大学生信用卡市场现状分析

尹 晗

随着信用卡市场竞争愈演愈烈，对信用卡市场进行细分并推出相应的个性化信用卡产品已是大势所趋。其中，由于大学生群体的特殊性，大学生信用卡市场获得了各大银行的广泛关注和重视。

一、大学生信用卡市场潜力分析

（一）大学在校生数量及招生规模稳定增长

虽然多年来的计划生育政策限制了我国人口增长速度，但是伴着高校扩招政策，我国大学在校生人数及招生规模仍然增速稳定。如图1所示，我国大学在校生数量自2010年的2921.7万人稳步增长至2015年的3494.3万人，招生数量也从2010年的715.6万人增长至2015年的788.1万人，而且在二胎政策出台后，相信未来大学在校生数量及招生规模将继续稳步增长。

显然，大学在校生数量及招生数量的增长意味着大学生信用卡市场容量扩大。在当前大学生人口红利持续释放的背景下，大学生信用卡市场未来增速值得期待。

（二）大学生消费市场增速稳定

虽然商业银行更加重视大学生进入社会之后所释放出的消费潜力，但这并不意味着大学生在校期间的消费市场是无关紧要的。

一方面，大学生消费市场不同于一般市场，大学生消费需求多元化，其消费属于纯支出类消费；另一方面，大学生消费市场增速稳定，如上表所示，我国大学生消费金额在2010年至2015年间均稳步增长，2015年我国大学生消费金额同比上升5.0%，并且估计其未来还将保持每年5%上下的增长率。

（三）大学生未来消费潜力巨大

大学生群体作为社会中受教育程度较高、个人素质较高的群体，就业前景相对较好，在走上工作岗位后，其收入将逐渐与活跃的消费需求相匹配，消费潜力将得到最大程度的释放，这将是一个更广阔的消费市场。

当前大学生信用卡存在功能单一、信用额度低等许多问题，这些问题导致信用卡产品对大学生吸引力十分有限，相信在合理解决这些问题后，大学生信用卡市场完全可以迎来复苏。下面，本文将逐一指出其存在的问题及产生问题的原

二、市场存在的问题及原因分析

因，并予以具体分析。

（一）大学生信用卡知识匮乏

目前，大学生对信用卡的了解上存在两方面的问题。一方面，许多大学生，尤其是非财经专业的大学生，受专业所限，平常很少有机会接触到信用卡相关知识，这样就减少了他们尝试信用卡的机会。另一方面，银行信用卡相关条款规定语言晦涩，解释不够清晰明了，这为用户了解并使用信用卡设置了障碍。

（二）信用卡功能单一，持卡人刷卡频率低

目前大学生信用卡存在持卡人刷卡频率低的问题。这一方面与上文提到的信用额度低有关，额度低限制了持卡人的用卡范围，从而导致了低刷卡率；另一方面与信用卡同质化严重，功能服务单一有关。没有对大学生信用卡的服务和功能进行深入挖掘，仅仅是其他普通信用卡功能的简单重复，这样显然不能贴近大学生现实需求，无法得到大学生的认可。

（三）互联网金融的冲击

随着互联网金融的蓬勃发展，其涉及到的领域也越来越多，不可避免的对大学生信用卡市场产生了冲击，京东白条和蚂蚁花呗等信用产品，成为大学生在信用卡之外的另一个选择。京东白条具有30天免息支付和分期支付的功能，并且其申请条件比较简单，蚂蚁花呗相对京东白条申请门槛更低。虽然京东白条和蚂蚁花呗应用范围不如信用卡广泛，仅能在网购时使用，但随着网络购物在大学生消费中的比重日益提高，若银行不采取有效的应对措施，这势必会对大学生信用卡市场形成较大的冲击。

三、应对策略

（一）普及知识，培育市场

虽然银行信用卡业务的营销力度非常大，但是大学生对信用卡知识的了解仍然十分有限，许多大学生在申请到信用卡后并不知道该如何妥善使用信用卡。因此，银行应当适当转变自己的营销方式，在大力度营销的同时还应当把普及大学生信用卡知识与帮助大学生树立正确消费观作为营销任务的一部分。

（二）分段式额度提升

低额度会降低信用卡对大学生的吸引力，高额度又会增加商业银行所面临的信用风险，面对这样的情况银行可以考虑采取一个折中的办法来平衡这两方面，比如银行可以推出分段式额度，也就是说刷卡可以获得积分，当积分达到一定数额后可以提升信用额度。

（三）功能服务个性化

要解决大学生信用卡同质化严重，功能单一的问题，银行必须在大学生信用卡差异化与个性化上付出努力。大学生信用卡是面向大学生群体的产品，其应当旗帜鲜明地强调大学生属性，从大学生的习惯、性格、心理出发，设计出贴近大学生现实需求的功能与服务。

（四）与互联网金融相结合

面对互联网金融对信用卡市场的冲击，如果银行固步自封，仅仅坚守传统渠道，其市场份额恐怕难以维持，更不用说继续扩大市场份额。

在这种情况下，银行应当尝试将信用卡业务与互联网金融相结合，一方面银行可以自己拓展互联网金融渠道，另一方面可以与具有互联网金融渠道的公司合作。但是渠道的建立不是一朝一夕的事情，面对瞬息万变的市场，与具备相应渠道的公司合作显然是更优的选择。

（五）风险控制

第一，对于大学生信用卡的申请，银行要有明确的审核标准，从源头上控制信用风险。第二，银行应当建设信用卡风险监测与评估平台，建立并完善科学、合理的信用风险评价体系。第三，对于风险的规避，除了银行方面的努力之外，还需要各界的共同努力。一方面，学校与家庭应当认真履行自己责任，家庭要加强对子女基本观念的培育，学校要在此基础上对学生进行正确的引导。另一方面，相关监管部门应当制定合理的政策法规并切实履行自己的监管责任，既要从法律层面明确规定权利与义务，对持卡人行为进行限制与引导，同时也要加强对发卡行的监管，督促其严格执行相关规定。

（六）培养大学生信用意识与理财观念

大学生理财观念的匮乏和信用意识的不到位，是造成一系列问题的重要因素之一。大学生信用意识和理财观念的培养既需要社会及银行的正确引导，也需要大学生自己的努力。

1、理财观念

合理进行个人理财规划对于大学生具有重要意义。大学生受教育、校园环境以及年龄伴随的特殊心理特征的影响，形成了特有的消费态度和消费行为。作为这样一个特殊的消费群体，大学生应当培养一定的理财意识，掌握理财技能，并通过理财实践学会合理运用理财工具。这样不仅有助于大学生养成良好的消费习惯，少走弯路，同时也有助于大学生在进入社会后能更快更好地适应，为长远发展赢得先机。

2、信用意识

社会信用氛围对大学生信用意识的培育起着重要的作用。社会生活的方方面面无一不体现着信用，这社会生活中无处不在的信用对持卡人信用意识的培育起着重要的影响。一方面，各类大众传媒应当起到正确的引导作用，积极开展各种形式的信用宣传活动，将正确的信用观念渗透到大学生学习与生活的方方面面。另一方面，相关部门应当制定合理的法律法规，明确规定权利与义务，严惩不讲信用的行为，使大学生认识到应当怎样做与不应怎样做，从而帮助大学生培育正确的信用意识与树立正确的信用观念。