昂贵的晚年：三个家庭的养老账单

吴越

面对养老，不同阶层有各自的优势，亦有各自的困扰。有人陷于中产之困，在维持生活质量不改变的前提下苦苦挣扎;有人在贫困线上看到希望，以最原始的方式走向生命终点;无儿无女的丁克家庭，往往提早规划养老，也在困难中不断挣扎。时代在进步，生活不断向前，每个人都会走向早已约定好的那个终点。行走的过程充满无奈，充满艰辛，但所有人都有追求美好生活的权利，富足而有尊严，让人向往，终会实现。

中产：光鲜背后的狼狈

离开会还有五分钟，王利看了看手机。上午是部门新领导第一次开会，不能迟到。

这时候，电话响了，是照顾住院父亲的护工。“大夫说让你马上过来一趟，可能要进ICU。昨天又叫了一晚上，不吃不喝不睡。大夫还说已经欠费了，今天必须交上。”简短的三句话，句句戳心。

挂了电话，王利走进电梯，心里盘算着开完会怎么跟领导请假。新来的领导对人事方面有不少新想法，而两周内他已经请了三次假。进ICU的话可能一天都回不来，明天就要跟客户谈方案，今晚必须连夜加班了。

上次父亲进ICU，一周费用将近五万，这次更严重，可能要准备更多钱，还要加上请护工的支出。他在心里默默把所有的股票、基金、存款算了个遍。20万，这是他目前能拿出的全部现金。

人到中年，职位中层，虽然已经练就了喜怒不形于色的本领，但将近40岁的他，还是把眉头皱了起来。除了担心三天不吃不喝只靠营养液维持的父亲，还有很多事需要他操心，脑子已经被填满了。

“突然会有一些时候，觉得自己良心过不去，首先想到的不是老爷子难不难受，痛不痛苦，而是时间和钱。但是没办法，如果我抛开一切，守在我爸身边，没有收入支撑他的治疗，他可能早没了。”王利说。

一年前，王利的父亲诊断出肺癌，开始了漫长的放疗、化疗、出院、定期检查、复发、住院的过程。刚开始，王利请长假短假，事必亲为。

“刚开始离开医院去上班的时候，我爸在病床上看着我，说‘没事别过来了，有事让护工给你打电话，我开车哭了一路。现在我有空还是会去看他，但是每次走的时候，都像在做一件很坏的事，真恨不得分出十个身子。”他说。

像他这样每年有几十万进账的人，在外人看来理应光鲜从容，与“狼狈”完全沾不上边。然而，“狼狈”恰恰是他形容目前自己的词。现在，他连叫外卖都要掂量一下价格。以前能帮他接孩子，做做饭的父亲，现在躺在病床上要人照顾。

好像突然有一天，所有的担子都压在他身上。不仅如此，他还要不断衡量他对父亲所做的一切，是不是对得起父亲对他的付出，并且在这两者的差距中反复煎熬。

之前，他也想过送父亲去养老院。送不送养老院，送什么样的养老院，怎么开口说去养老院，丝毫不比我们为下一代挑幼儿园和学校更轻松。

赡养上一辈的过程一旦开始，每一个选择，都充满了无奈。父母对自己童年、少年乃至青年时期的付出，使子女们都希望能给父母一个更好的晚年。然而这些已经步入中年的子女们，受制于金钱与时间，往往既不能让父母享受最好的照顾，也不能长期陪伴父母左右。

将父母送往养老院，或许是保障自己家庭和谐及生活舒适的最好选择。但除了金钱的压力外，情感上的羁绊也让子女们踌躇不已。面对抚养自己成人的父母，终究是不忍。

但无论如何无奈，这个选择的时刻，总有一天会到来。

一方面是父亲的养老问题，另一方面，王利面临的是自己将来的养老问题。

当大城市的中产阶级们，为了房子、孩子身心疲惫的时候，最近一个新的社会话题又引起了脆弱的中产阶级们新焦虑：“养老”。假如现在缴纳的养老金在退休的时候不能保障已有的生活水平，那么谁来负责养老？国家还是儿女？

随着计划生育的第一代（80后）独生子女进入生育阶段，人口出生率比较低，新生婴儿人口一直处于下降趋势，也就意味着近20年劳动力人口比例在降低，缴纳社保养老的人口比例减少了。与此同时，随着经济发展，平均寿命大幅提高，导致了老年人的比例不断上升， 60岁以上老人从1995年占比6.2% 上升到现在已经超过17% 。

