农村地区残损人民币兑换存在的问题及建议——以永宁县为例

残损人民币兑换是广大人民群众普遍关心的问题，也是金融机构必须履行的社会责任，关系到群众的切身利益。近年来，人民银行银川中支先后开展了人民币净化工程及人民币残币兑换宣传等工作，并制订了一系列关于人民币净化管理、残损人民币兑换等文件，确保残损人民币流通从源头杜绝、在流通中管理。但是，通过人民币收付业务执法检查和平时暗访调查情况来看，此项工作还存在很多不足之处，有待改进。

一、基本情况及做法

自2004年2月1日新修订的《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》正式实施以来，我支行按照银川中支统一安排，督促银行业机构在各个网点张贴《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，并设置兑换专柜，及时给予需要兑换的客户认真兑换残缺污损人民币，加之人民银行不定期对各机构一线临柜人员进行相关业务技能的指导、培训和检查，使这项制度基本能够得到落实。但是在实际工作中，也发生了几起柜面推诿兑换火烧、鼠咬、洗残、霉烂的纸币情况，造成一定的社会影响，且出现明显的城乡差别，表现为城市机构多、服务态度好，相对人民币流通整洁度就好，兑换工作服务好；反之农村机构单一，服务态度差，残币兑换意识差，人民币流通整洁度就差，针对这一情况我们开展了调查，就存在的问题和建议予以指出，以供商榷。

二、存在的主要问题

(一)爱护人民币意识较差。农村地区，普遍存在把人民币窝成团，还有乱涂乱画的，在一些集贸市场已经残损到一定程度了，还在继续使用。有的认为“破钱”一样是钱，一样可以流通，心里有“是钱就能花”的观念，不是十分残缺的基本不去兑换，绝大部分都是到手后再次流入市场，而且在市场里这种“破钱”并不影响其收益和收入。同时，商贩为了日常找零的便利，手头存有大量小额货币，这种小额货币大部分已经破烂不堪，很少去兑换，这使得市场中有大量的残损小面额货币，还有的用小面额人民币作一些装饰材料，损害人民币形象。

(二)没能养成良好的储蓄习惯，人民币保存方式落后。 在农村地区，一些老年人，都有“钱在身边放心，攒钱就能养老”的习惯，把平时积攒的钱始终放在身边，总认为这样才是自己的钱，缺乏存银行的意识。从兑换的特殊残损人民币的人群来看，大部分是来自农村的老年人，而且损坏的原因也极为相似，例如因霉变、鼠咬、火烧的特殊残缺污损人民币，给鉴定工作带来了一定的难度。

(三)残损币兑换宣传不到位。据调查，目前在农村区域普遍存在残损币兑换办法宣传不到位，人民币知识未能得到有效普及，大部分村民不知道残缺污损人民币的兑换标准及相关要求，无法享受他们应有的权利。如客户不知道什么情况下残损币可以兑换？什么情况下不能兑换？能兑换的全额和半额的标准是什么？或者到哪里兑换？加之现在市场流通中的残缺污损人民币日趋增多，残损币兑换给银行柜面工作带来很大的压力。

(四)商业银行没有充分履行兑换义务。残缺污损人民币兑换工作作为商业银行无偿提供的服务，不仅要占用大量的时间和银行一定的资金，而且还要临柜人员判断其真假，并根据其残损程度确定应兑换的额度标准。如果出现差错造成损失，通常情况下由柜面人员自已赔偿。介于临柜人员在付出劳动的同时还要承担较大的风险，一定程度上无法调动临柜人员对该项工作的积极性；加上残损币占用商业银行库存，也不能生息，在支行层面也存在不愿管、不愿强调的情况。

(五)商业银行培训不到位，一线柜员兑换标准掌握不准。近年来，各商业银行新进员工较多，虽然进行了岗前培训，但在实际操作中对残损人民币的兑换标准掌握不熟，影响了残损人民币兑换的服务质量和效率。新招进的员工，一般是学历高，理论知识丰富，实际工作经验较少。但兑换残缺污损人民币是一个细活、脏活、累活，稍有怠慢，客户就有意见，占用大量时间，还没有效益，理论上知道连续面积达四分之三及以上的兑换全额，二分之一及以上的兑换半额，二分之一以下的不予兑换，但在实际工作中，既要用兑换尺测量，又要有一定的经验，做到让客户不受损失或少受损失。

三、几点改进的建议

(一)加强宣传，提高爱护人民币意识。加强流通中人民币的管理，加大爱护人民币的宣传力度是金融机构的职责。人民币是我国法定货币，是我国经济主权的象征，是国家的名片，它的发行对我国的经济发展、国家形象和人民生活起着十分重要的作用。从源头上减少残缺污损人民币的发生，引导老百姓及时将手中的人民币存入银行，避免手持的现金因保管不善而造成残损现象，给兑换带来不必要的麻烦和损失。因此，加强人民币宣传的长效机制建设尤为重要，可采取多种形式进行宣传活动，如：采取柜面、电子屏幕宣传，深入农村、社区服务站宣传，利用电视传媒、公益短信、助农取款服务点等媒体和站点进行宣传，让广大人民群众都能了解一些残缺污损人民币如何兑换的基本常识，提高爱护人民币的意识，特别是农村，利用集市向群众讲解残币兑换方式和标准，还可以通过发行、张贴宣传单的方式，让群众知道手持残币应找谁兑换，如何兑换，增强及时兑换残缺污损人民币的自觉性。

(二)加强培训，普及残损币兑换知识。加强残损人民币兑换知识的培训，特别是新招聘员工的培训，让各营业网点的每一个柜员都能熟练掌握残损人民币兑换标准，热情服务，无偿兑换，切实履行社会责任。逐步形成人民银行不定期开展残损人民币知识的培训或窗口指导，商业银行进行分级培训的机制。配备兑换仪减轻商业银行员工劳动强度。同时，人民银行加大检查力度，对残损人民币标准掌握不准或业务不熟而拒绝兑换或相互推诿扯皮的，一经发现，严肃处理。

(三)加大考核，加强商业银行对此项工作的重视力度。 由于残缺污损人民币兑换服务缺乏一定的激励机制，各家金融机构对无偿提供残缺污损人民币兑换服务意识不够重视，甚至存在推诿现象。受利润最大化驱使，各金融机构普遍重视存贷款业务，而残损人民币兑换不仅与效益关系不大，而且耗时耗力，增加成本，甚至承担短款的风险。因此，建议各金融机构可将此项工作纳入柜员的业绩考核，人民银行对商业银行也要进行年度考核，还要加大考核力度，奖罚分明。

(四)约见谈话，丰富残损币兑换监管手段。人民银行的监管与服务是相辅相成的，监管寓于服务之中。人民银行货币金银部门加大处罚力度，采取发现一起投诉，问责一起。通过加强教育，提高认识，切实让商业银行担起责任。对投诉多的银行机构，人民银行应该采取约见谈话，让残损人民币兑换工作不再“推诿、扯皮或拒兑”，切实做到为广大老百姓服务。

(五)推广非现金结算工具，减少现金使用量。近年来，随着银行卡、网上银行、手机银行、微信转帐、支付宝等非现金结算工具的普及，在一定程度上减少了现金使用量，但由于广大人民群众受传统观念、文化程度的影响，对这些现代化支付工具认识不足。应该鼓励农村文化程度相对高的年轻人既会使用网银脑，也会使用智能手机，积极推广各种新的支付工具，减少现金使用量少。