银监会共同发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，“校园网贷”这个概念首次出现在官方文件中。校园网贷所引发的债务悲剧和安全隐患背后，网贷行业监管不严、管理不规范的问题固然严重，但大学生为何存在诸多非理性消费需求、缺乏金融风险防控意识、轻易听信网贷平台宣传等问题更值得教育者反思。

1 大学生网络道德失范现状

当前，由于多媒体和网络的迅速发展，大学生已经成为网络的一大群体。根据我对大学生的调查，上网的学生几乎达到100%，由于网络的虚拟性，从而使很多学生在网上使用虚假信息，互相欺骗，乱交网友，玩弄感情，散布谣言，导致了严重的网络道德失范，同时也诱发起一系列社会问题。校园网贷，是基于P2P互联网网络借贷平台，专门为大学生这一群体建立的一种贷款方式。投资人联合贷款人通过P2P互联网网络借贷平台这个一中介，在互联网上拟定网络合约，通过互联网网络平台完成借贷。目前我国的大学校园网贷主要可分为3类：（1）大学生分期购物消费的平台，大学生可以分期进行消费。（2）P2P贷款平台，用于大学生们自主创业和助学资金。（3）电商平台提供信贷业务，如淘宝、天猫等在平台上填写个人基本信息，通过简单审核之后即可申请贷款，手续操作简单，形式简便灵活[1]。

2 校园网贷存在的风险

“校园网贷，不论是哪种形式，共同的特点就是虚假宣传。”校园网贷的虚假宣传让学生误认为能还得起，而且手续简便，几乎没有风险提示。而这侵犯了消费者最基本的权利—知情权。这让一些大学生难以抵御诱惑和欲望，最终“上了贼船”。随之，校园网贷利滚利的计算方式远远超出了大学生承受能力，致使逾期不能还款，很容易陷入以贷还贷的情形，放贷人采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生客户的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

从这些年爆发的不良校园贷不难看出，校园网贷具有高利贷性质，不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理较弱的劣势，提供短期、小额贷款。仅凭学生证、身份证、银行卡放款，网贷机构只核实学生身份的真实性。过低的门槛使得校园网贷行业呈现出严重的丛林特征。针对校园网贷暴露出来的种种弊病，相关部门加大了对校园金融的监管和专项教育[2]。

3 校园网络借贷平台的风险管理措施

3.1 缺乏必要的风险控制意识和机制

校园网络贷款平台大多自我宣传“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保”，申贷门槛低，手续非常简单，甚至不需要贷款者本人亲自办理。类似无偿还能力的贷款一旦积聚起来，对网贷平台可能带来风险[3]。

3.2 缺乏监管主体和必要监管

校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。虽然知道许多大学生并不具备支付能力，某些网络信贷机构却将其作为“摇钱树”客户群来发展，刺激学生非理性借贷和消费。

3.3 缺乏必要的金融知识和正确的消费观

根据此前的一些报道，校园网络贷款很少被用于大学生创新创业，更多被用于个人消费，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。由于不少大学生缺乏基本的金融知识，对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额并不知晓，极有可能因网贷而背上沉重的债务，甚至陷入“拆东墙补西墙”的连环债务之中，最终还是要父母兜底，或酿成其他苦果[4]。

4 如何解决大学生网贷出现的问题

曾有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模突破800亿元。而校园网贷形式也五花八门，如不良贷、高利贷、多头贷、传销贷、刷单贷、裸条贷、培训贷等不一而足。“遭遇网贷，学生应及时寻求法律帮助，在法律规定范围内偿还贷款本息。”同时，建议作为大学生，理性消费、学会理财，远离不良网贷才是根本。在追究放贷者的责任的同时，要引导学生“量力而行”。先保证基本生活开支，保障电话畅通的基础上，再去考虑别的消费。避免月头山珍海味，月末馒头咸菜，保证相对稳定的生活品质。校园网贷利息计算方式过高或者违法，但大学生作为一个有完全民事行为能力者，免于借款是不可能的。所以，在追求放贷者的法律责任的同时，不能一味的倾向如何保护大学生，这样造成有些学生不劳而获的误解。从源头上治理乱象，防范和化解校园网贷风险。在目前，校园网贷从前大张旗鼓在校园宣传现象已不复存在。有学生告诉记者，现在校园网贷的小广告已经“转场”到厕所等比较隐蔽的地方。在加强监管的同时，还需要各方加强对大学生的理财教育，提高大学生的财商和风险意识，树立正确的消费观，不攀比不过度消费[5]。

5 高职院校开展网络安全教育的时代价值

5.1 高职学校承担着建设大学生网络安全教育的职责

学校是国家寄托未来社会新接班人的枢纽，作为社会新接班人理应具有高度的国家安全意识及网络安全意识。网络安全意识包括对互联网技术技能的认可，学习并参与到互联网活动中，并在活动中维护良好互联网环境的义务与责任相互辅助等。在教育大学生行使权利与义务的同时，也在引导着大学生的道德观念，社会价值观和人生价值观，这是当今学校培养学生网络安全意识和能力的必要性和使命性。学生作为国家建设的新生代力量，积极自觉维护网络安全，认真学习思想政治课程，拥有时代的使命感、民族自豪感与社会的责任感，是更好地建设社会环境、经济环境、法制环境和网络环境的必要前提。国家需要的不仅是技术型人才为经济建设添砖加瓦，更需要素质型人才为社会建设奠定基石。因此，高职院校承担着推广并加深网络安全意识教育的职责

5.2 大学生网络安全意识的培养是思想政治教育的重要任务

数年来的思政教育活动的发展，以培养素质人才为首要任务，这一教育工作成为高职院校教育工作中不可或缺的精神教育。但是，由于学生素质存在着差异，办学模式的多样化，课程更加重视操作实践，即使高职院校在不同程度对学生进行网络安全意识的教育，但是由于对网络安全意识的不同认识，使得部分学生并没有深刻认识到学习的必要性，导致在实际当中，学生对个人主观的想法过于偏激，把个人利益放在了重要的位置，而没有将个人的价值观与网络安全联系在一起，在这种现状下，确保网络安全意识深入到思想政治教育的重要任务当中，不仅关系着学生个人在社会中的追求与发展，还关系整个国家与社会的生存与发展，也是强化社会发展稳定的坚实基础。

6 结语

作为互联网时代的一种金融创新，校园网络贷款的初衷无可指摘。但校园网络贷款平台若野蛮发展，就必然会埋下相关风险。对此，需要多方携手，强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管，加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育，共同防范快速发展的校园网贷可能带来的危害。在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。一方面，引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。另一方面，普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。此外，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

[参考文献]

[1]汪长林.贷款脱媒试验[J].新世纪周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究—基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]顾娟，高鸣.“人本”哲学视域的高校网络安全教育[J].教育理论与实践，2012（12）：79-82.

[4]张超.针对高校学生P2P网贷分期消费模式的分析[J].企业改革与管理，2016（7）：124-126.

[5]刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016（46）：131-135.