新增劳动力比例减少与老年人比例增加，导致了养老金在未来较长时间会面临着巨大的缺口，通俗一点说就是，人还在，钱没了，养老钱不够用了。

两代农民的养老困局

王利父亲身上的问题，刘本贵没有。

刘本贵生活在鲁中山区一个偏僻农村，今年80岁，妻子81岁。有一个残疾儿子在身边，几个女儿生活在外地。他这几年干不动活了，但因为儿子腿有残疾，经营的几个蔬菜大棚全都落到儿媳一人肩膀上，老两口每天还要去大棚里帮忙干活。过去，从村庄到几里地外的大棚很快就到了，现在刘本贵需要在半路上休息两次，花半个多小时才能走到地里。他也干不了重活，只能跪在地上拔草，割韭菜的时候跟在后面用草绳捆菜。

富人有富人的养老方式，穷人有穷人的养老方式。中产的焦虑，是如何保持中产的生活水平不动摇，而对于贫穷的刘本贵来说，城市中产的生活本身就是从未想过的奢望，能够达到一般农民的生活水准就可以了。

这几年，随着年龄增大，他们的身体越来越差。幸好，几项政策的落实，为他们带来了一丝希望。前几年，他们开始享受60岁以上老人每月60元的养老金，这在以前难以想象。辛苦干活一辈子，晚年终于拿到了超乎寻常的养老金，他们非常高兴。

好事不止这一件，由于50多岁的儿子残疾，他们的生活又无着落，两年前，他们被确定为村里的低保户。这样，一年又有两千多元的收入，逢年过节还会发一些油盐酱醋。

紧接着，政府开始统计过去的民办教师，找到刘本贵，他才想起年轻的时候当过几年民办教师。通过补办手续，他找回了作為民办教师的十年经历，拿到了一份迟到的退休金。

所有钱加起来，老两口每年会有大约五千元收入。用这些钱，他们足以完成各项开支，并拿出将近一半来贴补儿子的生活。他们不需要以房养老，不需要到海南养老，也不需要度假、疗养，他们需要的仅仅是老家两间草屋里清贫的生活，是疾病远离，慢慢老去。

他们的儿子，58岁的刘成华，可以算是中国最早的农民工群体中的一员。上世纪90年代初，随着打工浪潮的来临，刘成华南下深圳，开启了打工之旅。直到2010年，他在工地干活的时候砸伤了腿，没法继续打工，只能回到老家，承包了蔬菜大棚。由于身体原因，大棚里的一些活他干不了，只能由妻子来干。每天天不亮，妻子就骑三轮车带着一车菜去县城卖，有时候天黑才回来。

改革开放之初，数千万像刘成华一样怀揣着梦想的农民工涌进北京、上海、广州、佛山等大城市。如今他们已经老去，但城市并不愿意完全接纳他们。社会养老保障的覆盖率，城镇达到84.7%，每人月均退休金1527元;农村达到34.6%，每人月均养老金74元。有关部门统计，老一代农民工中超过50岁的，全国有3600万人，他们大多已退出市场但无处容身，过快的城市化进程让其中一部分人失去了土地，劳累留下的一身伤病让他们没法从事体力劳动。

这个家庭的第三代，刘成华的儿子在济南工作，女儿还在读大学。以养老的眼光来看，将来刘成华夫妇的养老问题，几乎全都落在了儿女身上。因为年龄不到60岁，他还没能享受到一个月60元的养老金。当然他也没把这些钱看在眼里，这点儿钱对于平时巨大的花销来说简直是杯水车薪。

农村空巢现象的加剧，使传统家庭养老模式严重弱化;城乡二元经济结构又导致城乡居民收入差距不断扩大，农村人口未富先老，这些因素都对社会化养老提出更高要求。但当前农村存在的养老金偏低、养老机构不足、养老服务设施落后、传统养老观念较重等问题，使农村社会化养老面临严峻挑战。

长期以来，中国的养老布局存在重城市、轻农村的问题，这使得农村社会化养老存在先天不足。北京大学社会学系教授陆杰华告诉记者，公共财政投入不足以及农村社会经济发展普遍相对落后，是导致中国农村社会化养老严重滞后的重要原因。

