互联网金融对居民消费的影响研究

吕可可，张炜熙,刘 璐

（天津工业大学 经济学院，天津300387）

引言

互联网作为21世纪新生的产物，已经渐渐地融入了各行各业，因此当传统的金融业与互联网精神相结合时，互联网金融这个新兴领域便诞生了。所谓的互联网金融，是指借助于互联网技术、移动通信技术，从而实现资金融通、支付结算、信息中介等业务的新兴金融模式。中国金融学会学术委员会会员谢平器器需要经过银行、券商和交易所等金融中介，能在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。互联网金融的范畴十分广泛，目前，主要的发展模式有第三方支付、网贷、众筹等。它的出现弥补了传统金融服务平台存在的不足，给人们提供了巨大的便利，同时，互联网金融的发展改变了消费的环境，消费者的心理和行为。如今，互联网金融正在成为一种潮流，并潜移默化地打造出了一种新的消费格局。

一、国内外互联网金融发展现状

（一）国外互联网金融的发展现状

美国在1971年2月建立的Nasdaq奠定了美国互联网金融发展的基础，它的创建标志着互联网金融这一全新运营模式变成现实。1999年，美国总统克林顿签署颁布了《金融服务现代化法》，进一步推动了美国互联网金融溪口的发展。2000年7月，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行First Group强强联合建立的第一家互联网金融服务企业Uno first group,推动了互联网金融的全球化发展。进入21世纪，全球发达国家和地区的互联网金融发展迅速，网络银行、网络借贷、众筹融资等一些新兴互联网金融模式开始大量涌现，电子货币和网络支付已经成为大众生活不可缺少的一部分，互联网金融也逐渐走向成熟。

（二）国内互联网金融发展现状

我国的互联网金融起源于2003年。在2004年之后快速发展，自2005年以来，我国的第三方支付企业已经覆盖了28个省市，拥有2.71亿的网上支付用户，网上银行的用户到达了2.44亿。2012年4月，横跨互联网和金融业的新闻传出“三马卖保险”事件，一时震动了市场。2013年2月，该申请被批准，三马联手开启了一个新的网络金融时代。2013年6月，阿里巴巴旗下的支付宝和天弘基金联合推出了一项余额增值服务，远远高于银行的利息又能随时进行消费支出的特点，致使余额宝在短期内吸引了大量用户。2013年被誉为中国互联网金融发展的元年，互联网金融得到了空前的发展，呈现出从分业经营到混业经营的过度趋势。在党的十八届三中全会上，互联网金融被纳入了十三五计划，互联网金融行业将迎来一个新的时代。现如今，互联网已经渗入到传统金融机构的各个领域并迅速成长。当然，我国的互联网金融也将面临更大的挑战和机遇。

二、互联网金融对居民消费交易方式的影响研究

交易和支付方式的改变是互联网促进居民消费的主要原因。支付宝支付和微信支付普及以前，人们出门购物都必须要带现金，只有很少部门商场或者餐厅会有pos机，支付方式的不方便也会在一定程度上限制了人们的消费。随着互联网金融的发展，第三方支付平台的出现，人们购物可以采用的支付方式也越来越简便，极大地促进了我国电子商务的飞速发展。下面我们用支付宝的例子来说明第三方支付平台的发展以及对我国居民消费产生的巨大影响。支付宝作为阿里巴巴集团旗下的一个网络技术有限公司，是国内领先的第三方支付平台，现在已经成为当前全球最大的移动支付厂商，对买卖双方都起到了一个约束的作用，也促进了国内电子商务的迅速发展。目前，支付宝实名用户已经达到4.5亿，根据网易财经新闻报道，2016年，我国电子商务交易市场规模稳居全球第一，预计电子商务交易额超过20万亿元，占社会消费品零售总额的比重超过10%”。

