中国互联网金融：模式、影响、本质与风险研究

互联网金融是一种创新型的金融模式，虽然在我国的发展时间相对较短，但是互联网金融的发展速度较猛，改变了我国传统的金融模式与消费习惯，当前互联网金融还存在着制度风险、管理风险与经营风险，本文对互联网金融的模式、影响、本质、风险进行分析，明确互联网金融发展态势。

1.中国互联网金融的模式

1.1 第三方支付

第三方支付是我国互联网金融的主要模式，这种由第三方机构为互联网消费者提供金融服务与保障的模式搭建了电商与消费者之间的沟通平台，可以将资金放入第三方支付机构进行保管，目前主要的第三方网络支付平台有支付宝、微信支付等。例如买卖双方可以通过支付宝进行金额支付，卖方按照交易金额安排发货，买方在购买并确认收货时，第三方将资金转向卖方，由此完成交易，第三方平台起到降低交易风险作用。第三方支付平台通常与国内外的大型商业银行签约，并有一定的信誉保障和风险承揽实力，能够提供一步支付与分步支付等多种形式服务，而且还可以承揽钞票结算、票据结算、信用证结算等多种服务，实现了同步交换和异步交换功能，能够避免不等价交换风险。第三方金融已经成为互联网经济发展的低层保障，弥补了银行服务空白。

1.2 线上众筹

线上众筹是互联网创业的重要形式，通过互联网平台进行众筹交易，可以让更多的人在互联网环境下寻找到创业机会，同时可以更便捷的享受到互联网创业带来的收益。线上众筹是当前我国倡导的互联网+金融的主要模式。它更大程度上对传统金融提出挑战，而且极大的改变了传统的金融形态，可以有效的降低传统金融服务成本，为我国中小型融资提供了新渠道。特别是在互联网大数据技术支撑下，可以更好的发挥闲置资金的价值，同时体现了目标金融特征，有助于提高投资的精准性，减少金融资本的风险，同时有效的扩展了投资者的主体，使人人成为投资者，并且减少了融资中介环节干预，是我国布局新产业链重要一环。线上众筹创建了新的金融模式，实现了金融服务的新开拓。

1.3 P2P贷款

P2P贷款模式主要通过互联网平台对有贷款需求用户的信息进行审核，然后根据用户的需求进行放款，P2P贷款成为新型的贷款与融资模式，可以满足中小型贷款的需求，提供了应急周转服务，P2P贷款已经成为临时性作用的重要互联网资金形式，特别是在满足了年轻人在电子消费时的资金缺口。P2P贷款从本质上是个人与个人之间的小额贷款交易，当前较为常见的“人人贷”是其主要表现形式。该形式主要通过中介机构牵线搭桥，以信用贷款方式满足贷款人需求，交易手续、交易程序都通过P2P互联网机构完成，可以提高线下交易模式，一旦出现违约风险由网站出资人垫付。也有不承诺保障本金的服务模式。规范P2P贷款理财产品还需要完整的技术，进一步形成严格的审查流程，从而对P2P贷款模式进行有效指导，进一步发挥其金融工具本质属性。

1.4 互联网理财

互联网理财是当前新兴的理财方式，可以有效弥补银行理财产品品种少、门槛高、选择少的问题。互联网理财可以针对不同的用户提供多种理财产品，有助于线上进行理财管理，可以通过不同的资金存储方式来获得收益，而且收益比普遍高出银行理财产品，也更容易吸引线上储蓄用户。用户对线上理财的掌握更灵活，可以自行了解理财产品的内容与时间，在选择上有更大的优势，因此一经推出就得到用户的广泛青睐。

2.中国互联网金融的影响

2.1 降低了融资成本

中国互联网金融是现代信息技术发展与普及的产物，通过中国互联网金融的发展可以有效的满足电子商务、移动支付需求，可以衍生和创造大量的互联网金融产品，这对于降低传统金融市场的高门槛问题有重要的价值。一方面通过互联网金融可以有效的降低金融市场的进入限制条件，可以使更多的中小型企业，个人投资者获得良性的金融投资与借贷平台，另一方面使我国实体经济有了新的融资渠道，提高了中国的金融服务效率。通过中国互联网金融平台，可以解决融资难度大，融资成本高与融资效率低的问题。随着新型互联网金融服务模式的不断涌现，以及互联网金融市场管理的完善，可以有效的消除双方交易中的成本，可以进一步深入形成完善的金融服务体系，从而推动我国经济的快速发展。

2.2 增加经济新活力

通过互联网金融进一步增加了我国经济的活力，有助于服务我国万众创业、大众创新的经济发展理念。通过互联网金融进一步给中小型企业提供了金融服务模式，满足了资金双方的拆借需求，创新了金融服务发展的革新，增加了我国经济的活力。首先，互联网金融极大的推动了实体经济的发展，尤其推动了科技创新企业发展，发挥了更加明确的经济导向作用。其次，互联网金融作为以技术驱动的金融创新形式，更进一步实现了金融服务的宗旨，实现了金融与科技的充分结合，有助于改变传统的金融监督管理方式，从而为我国经济发展释放新的活力。第三，通过互联网金融进一步促进了我国税费运行机制的改革，有助于降低我国社会经济发展的成本，提高了我国经济发展的效率，进一步构建了安全稳定的金融服务体系，带动了传统金融行业的改革。