2015年，山东省推出统一规范补缴企业职工基本养老保险新政，凡各市符合条件者皆可参保。男年满60周岁、女年满55周岁者，以个人身份一次性补缴15年养老金后，就可以按月领取基本养老金。这一政策，让农民和城里职工一样，有了相对稳定的养老保障。

然而，像刘成华一样，有相当一部分人一次性拿不出那么多钱，基本养老保险对于他来说，还是奢望。

丁克：如何孤独面对死亡

刘薇今年50岁，和爱人结婚25年，丁克至今。“朋友圈经常有人晒，说小孩带到七八岁了，知道疼人了，帮你炒菜，给你剥块糖，替你夹个菜。那也是一种成就感吧，我体验不到，很羡慕。”想起这些年的经历，刘薇说，“但从我本人的内心来说，我是真的不想生孩子。第一次怀孕是24岁左右，那时候我觉得自己年轻，还没玩够，怀孕以后天天愁眉苦脸的，后来这孩子就没要。32岁的时候，我又怀孕了，尽管已经过去了七八年，我的心情还是一样，完全没有别人那种要当妈妈的喜悦，而是感觉天要塌了，好多难事一下就涌过来了，不知该怎么面对今后的生活。再加上当时我们单位效益不好，可能会裁员，大家都人心惶惶，我就觉得要回家生孩子的话肯定就得被裁了，于是又堕了一次胎。”

又过了四五年，刘薇已经36岁了，跟老公说，觉得没孩子的生活也挺不完整的，趁现在还能生，如果你想要，我还能咬牙生一个，他什么都没说。“我觉得他还是在照顾我的情绪，他心里明白，如果我真愿意要，那第二次就不会放弃了。”

结婚了以后，刘薇越发意识到，养育孩子是一件很难的事情。老公是公务员，她在国企上班，两人收入都比较低。“钱是经济基础，孩子从小到大不都是钱堆出来的吗？而且我对教育孩子也不太自信，担心孩子长大了不争气，再没出息学坏，那我还不如不要，别让自己受罪，也别让孩子受罪。”

“丁克生活有一定的好处，我们的日子过的比较悠闲。我好多同事不理解，说结婚两三年之后，要是不生个孩子调剂调剂，夫妻间好像没什么可说的了，日子过不下去了。他们也不明白我们晚上回家忙什么，我说歇着呗，遛遛公园、看看话剧，聊聊家长里短。”刘薇说。

“目前的生活，我是比较满意的，不想改变，也改变不了。”然而另一面，“有时候一觉醒来，想到自己可能要孤老一生，也挺惆怅的。我父母在09年和10年分别去世了。那时我妈妈住院，我们给她请个护工，一天90块钱，我就觉得够贵了，现在200块钱都找不着。等我老了，那还不得2000块钱一天？我哪有能力支付呀。”

“没办法，这也不是我个人能解决的问题。养老也不是家里有孩子就能应付的。我们姊妹三个伺候我爸妈时都累得筋疲力尽，生10个孩子也不够使的。五、六十年代出生的这一代人，老了以后都很惨的，节奏这么快，工作压力那么大，能指望上孩子吗？”刘薇说，“我觉得最悲惨的就是我们这种工薪阶层的丁克了，钱不多，养老院又住不起，身边还没子女照管。最后的晚年生活，我设想过，可能会比较糟心，万一身边人走了一个，那日子应该挺难过的。”

自上世纪80年代起，丁克家庭悄悄在中国出现，以前这样的家庭会被别人议论，甚至是被别人怀疑有“生理问题”。而现在这种家庭已经开始被“外人”理解和接受。刘薇的案例只是丁克一族的其中一种，根据财力不同，丁克一族对养老的态度也不同。

目前在中国，最早的一批丁克家庭50多岁了，而大多数的丁克家庭人员在35-45岁之间，那么他们的家庭现状如何呢？前两年，上海市妇联一项针对全市家庭状况所做的调查显示，结了婚却没有孩子的“丁克家庭”已经占到上海家庭总数的12.4%。在其他几个一线城市，丁克家庭也占到大約10%左右。

虽说“养儿防老”这个观点有些落伍，但是丁克家庭晚年确实要面对两个方面的问题：物质上的保障，精神上的慰藉。首先在老之前需要做好财力方面的准备，有养老物质层面的保障可以使得晚年生活更加的完善，其次要有足够的胸怀和乐观态度去迎接孤独、面对死亡。