三、互联网金融对居民消费风险预期方面的影响研究

弗莱明(Flavin，1973)以及托宾(Tobin，1971)首先提出的流动性约束认为，持久收入—生命周期假说关于个人能够在同样的利率水平上借人和储蓄的假定与现实不符，现实经济生活中存在着流动性约束。因此，流动性约束越大，人们就会现期消费就会越少，这就解释了中国存在“低消费，高储蓄”的原因。由于之前个人向银行贷款很难，如果家庭遇到紧急情况急需用钱，短期时间很难筹到，因此居民会减少平时消费，增加储蓄来应对紧急情况。而互联网金融在国内兴起以后，国内的互联网三巨头BAT都推出了各自的贷款服务，阿里巴巴的支付宝小微贷款，腾讯公司的微粒贷以及百度旗下的百度金融，都给人们提供了便捷的贷款平台。另外，随着“余额宝”、“活期宝”和“现金宝”等一系列理财产品的出现，大大增加了中国居民的理财意识，更多的人将银行存款转入这些理财产品，获得远高于银行存款的利息。

四、互联网金融对居民收入方面的影响研究

由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消费理论认为，人们在较长时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到在整个生命周期内消费的最佳配置。所以在这种情况下，利息越高，以为着人们的预期收入会更高，未来收益的增加也会对居民的现期消费产生正向影响。我们不可否认的是，利率的提高也可能会使人们的储存意识变得更强，人们更偏向于获得高额的利息，从而降低现期消费。互联的P2P，众筹以及各种基金理财产品，吸引了更大一部分人将自己的收入进行投资，尤其是一些货币型基金。而在一定时期内，人们的收入是一定的，投资的份额变大，也就意味着现期收入会减少，但这并不能说互联网金融降低了人们的消费水平，因为投资理财意味着人们未来的收入会增加，未来的消费就会增加。所以，互联网金融所推出的这一系列增值服务，降低了人们贷款的困难，增加了人们整个生命周期的收入，在一定程度上是刺激了居民的现期消费。

五、互联网金融居对民存取特点的影响研究

随时存取的优点使人们更倾向于用支付宝或者微信等一些手机支付工具，避免了去银行取款的麻烦。因此，互联网金融的第三方支付平台方便快捷、不受时间和空间限制以及随时存取的特点在很大程度上促进了人们的消费。另外，在互联网金融的普及下，人们对自己的财产只是一个数字的概念，消费的时候看不到现金的流出，可能有些用现金不舍的买的东西，用电子货币支付的时候就不那么纠结了。因此，互联网金融从另一个方面刺激了人们的消费欲望。

互联网金融的发展在一定程度上促进中国居民的消费，而居民的消费又会拉动中国经济的发展，因此，面对国内的消费以及经济发展现状，我们有必要促进互联网金融更好地发展。

六、结论及建议

本文通过对当前中国消费背景以及互联网金融发展历程的介绍，分析了互联网金融的发展从交易方式、风险预期、收入以及存贷特点四个方面促进了中国城乡居民的消费，其中最主要的影响是改变了居民的交易和支付方式，而基于互联网金融贷款平台的出现，降低了人们的流动性约束，也很大程度上刺激了居民的现期消费。从具体的操作流程来看，互联网的运行仍然存在着很多漏洞，会对它的使用者的安全性带来很大的威胁。因此针对上述情况，提出一些建议。

1.国家要完善法律法规体系。由于互联网金融的产品和服务更新速度较快，而法律的制定和修改则需要很长时间，这样会给不法分子提供犯罪机会，因此国家要尽可能地完善互联网金融行业的法律法规。

2.国家要大力支持互联网技术的研发。互联网金融之所以存在漏洞，是因为技术上的不完善以及网络安全的达不到标准，国家要给予该行业政策支持。

3.普及互联网金融教育。互联网金融的风险还有一部分原因是因为用户的防范风险的意识不强，因此应该开展一些互联网金融的教育。

4.加强国家相关部门的监管职责。我国在2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确规定了“一行三会”对互联网金融的监督职责。

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