2.3 增加了消费需求

通过互联网金融进一步助推了我国互联网经济的发展，极大的丰富了新型的交易平台，提高了线上交易的便捷程度，而且创新性的满足了消费者的购买需求。首先，互联网金融进一步打造了消费金融生态圈，在促进消费升级的基础上，进一步促进了新兴消费模式的快速崛起。其次，互联网金融有效的解决了消费同质化问题，可以在传统消费产品的基础上进一步创新出新型的消费产品，可以在更适合用户的金融服务模式下，更好的满足海量客户群体的个性化需求，进一步满足了用户对品质生活的追求。第三，互联网金融正在推动各相关领域的深刻变革，对各行业实质上起到了推动升级的作用，实现产品转型、生产转型从而满足网络消费群体需求，这已经成为各行业发展的共识。

2.4 助推传统金融业发展

互联网金融对我国传统金融业造成了巨大的冲击，不仅影响着传统银行部门的资金流动情况，而且正改变着传统金融业格局。通过第三方支付平台的快速发展，使得传统金融业面临着来自互联网金融的巨大竞争，新型融资方式正在向传统融资方式渗透，并且日益吸引着大量资金涌入互联网金融市场。在互联网金融格局的影响下，传统金融业的结构、模式、市场产品都在发生着巨大的变化，金融市场与新信息技术整合的速度日益加快，并且推动着我国金融结构的完善，促进我国经济发展。

3.中国互联网金融的本质

3.1 互联网金融的特点

互联网金融从本质上来看属于创新型的金融服务方式，它具备更强的金融服务能力，可以更好的实现金融服务与金融结算，可以在互联网平台的依托下创新性的开展金融活动，实现了金融信息的有效传递与资源高效共享。首先，互联网金融提供了开放性的社会资源，可以让用户更好的获得资源信息。其次，通过互联网金融可以实现集成化的交易，有效的降低了交易成本。第三，互联网金融有降低交易成本的作用，实现集成化的资源高效配置。通过金融市场化的建设与销售平台的搭建，有助于提高市场的开放性，进一步达到促进金融市场化的目标。在互联网金融的支持下用户行为可以涌现出新的金融服务价值，金融服务平台可以根据用户需求，不断满足用户不同偏好的市场需求。通过互联网金融服务可以更好的降低营销成本，可以提高企业的开放度，从而降低市场门槛，搭建网络化营销模式。通过金融服务模式的多元化，不断的丰富了金融市场体系，同时也为加强金融监管提供了新措施。

3.2 互联网金融的本质

互联网金融从本质上没能脱离金融服务的范畴，虽然在发展过程中对传统的金融服务模式形成了巨大的影响，实现了金融服务渠道与服务方式上的创新，对金融产品进行了完善。互联网金融从根本上能够提供更加多元化的服务，可以颠覆外界对互联网金融判断，从而转变互联网金融发展模式，有效的弥补了传统互联网金融规章制度。互联网金融进一步弥补了传统金融服务的不足，而且在互联网平台上实现了双方信息的对称供给，虽然此种金融模式没能脱离传统金融服务的本质，但是在发展中已经避免了传统金融服务的弊端，更适应了当前中国经济转型发展的需求。互联网金融在创新中实现了对传统金融体系的整合，是对传统服务模式的改善，同时又有效的创新了金融服务的方法。

4.中国互联网金融的风险

4.1 法规风险

法规风险是在互联网金融初具规模以后存在的风险，特别是在当前我国金融法规体系不完善的情况下，互联网金融发展运行过程中还存在着一些纰漏，相关的法律法规不完善给互联网金融的运行带来了极大的风险漏洞。首先，互联网金融属于创新型的金融模式，传统的金融法规对互联网金融的运行模式约束力不足，这给金融行业带来了较高的服务风险。其次，互联网金融是在信息技术、大数据与云计算领域的运用，互联网金融的法规程序更加复杂，加大了互联网金融的立法与监管难度，互联网金融法规的运行还存在风险，还需要发挥监管力量的作用。

4.2 资金安全风险

互联网金融还有较强大的资金安全风险，互联网金融的风险来源于资金管理方面，特别是在随着时间的推移，互联网金融的规模不断扩大，这使得到互联网金融第三方支付平台的资金规模加大，资金监管的难度与压力加大。由第三方支付平台保管的资金规模增加，而又缺乏相应的约束力，因此极有可能带来资金的流动性风险，因此出现违约困境。由于互联网金融的监管依赖于大数据，在客户信息的保存与管理上存在着技术难题，一旦第三方平台出现技术漏洞，很有可能导致互联网金融信息的泄露，从而带来连动金融风险，影响整个互联网金融产业链。

4.3 信息安全风险

互联网金融还有较大的信息安全风险，互联网金融在发展过程中还不能有效的进行信息确认，也无法提供有效的信息保障，在互联网进行信息传递时存在着信息被篡改的风险。由于大多数简单交易平台没能建立起完善的保障机制，因此无法将金融信息传递到云平台，造成了互联网云端客户信息被盗取的风险，这使得互联网金融信息存在着安全隐患。

5.结论

互联网金融在很大程度上推动了社会发展，促进了我国金融行业的快速发展，为我国互联网经济提供了重要动力，但是在互联网金融发展的过程中还缺乏必要的法律规范，还不能提高市场监管的力度，导致互联网金融存在着风险防控难题，不利于我国互联网金融的稳定发展。