丈夫为骗保诈死，致妻儿殉情自杀——新化诈死骗保案始末

近日，湖南娄底新化县的一起骗保案引发社会关注。9月19日，31岁的戴兰兰（化名）的爱人何勇（化名）突然失联，下落不明。戴兰兰以为爱人已不幸遇难。10月10日，在留下绝笔信后，她带着一双儿女投湖。2天后，失踪多时的何勇向警方自首了。原来，何勇此前购买了一份百万保险，为此他制造了车辆沉入江底的假象，“企图骗取保险金”。很多网友提出了疑问：“如果何某没有现身，也没有投案自首，他的骗保计划是不是就会成功？”另外，对其妻子和孩子的死，他要不要承担责任？

戴兰兰带孩子投湖的水塘布满水草

在外人看来，戴兰兰与何勇比较恩爱

丈夫神秘失踪，妻子携儿女投湖

戴兰兰跟不同的人都说过，自己是个苦命人。

2018年10月10日，她生命的最后一天，这个31岁的母亲用绳子将自己和2岁的女儿、4岁的儿子绑在一起，跳入湖南新化琅塘镇一处小水塘里，用痛苦的溺水方式结束了三条生命。

爱人何勇的失联，多日的搜寻未果，让戴兰兰以为爱人已经不幸遇难。悲痛的她带着一双儿女投湖。

距离母子三人投湖的位置不远，就是戴兰兰大儿子所在的幼儿园。

10月10日中午，她像往常一样，带着女儿去幼儿园接大儿子放学。但出门后却没有回家，而是携子女一起走向了湖边。

戴兰兰的姑姑说，10日中午，家里人就开始在湖边搜寻，直到第二天才在岸边发现了戴兰兰和两个孩子的尸体。

在此之前，戴家人已对此有所预感。10日中午，家人在戴兰兰的朋友圈看到了一封“绝笔信”。信中提到：“人生苦短，但对于我来说却不苦不短，我是幸福地离开，追随爱的人而离开。说好一起慢慢变老，一起离开，怎么能舍得你单独离去呢？所以宝贝，老婆来陪你了。我只想一家四口在一起……我已经被逼得没有选择、没有退路……”

就在一个月前，9月16日，何勇说要去长沙“跑车”，两天后，他在微信上告诉她：她将会收到一份巨额赔偿金，让她带着两个小孩好好生活，从此不要再找他了。一切来得毫无征兆。何勇失踪的第三天，戴兰兰到湖南新化梅苑派出所报警，称丈夫何勇可能要自杀，但她没有说清他为什么要自杀，也没有提何勇失踪前跟她说的巨额赔偿金。

9月25日，一家租车公司打电话给警方，称何勇9月16日租了他们公司一辆白色的起亚车，9月18日，何勇带着车子一起失踪了。

新化县公安局调查后发现，何勇出事前给平安保险公司打过电话，并在他失踪前不久，在该保险公司购买了一份保额为五万元，赔偿金为保额二十倍的人身意外险，受益人为何勇妻子戴兰兰本人。五天后，人们在新化曹家镇城坪村附近17米深的资水河河底找到了这辆白色轿车，但没有发现任何尸体。

事情愈加扑朔迷离。

生活清贫，丈夫深陷信用贷款泥沼

据戴家人介绍，戴兰兰出生于1987年。在她两岁的时候，母亲就已经去世，10岁时父亲也因病离世。失去了父母后，戴兰兰靠着家族里的其他人养活长大。初中没有毕业，戴兰兰便离开家乡只身前往广东打工了，直到2013年认识了丈夫何勇。

何勇是1984年出生的，结婚的时候已经29岁，经济情况在村里算是中下水平。结婚后，小两口曾一道在广东惠州打工，但时间不长。随着两个孩子先后出生，何勇和戴兰兰选择回湖南老家，不过没有回村，而是在新化县县城租了房子。平日里，何勇靠开黑车赚钱，戴兰兰则负责操持家务。

晚坪村村民说，何勇和戴兰兰夫妇的花销不少。一儿一女原本是个“好”字，但对何勇、戴兰兰夫妇而言，这个好字并不好写。小女儿从小就会抽搐，两岁时被湖南省儿童医院确诊为癫痫、惊厥性脑损伤。湖南省儿童医院神经内科杨理明主任说，从2017年6月到2018年9月13日期间，除了三次住院总共花费3.7万元，小女儿还来复查过20次，药费复诊费等约需3万元。加上一些陪护接送期间的杂费，总费用很容易超过10万。由于癫痫，小女儿的智力发展出现了明显的迟缓。但杨理明也不认为到了无法医治的程度，如果顺利，可以依靠每月1000-2000元的药物控制病情。

2017年，在朋友的帮助下，何勇进行了一次网络众筹，筹到了37435元，另外经医院确定小女儿参加了新农合，可以报销大约三成的医药费。

医药费上稍显宽慰，但何勇已深陷信用贷款泥沼。在小女儿需要大量用钱之前，何勇就已开始频繁使用网络贷款，当时的他并不知道这是饮鸩止渴。信贷业内人士解读，他已属于高风险的客户，大多数机构不会再借钱给他。

丈夫制造车毀人亡假象，企图骗取保险金

2017年10月，戴兰兰得到人生最大的一笔财富，28万元。然而，这28万元卖地款全用来给何勇还债了。据当地警方10月12日晚发布的公告，何勇所逃避网络贷款还有“十余万”。10月17日，新化警方首次披露，何家每个月车贷要还1500元，房租500元，给女儿看病2000元，网贷利息2000元，还在逐月上涨，再加上家庭基本开销近6000元，每个月开销在一万二左右。

2017年开始，戴兰兰频繁地向身边人借钱，理由包括开店、孩子看病、还信用卡，数额从两三百到几万不等，亲戚、朋友、房东等都被她借过钱。但这样的日子终究因为丈夫的失踪而支撑不下去了。2018年10月11日上午，母子三人的遗体在一米深的水塘里被发现。

在知道母子自杀后，失踪23天的何勇终于现身了。10月12日，他在自首前曾接受当地自媒体采访，在录音中，他哭着说，“我真的没想到我老婆那么傻。她怎么那么冲动，假如我真的意外，为什么她不能坚强地把我两个小孩抚养大呢”？

经查，何勇为逃避十余万的网络贷款，于9月7日，瞒着妻子戴兰兰购买了一份赔偿金额100万的人身意外险。9月19日凌晨，何勇利用借来的车辆伪造坠河现场，制造车毁人亡假象，企图骗取保险金。目前，何勇已因涉嫌故意毁坏财物罪和保险诈骗罪被公安机关刑事拘留，案件在进一步调查处理之中。

据透露，何勇购买的百万保额的保险，受益人正是妻子戴兰兰，但是戴兰兰对此并不知情。何勇称，之所以这么做，是“以为我躲过去了就可以把你们接过去，我不知道你们妈妈真的对我这么痴情”。何勇在视频中哭着说：“下辈子不要选我这样的爸爸，保护不了你们。”

很多网友就此提出了疑问：“如果何勇没有现身，也没有投案自首，他的骗保计划是不是就会成功？”

今年6月，有关南京凶宅拍卖的稿件中就报道过，2011年，拍卖凶宅内发生碎尸的缘由就是一起骗保案。2006年，被害人郭某的一位亲戚在驾驶郭某的车辆时发生车祸，被当场烧死在车内。当时尸体烧焦无法辨认，但因为车中有郭某的身份证件和手机，警方便认定尸体为郭某。郭某和妻子冯某得知后，为了骗取保险金，便让郭某躲藏起来，妻子则将其户籍注销，并成功办理了保险赔偿。

对此，记者采访了多家保险公司。国联人寿合规部门的负责人称，每年对于骗保的理赔案件会有很多，骗保成功的理赔案件也不少。“但具体到湖南的这个案例，从目前了解到的信息，可疑点挺多，理赔人员可操作的时间也很充裕，骗保成功的可能性应该不大。”

“何勇所投保的险种为意外伤害保险，保费低保障高。2018年9月7日投保的，9月19日就发生保险事故，时间极短。而且被保险人何某有高额的贷款记录且无力偿还。这几条都是比较典型的动机。”上述保险公司合规部门的负责人说。

最重要的一点，被保险人何勇驾车坠落河中，并无尸体出现，而是以被保险人失踪的形式出现。若按被保险为意外事故导致失踪来处理，也要两年以后才能申请宣告被保险人死亡，两年后保险公司才能正式受理，进入理赔流程。“被保险人明显不了解保险公司的理赔流程。”一位保险行业的资深理赔负责人称。

律师：确认侵权需证明骗保和自杀有直接因果关系

北京京师律师事务所许浩律师介绍，被保人意外身故理赔所需的材料包括：保险单原件、理赔申请表、授权委托书、被保险人的身份证明、受益人身份证明（必要时提供继承权公证书）、受益人户名的存折首页复印件、户口注销原件、火化证原件、死亡证明、意外事故证明、病情诊断证明书、病理报告单和相应检查报告单等，其中死亡证明必不可少。如果找不到被保人尸体，就需要通过法律程序宣告其死亡。按照《民法通则》相关规定，下落不明满四年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡。换句话说，即便何勇的计划被顺利实施，戴兰兰也需要等待至少两年，才能拿到这笔保险赔偿金。

据许浩律师介绍，根据刑法相关条例，投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金，即构成骗保罪。但他也指出，何勇失踪后，尚无家属提出理赔申请，“仅仅实施了制造保险事故的犯罪行为，而没有向保险人索赔时，可能不构成保险诈骗罪”。

北京京都律师事务所律师常莎则表示，何勇首先需要承担相应的刑事责任。根据刑法规定，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金。根据情节加重处罚，甚至可能被判处十年以上有期徒刑。

常莎认为，戴兰兰死亡是由于个人行为，何勇没有杀人的客观动机，不会对此后果承担刑事责任。“骗保是很严重的刑事犯罪，对个人、家庭以及社会秩序造成恶劣的社会影响。”常莎称，根据《侵权责任法》规定，被侵权人死亡的，戴兰兰的近亲属有权请求侵权人承担侵权责任。但戴兰兰的死亡和何勇的行为有没有因果关系，决定了何勇是否实施侵权行为。

“缺乏证据支持的情况下，无法判定何勇能预见自己妻子会带孩子自杀。”大邦律师事务所律师斯伟江表示，从侵权法的角度，需要何勇的行为和其妻子带孩子自杀直接存在法律上的因果关系，其骗保和自杀之间目前因果关系比较难成立。但也不排除法院适用公平原则或者其他原则，来判决何勇承担一部分民事责任。